财商培养从什么时候开始合适？

财商是指一个人在财务方面的智力和能力，通俗地说也就是一个人正确认识金钱、财产及其规律的能力。随着经济社会的快速发展,具有正确的财商观念和合理化使用金钱意识，已经是一种能力的彰显。

有调查显示，广东高中生六成重视理财。青少年时期是财商意识培养的黄金时期,现如今青少年财商教育受到了世界发达国家的普遍关注。

而即使人到中年，培养财商依然不晚。提前退休，没你想的那么难。

孩子的财商教育不仅仅是钱的事儿

青少年时期是财商的重要培育期

青少年时期是财商的重要培育期，现在国际上很多发达国家都已从国家战略层面着手青少年财商教育的普及。英国、澳大利亚等国将财商教育纳入了国家基础教育体系，美国、日本、加拿大等国成立了专门的机构负责推动财经素养教育。2012年开始，世界经济合作与发展组织（OECD）在国际学生评估项目（PISA）的测评中将“财商”作为评价学生素质的重要一项。

早在20世纪八九十年代，许多发达国家就已经把少儿理财课程开进了中小学，将财商教育作为国民教育的重要部分。

《2017广东青少年金融素养白皮书》报告显示，有近四成高中生目前正从事理财活动。广东的高中生对日常金融工具和理财活动有广泛的接触,普遍对金融理财持积极态度,近61%的高中生认为理财重要,有近36%的高中生目前正在从事理财活动。而父母对高中生的金融素养起到重要的影响作用,近79%高中生表示从父母处获取理财知识。一些学校也会创造条件让学生们有一个做生意练手的机会。要求学生学会记账，甚至邀证券私募专家走进课堂。

最近10年间，国内财商教育火起来，16岁女孩成为创业公司CEO的新闻也并不令人惊奇。然而，一方面是财商教育的飞速发展，另一方面，部分家长还没能意识到财商培养的重要性，仍有很多家长不太和小孩子谈钱。比如有的孩子在请求父母给自己买礼物时，父母还会用家里没钱了等理由拒绝，虽然家里真实情况并非如此。有财商专家提出，缺乏财商教育的孩子对金钱就缺乏正确的认知和管理能力，很难产生有前瞻性与有效性的未来目标，导致成年后在就业、投资等方面会遇到困扰。

并不是要把孩子都培养成金融从业者

“相对于传统的学科教育，青少年财经素养教育更是一种素质教育、能力教育，既具有一定的基础性，又具有很强的专业性。”中国工商银行原行长杨凯生说：“财商教育的目标不是财富，而是幸福。财商教育的根基不是理财知识，而是价值体系。财商教育的场所不仅仅在课堂，更是在家庭、在社会。”他认为将财商教育纳入国民教育体系成为未来重要的发展趋势。

杨凯生提出，公众尤其是父母，要搞清楚对青少年加强财商教育并不是要把孩子们都培养成金融从业者，也不是要让孩子们从小就整天琢磨如何投资、如何理财、如何赚钱，而是要让青少年了解金融在社会发展、经济运行中的基本作用；懂得财富应该通过劳动（包括体力劳动和脑力劳动）而获得，期盼不劳而获、希望一夜就能暴富是不行的；要让青少年们知道财产是可以投资的，投资是可能带来财富的保值、增值的，同时也是可能带来风险和损失的。对增值保值获益的预期要合理，对风险的掌控要在自己心理和财力承受范围内；也要让青少年们了解在社会生活和经济生产中是可以借钱（负债）的，但借钱是要还的，讲信用是一件十分重要的事情。负债不能过度，欠债不能耍赖。

在探寻金钱、经济的旅程中孩子将了解真实的世界

青少年从10岁到18岁处在一种逐步建立自我信念感、自我价值观的阶段，因此在这个阶段，家长培养孩子认识自己、了解自己就尤为关键。

在财商启蒙书《奇妙的盘算社团》中，与青少年探讨了“6种赚钱方式”，包括赚取、窃取、获赠、借贷、增值、创造。作者认为，金钱在全世界流动的过程中，就会产生所谓的“信用创造”，也就是说金钱的“创造”在此发生了。倘若这样的机制无法产生新的财富，资金总量就会不足，从而导致整体经济增长趋缓。不管是让生活变得更富裕的“赚取”“获赠”“增值”，还是具有掠夺性质的“窃取”，都是来自以“借贷”为起点的信用创造。金钱是所有人的共同幻想。大家都幻想金钱有价值，于是钱就有了价值。虽然是幻想，却也是不折不扣的现实。

《奇妙的盘算社团》的编辑、资深出版人吴长莘告诉华商报记者：“在探寻金钱、经济的旅程中，孩子们将了解真实的世界，成熟地观察与判断，正确思考未来职业发展，建立健康的人生观与价值观。”而就我们看来，这个过程中，并不只是介绍金钱的知识，它横跨古今，穿越历史，从现实层面剖析当今社会存在的各种职业的意义和价值，助孩子找到人生方向。

