防止陷入高额贷款陷阱，花呗借呗等不得向大学生放款小贷公司被亮“红牌”银行将补位合理需求
时隔近四年后，大学生互联网消费贷再迎“紧箍”。近日，银保监会、央行等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称：《通知》），禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷款，禁止非持牌机构为大学生提供信贷服务。
由于部分互联网平台由旗下互联网小额贷款公司进行放贷，因此，“花呗借呗不得向大学生放款”话题也持续升温。那么，大学生互联网消费贷将迎来怎样的变化？面对大学生合理消费信贷需求，作为“正规军”的银行如何补位？
■ 本报记者 吉雪娇
禁止小贷公司、非持牌机构向大学生放贷
为进一步规范大学生互联网消费贷款业务，此次《通知》明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构，一律不得为大学生提供信贷服务。
具体来看，小额贷款公司要加强贷款客户身份的实质性核验，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得针对大学生群体精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为。
与此同时，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理。针对贷前审核、贷后管理等关键环节明确风险管理要求，要求严格落实大学生第二还款来源，规范催收行为，加强个人信息保护，所有大学生互联网消费贷款信贷信息都要及时、完整、准确报送至金融信用信息基础数据库。
随着小贷公司、非持牌机构被亮“红牌”，部分互联网平台也引起市场关注。值得留意的是，目前大型互联网公司一般由旗下的互联网小额贷款公司进行放贷，如支付宝花呗和借呗，运营公司分别为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司；百度、美团等相关平台旗下，亦有度小满小额贷款有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司。
受此影响，“花呗借呗不得向大学生放款”话题也持续升温。截至金融投资报记者发稿，花呗、借呗尚未就“大学生放款”进行公开回应。根据借呗服务协议，目前仅限定“使用借呗服务时应年满18岁”。
与此同时，部分互联网平台已明确拒绝大学生群体信贷服务。金融投资报记者查询发现，度小满金融信贷服务“有钱花”在申请条件中提示，“有钱花谢绝向在校大学生提供消费分期贷款，如您是在校大学生，请您放弃申请。”
银行可针对性开发互联网消费信贷产品
事实上，早在2017年，网贷机构开展的校园贷业务已被叫停。根据《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》要求，现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务；同时，未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务。
时隔四年后，小贷公司、非持牌机构等纳入整顿范围，与部分机构打“擦边球”不无关联。近期，部分互联网金融平台以大学校园为目标，通过诱导性营销，发放互联网消费贷款，诱导大学生过度超前消费，导致部分学生陷入高额贷款陷阱。
对于此次调整，网友们亦纷纷表示了自己的观点。有网友认为，“这是一个契机，让大学生能够更好地面对超前消费这个问题。”但也有网友认为，考虑到小额度信用消费的实用性，可以将“禁止”改成“限额”，为大学生设定较低额度。
那么，大学生合理消费信贷需求该如何满足？
金融投资报记者注意到，此次《通知》明确，各银行业金融机构在风险可控的前提下，可开发针对性、差异化的互联网消费信贷产品；同时，各高校要主动对接银行业金融机构，为有合理需求的大学生畅通正规校园信贷服务渠道，用“良币”驱逐“劣币”，着力净化校园金融市场环境。
事实上，面对高校助学、培训、消费、创业等金融需求，早在2017年，银行已跑步进场，陆续推出建设银行“学e贷”、招商银行“大学生闪电贷”、工商银行“大学生融e借”、中国银行“中银E贷?校园贷”等产品。
金融投资报记者查询发现，目前部分银行系校园贷产品，可通过手机银行、网上银行等渠道申请办理。
具体来看，申请需要提供院校信息、亲属联系人、提额信息等，其中，院校信息包括院校名称、所读专业、入学年份、学历层次、学历类别；提额信息包括获得的荣誉、是否学生干部、政治面貌、是否签署三方协议、是否直升本校、是否收到处分等。
与互联网平台相比，分析人士认为，商业银行等正规金融机构开展大学生信贷业务具有多方面优势。例如银行资金成本较低，能够提供较低的借贷利率；机构网点较多，便于提供服务和开展贷前调查等。
针对校园金融市场，除开发针对高校的消费金融产品外，着力培育大学生的财商素养和守信意识，帮助其识别金融陷阱，做好自我保护也十分重要。
对此，业内人士认为，要强化金融知识宣传教育，将金融常识教育纳入日常教育内容，持续开展金融知识宣传。“一方面，通过定期开展金融知识进校园活动，切实提高学生金融安全防范意识；另一方面，也需加强诚信意识教育，在申请贷款时应如实提供信息，不得故意隐瞒学生身份，不得恶意骗贷、违约，珍惜个人征信记录，警惕网络贷款逾期影响个人征信。”
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