手机应用借款之风愈演愈烈 诸多APP植入借款入口,专家提醒当心贷款陷阱
开通借款功能,就送VIP会员——手机中的各种APP,俨然都成了“金融APP”。不只是视频平台,社交、打车、旅行等生活中的各类APP如今都已植入借款入口,以小恩小惠引诱用户开通,隐藏其中风险,甚至故意宣传“低利率”“下款快”。
测试29个APP26个能借款
上班族小时(化名)最喜欢的放松方式就是刷短视频或是看看网剧。一次,她刚打开爱奇艺APP,突然发现平台弹出了一个广告,“免费送3个月VIP会员”。小时还以为是平台在做活动,欣然点了进去。可之后,小时发现了不对劲。页面上方写着“新用户领30天首期免息券”,中间还有“最高可借额度200000元”的大字。小时一想到平台以送会员为幌子忽悠自己借钱,气就不打一处来。
手机APP有借款功能似乎成了一种常态。记者下载了29款常用的各类APP,其中26个都能借款,而这些APP的主要功能包含了社交、出行、生活服务等各个方面。其中,部分APP还把借款功能作为重点进行展示。如用于扫码骑共享单车的哈啰出行APP,其借钱功能按钮就明晃晃地摆在主页的最中央；饿了么外卖点餐APP,接入的借款服务居然有七八种。甚至连360这样的杀毒APP和WPS这样的文档APP都能借钱。这其中,还有不少平台会像视频APP“送会员”一样给出一些小恩小惠,以发送现金红包为名等方式,引诱用户一步步前去借款。
漏洞平台审核门槛太宽松
记者调查发现,不少平台的借款功能都以“实时审批,极速到账”为卖点。记者逐一尝试开通借款功能,发现有些平台的审核颇为宽松。
开通步骤最简单的是支付宝、微信这样的支付类APP,或许是因为平时能掌握到消费数据,这些平台只需点击一下开通键即可开通借款功能,无需其他任何信息。
还有一些APP,就需要提供一些个人数据了。比如美团外卖APP,填写身份证号、刷脸之后,平台几乎是瞬间就完成了“审核”和额度测算,最终给出了18000元的借款额度。
另外的一些APP,借款步骤会稍稍繁琐一些,除了上传身份证和刷脸,还需要填写个人工作、住址等信息。但记者发现,即使乱填这些信息,有些平台依然可以审核通过,给出额度。除此之外,有的APP在首次审核时会告知用户失败,但还会给用户指出“另一条路”,用平台接入的其他借款服务进行借款。
在26个APP中,有14个最终都审核成功,开通了借款功能。APP给出的额度平均都在两三万元,最多的一款直接给到了10万元额度。
猫腻以低息做噱头宣传
除了宣称审核快和放款快,还有不少APP会以很低的利率引诱用户开通借款功能。比如百度贴吧APP,宣称借款额度最高达到20万元,而最低年化利率只有7.2%。但当记者填完各种信息后,平台最终给出的额度只有7500元,而且年化利率一下子涨到了23.4%。
还有一些APP,宣传时往往不会告知年化利率,而是用“日息万三”这样的日化利率代替。还有的干脆不会出现利率百分比,而是采用了举例的方式,比如“10000元借1天利息仅2元”。有的平台为了让利息数字看起来小一些,还会把例子变成“借1000元,利息仅0.16元”等。
除了在利息上玩猫腻,有些平台还会给借款人发起“电话攻势”。在饿了么平台开通借款时,平台将记者导流到了另一个借款APP,因为当时使用的手机卡是无通讯录好友的新卡,在后续填写个人信息时,无法从通讯录里选取联系人,最终只能作罢。可就在之后的两个半小时内,记者就接到了三通来自该平台客服的电话,言语中不断催促记者继续填写个人信息完成审核。
风险手机应用诱导借款易造成“过度借贷”
对于APP中大量接入借款功能的现象,中国普惠金融研究所研究员顾雷认为,这有可能会造成市场的恶性竞争。“平台为了更容易把贷款放出去,可能会互相比较,竞相降低自己的放贷利率,不仅对国有商业银行的放贷利率产生较大的影响。而且还可能对国家统一的利率价格产生冲击。”
顾雷提到,今年2月,银保监会发布了一则通知,明确表示“地方法人银行不得离开所属注册地开展互联网贷款业务”。但在调查中,一些平台依然在联合地方法人银行发放贷款,但记者明显不在该银行的服务范围。对于异地放贷的现象,顾雷认为在实际监管中有比较大的难度,“既然是在网上完成借款,如何认定借款人的所在地?是以手机定位为准还是以手机号注册地为准?这些问题需要进一步明确。”
而在互联网经济专家刘兴亮看来,APP里发放的大多是无抵押的消费信贷,对于促进消费有一定积极作用。但如果平台采用诱导的方式,一些风险意识不足、消费自控力较差的群体就会有过度借贷的可能。“比如一些刚从大学毕业的年轻人,他们普遍没有受到很好的理财教育,平时用这些APP又多,稍不注意,可能就会陷入贷款陷阱,甚至会导致以贷养贷。”
事实上,刘兴亮所担心的现象,已经时有发生。网上部分论坛的信贷专区,早已成为“以贷养贷”的讨论场,“哪家机构审核快下款快”成为了最常见的帖子,还有的人则列出了自己的欠债明细,光是一个人就欠着七八家机构的贷款。
据《北京晚报》
审核成功
手机应用借款渠道审批额度(元)
支付宝花呗2000
淘宝花呗2000
京东京东白条3000
微信微粒贷26000
微博微博借钱100000
QQ分期乐30000
芒果TV芒哩好贷30000
哈罗出行乐享借12000
携程出行借去花29000
去哪儿履行借去花29000
百度贴吧有钱花7500
百度地图有钱花7500
美团外卖美团生活费18000
大众点评美团生活费18000
审核失败
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