2022年普通人该如何理财？

今年是比较特殊的年份，宏观经济情况复杂，叠加疫情因素，对于很多公司和个人来说都很有挑战。在即将过去的这一年，我们看到了很多行业的收缩，包括房地产、互联网、教培，以及本身就受疫情影响的行业，例如旅游业、航空业、外贸业等。现如今，钱是越来越“毛”，各行业都不容易，有经济人士说，2022年估计会更难。那么问题来了，身为普通人，在这种大背景下，在资产配置上要注意哪几点？   

一、存款

俗话说“手有余粮，遇事不慌”，这个道理无论是任何时候都比较适用。近年疫情反复，很多月光族以及负债人意识到存款的重要性。存款不仅能够事先做好准备，以此来预防未来意外的事情发生，还能让财富得到增值，毕竟选择一种合适的存款方式可以获得不少的利息。所以说，存钱不仅是预防，也是为了升值。

很多人都会觉得定期存款利率比较低，存得越多，损失越大，但事实真是如此吗？再者说利率高低其实都是相对性的，并没有绝对的高，但也不会有绝对的低。以国有银行为例，定期存款的利率在国有银行中算中等偏高的水平，其中三年期的利率为3.25%，与起存门槛高达20万的三年期大额存单的利率仅仅低了0.1%而已，但如果把国有银行定期存款的利率与其他小银行相比较的话，那只能算是低了。定期存款依然是小银行最重要的“揽储利器”，三年期定存利率能达到3.85%，五年期定存利率达到4.125%，可以说这种利率水平在当下这个阶段已经算是高水平了。

定存的流动性差？如果说你是一名很“普通”的储户，存入以后就等着到期后获得利息，那有很大的可能性会觉得定存的流动性差，然而如果你是一名“懂理财”的储户，那你就不会这么想，想要解决定存的资金流动性差的问题，其实也很简单，你可以采用“梯形存款”，简单点来说就是将存款分为几份，分别存入不同的存期，每年都保证有一笔存款到期，这样一来就可以解决流动性差的问题，再者如果急需用钱，可以提前支取存期最短的那一款，这样一来也能减少损失。

二、保本理财方式

现如今，在通货膨胀的加剧使手中资产不断缩水的情况下，普通人可以通过投资一些保本的理财方式得到相应的回报，以此来让资产保值增值。但像股票、基金类的投资方式，需要有一定的相关专业知识，否则风险比较大。

自从资管新规出台后，银行的理财产品也具有一定的风险，只有银行存款类的产品是保本保息的，例如定期存款、大额存款、大额存单、国债等，是到期后一次性支付本金和利息的，适合保守的投资者，尤其是中老年人。

当然，银行还有保本浮动收益率的理财产品，那就是结构性存款。意思就是说，在保证本金安全的前提下，利率是浮动的，最终拿到的收益不一定是预期收益。虽然可能达不到预期收益，但至少本金是安全的。

三、适当投资 降低期望值

资本市场无论如何离不开大环境。无论多厉害的专家，整个市场属于金融服务业，受制于政策、疫情和海外市场等影响因素很大。银行理财产品开始实行开放式的净值法，个人投资资产市场、理财市场的风险随之到来。这对于投资者无论从理念，还是操作回报上的冲击都非常大。2022年资管市场、理财市场是一个投资者思想观念转变的一年。对于投资回报，投资者都不要抱太大的期望。

从风险市场和保守投资来分析，2022年应该过多盯住保守保值市场与品种。收益稍高的国债应该是第一选择。黄金、稳定的保险理财产品等应该是第二选择。成长性比较好的科技股包括新能源汽车板块，最好是ETF基金，不妨多观察，回调后择机买入持有。2022年在股市打拼以投资股票型ETF基金为最佳选择，在防范风险的前提下，慎重介入交易性强的市场。

过去这一年，整体上盈利的投资者很少。今年市场的行情，从传统的核心赛道，切换到了新的赛道，认知跟不上这个变化就赚不到钱，很多机构也没跟上。如果对这些新赛道没有太多了解，不妨定投点指数基金，或者观望。今年什么都不参与的普通人，躺赢了很多投资者，这个听上去很扎心。另外，不要碰期货、外汇和乱七八糟的金融产品，凡是看上去能一夜暴富的东西，收割韭菜的速度也是惊人的。靠运气赚的钱，最后都会凭实力亏掉。还是那句话，每个人都只能赚认知以内的钱。

四、降低杠杆 减少负债

很多家庭都有房贷，除此之外，如果同时还有车贷、消费贷，就会倍感压力。职场上就不太敢有任何变动，或者不能抵御突然的变化。周期对个人也是有很大影响的，建议无论家庭还是个人都尽量降低杠杆，减少负债。负债高的家庭，务必需要配置好定期寿险，以对冲风险。

五、减少对外扩张

特别对于实体经营者来说，今年明年都会很有挑战。从今年下半年开始，大家应该感受到了消费的下滑，很多大型连锁企业都开始成批量地关店，也许明年我们会看到更多的实体店关门。在这种情况下，是不利于扩张的，除非对自己的产品和品牌，以及融资能力特别有很大的把握。在有选择权的时候，甚至可以做一点主动收缩。盲目扩张一定将带来很大的不确定性和风险。

六、合理消费

有了存款并找到合适的理财方式也不是万事大吉，更重要的是要学会合理支出，开源的同时也要节流，降低欲望，适当降低自己的生活标准。如果自己花钱大手大脚，即使有再多的存款，获得再高的收益也是毫无意义。当挣钱不容易的时候，更要学会勤俭节约，能不买就不买。同时还要不断地提升自我，当有了一技之长，虽然不一定能让你发家致富，但至少养家糊口是没有问题的。不平凡的2021年即将过去，时代的分水岭已经轰然在前，财富逻辑已经悄然巨变。

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