个人“存取款现金5万元须核实”，事关你我他

近期中国人民银行、银保监会、证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，要求从3月1日起商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金来源或者用途。

一、制度的出台背景

（一）保护人民群众的资金安全

近年来，电信网络诈骗、非法集资、非法传销、跨境赌博、地下钱庄等违法犯罪活动极为猖獗，严重危害人民群众的利益。此次政策的出台表明了国家打击反洗钱力度的信心和决心，只有加大打击力度，重拳出击才能遏制洗钱活动，保障人民群众的资金安全。

（二）借鉴了一些国内外部分银行的银行卡涉案率较低的做法，即在客户办理大额现金存取款业务时对资金的来源和用途做必要的了解和提示，从一定程度上压降了银行卡涉案率，维护了经济金融安全和社会稳定。

（三）国际反洗钱机构要求对超过一定金额的现金交易，银行开展尽职调查，我国作为其成员，更应当遵守落实。

二、登记存取款业务到底有无必要？

现金交易的最大特点就是无法看到资金运动轨迹，可以躲避监管。从银行会计分录来看，“转账”其实就是“取款”和“存款”的合并交易，借方现金支取，贷方现金存入。但是，转账和现金存取的差异性体现在交易流水，转账是有交易对手的，资金的运动轨迹一目了然；而无论是存款还是取款，都没有交易对手，钱从哪里来，到哪里去，是个神秘的“课题”。所以，对于打击反洗钱的“最后一公里”，银行尽职调查大额现金的来源用途是非常有必要的。

三、该制度的出台主要打击了哪些违规违法活动？

（一）签订阴阳合同、公账私走、混淆公私账户流水、逃税漏税的违法活动。

（二）提取电信诈骗、网络赌博、炒币得来的赃款等网络违法犯罪活动。

（三）使用信贷资金流入股市、楼市的违规活动。在国家倡导的“房住不炒”、支持实体经济发展、打击投机倒把的政策背景下，银行能够投放的住房信贷额度较少，利率较高，而经营贷款产品利率极低，不少客户在中介的帮助下套取银行经营类贷款，在银行放贷资金进入客户或者交易对手的账户后，后者通过取现退给贷款客户，他们以此来置换高利率的住房贷款，减小炒房的杠杆压力。

四、对普通居民有什么影响呢？

(一）对于正常存取款的普通老百姓仅需填写一份《大额现金业务表》，取款勾选用途，存款勾选来源，并不需要出具证明材料，对居民存取款便利度影响较小。银行业金融机构只有在发现交易明显异常，有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱等违反犯罪活动时，才向客户详细了解情况。

（二）新规落地后可以推动去除家庭泡沫和杠杆，对于老百姓而言是一瓶“清醒剂”，通过监管消费类贷款进入房市，帮助老百姓减少其不切实际的超出自身承受能力的置业、购物、消费或者投资。（万兆）

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