实现财务自由的三板斧

人到中年，想培养财商并不晚，但却需要学习和改变对金钱的惯性思维和方式。

提前退休，没你想的那么难

你是否觉得现在年轻人都是月光族，当然有不喜欢攒钱的年轻人，但你知道吗，默默存钱的年轻人还是很多，豆瓣的“丧心病狂攒钱小组”突破了50万人的大关。

曾琬铃，是一个三十多岁就退休环游世界的女子，她原是一名互联网公司普通上班族，靠着减少物欲及开支，存下70%以上的收入，并合理投资理财，最终实现了提前退休的梦想。

她成功提前退休、环游世界的故事，获得《福布斯》《人物》、BBC、世界新闻网、《每日邮报》《商业周刊》等报道。

曾琬铃和老公刚工作的时候，两个人一穷二白，身上还背着不少负债。他们决心不再过这样周而复始的生活，定下了10年之内退休的目标。他们通过定投指数基金和“4%法则”，4%法则，是麻省理工学院的学者威廉·班根在1994年提出的理论。就是通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因为股票资产自己会增值。作者经过计算，觉得自己需要通过定投指数基金，积累下600万元的指数基金资产。之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活，环游世界！

他们是怎么做到的呢？主要就是三板斧：节流、开源、定投。首先是节流，通常建议在工资发下来之后，拿出20%马上存下来，用来投资理财。这对大多数人来说，是很好的攒钱方法。

其次是开源，努力工作，争取加薪的机会。开拓一些其他的收入来源。这也就是现在流行的斜杠青年。最重要的是第三个方法，通过定投，积累优质的指数基金资产。

对于作者而言，每个努力存钱的人，归根结底，他们积蓄的不仅仅是金钱，还是随时应对不确定未来的底气，和能够改变生活中不满的勇气。

资深出版人陈成告诉华商报记者，《三十几岁，财务自由》是一个详细的、通过购买股票基金中的指数基金，来实现财务自由的案例。“或许不少人刚开始觉得作者的方法“太过分、太小气”了。但读完这本书后，对于想要实现财务自由的人来说，是很有借鉴意义的：节流、开源、定投。这就是我们普通人实现财务自由的三板斧了。

打工人10个提前退休的小秘诀

秘诀1：立刻开始存钱

再次强调，千万别小看存钱的力量。越早开始存款，收获越大。就从今天开始吧！

秘诀2：设定一个大目标

设定高一些的目标，会更有动力存钱，就算最后无法达成50%存款率，也至少比0%多。

秘诀3：享受不要随着收入的增多而升级

人的欲望总是随着收入增加而越来越大，换好车、换大房，当收入增加，大部分人的生活形态也会跟着升级，享受自己的劳动所得。

但是如果我们在收入增加时，还能维持原来的简单生活状态，把升职得到的加薪或是额外收入，拿来投资增加资产，财务自由绝对比你想象来得近。

秘诀4：别再看电视了

现代人每天接触大量广告或名人植入的营销广告，而大部分广告，会让我们越看越觉得自己的生活不够好。你的车不够高级、衣服不够时尚、身材不够完美……越容易造成冲动消费。把看电视的时间拿来充实自我，学习新的技能，或是多参与户外活动，跟家人朋友聚会。

秘诀5：学着爱上自行车

骑自行车不但可以省下交通费，还顺便省下了去健身房的会费，身体健康了，也就减少了日后的医疗费用。住在美国的时候，我们过着没有车的生活，去哪里都骑自行车或坐公交车，10年下来光是交通费、油费、保险费，我们就节省了大约10万美元。多利用公共交通工具。

秘诀6：在家烹饪出餐厅级别的好菜

做饭不是一门复杂难懂的学问，网络上一搜索，就可以找到很详细的食谱。我们家几乎每个周末都有朋友来聚餐，很经济实惠，且能联络感情。

秘诀7：别把黄金岁月给房贷

一生中最宝贵的20-30年里，人们为了还高额房贷，好不容易还清房贷可以退休了，也错过了孩子们只有一次的成长过程。可以仔细想想，是否以租房代替买房，把买房的资金及贷款用于投资理财。

秘诀8：共同兴趣的朋友圈

花点时间找到与自己价值观相近的朋友及另一半，在你需要鼓励时激励你，在你成功时为你感到开心；参考别人成功的经验，学习他人失败的教训，会让你少走很多冤枉路。

秘诀9：培养有益身心的兴趣

看电影、唱KTV……大多数都市人的兴趣，都是用金钱换取几个小时的娱乐，短暂的快乐过后，似乎没有为我们的生活带来什么长期的益处。

不如多培养一些不用花大钱，而且有益身心的兴趣，例如打球、慢跑、骑自行车、学习乐器、练习画画或做手工艺……这些技能或许有一天会为你带来意想不到的额外收入。

秘诀10：马上采取行动

实现财务自由的方法很简单：少花、多存，谨慎投资、耐心等候。华商报记者 刘慧 王宝红

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