银行可批量转让个人不良贷款，AMC接收兴趣并不大，要怎么破？
记者 | 曾令俊
近日，银保监会下发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（以下简称《通知》），明确六家国有大行和12家股份制银行可以向包括五家全国性AMC、地方AMC及金融资产投资公司转让单户对公不良贷款、批量转让个人不良贷款。
这意味着，AMC可以参与银行批量不良个贷的收购处置。但界面新闻记者近日多方采访银行以及AMC人士了解到，AMC接收个人不良贷款批量转让的意愿并不强。
“我们当然是不想接，整个分公司才40多人，催收的人力严重不足，而且对个人贷款处置没有什么经验，不知道怎样定价，之前都是处置对公不良资产。”某全国性AMC分公司总经理在接受界面新闻记者采访时说。
“扩大业务范围对AMC来说是好事，但个人不良资产批量转让业务到底怎么做，还需要进一步出台细则和研究。我们希望能够在接收了个人不良资产包后，再转让出去做二级批发。”某国有AMC从业人士告诉界面新闻记者。
但是，《通知》明确禁止受让个贷不良资产的机构再次转让，这一规定影响了AMC参与的积极性。
“目前只有通知，缺乏实操流程，特别个人类资产转让涉及大量确权工作，这里面的先行者面临很大挑战。从我们与接洽的一家股份行沟通中，他们对于这个政策还在研究，尚未启动实操。”从事不良资产管理业务的互连众信某副总裁向界面新闻表示。
银行转让态度较积极
银行积极让个人不良贷款“出表”意愿非常强烈。
“这个政策对银行是非常大的利好。我们当然是希望能够批量转让出去，清收的压力太大了，目前正在研究中。”某试点银行信用卡中心人士告诉界面新闻记者。
另有试点银行分行副行长在接受界面新闻记者采访时表示，“受疫情的影响，客户还款的能力和意愿都受到影响，我们催收也是非常无奈，监管严查暴力催收。如果能将不良资产打包出去，我们是非常乐意的，哪怕价格低一些。”
在去年受疫情影响新增的不良贷款中，个人不良贷款的增加备受关注。以信用卡不良贷款为例，根据央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，银行卡授信总额为18.59万亿元，银行卡应偿信贷余额为7.76万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增长6.13%。
信用卡逾期余额高企，不仅影响了商业银行的资产质量，也严重影响信用卡业务的良性发展。
“市场目前个贷不良资产处置的压力已经刻不容缓，本次试点的推出也是形势所迫，在基础制度尚未到位的情况下，只能在关键问题上最大限度做好预防措施。”法询金融监管研究院研究员杨瑾认为。
AMC接收意愿较弱
但是，AMC的兴趣则没有这么浓厚。
“对公不良资产处置和个人不良处置完全是不一样的，没有经验可言，我们是不想接。”上述AMC分公司总经理说。
上述国有AMC人士则表示，如果个人贷款不良资产包是在AMC手上，清收的难度比较大，会面临很大的考验，个人资产包小额分散，很难形成有效的处置。
中国华融近日也对外称，由于个人不良贷款业务与金融资产管理公司以往开展的业务有较大区别，其业务模式、流程要求、尽调定价、后期管理等方面都是全新的课题。公司积极开展不良贷款转让试点业务研究，主动对接各家试点机构，充分沟通交流试点业务模式，为今后开展试点业务做好准备。
“对于AMC来讲，并没有处理个人贷款不良的能力，因为理论上是银行把不良转让AMC去处置，但AMC人员都比较有限，全国性的AMC可能人多一点，地方AMC100多人算多的了。在这种情况下，AMC去做这种小额分散业务为此付出的代价成本很大。”国家金融与发展实验室副主任曾刚对界面新闻记者说。
“原则上来讲，银行在零售端的不良资产处理能力比AMC要强。AMC没有太多关于个人不良清收处置经验，如果说在对公这一块，AMC有可能还有一些比较优势的话，那么在零售端AMC相对银行上没有任何比较优势，不管从人力、物力、投入等方面都没有比较优势。”曾刚进一步分析称。
光大银行金融市场部分析师周茂华则分析认为，一是目前这个市场刚起步，市场难言广度与深度，市场流动性整体不足；二是尽管不良个贷有价值，但底层资产现金流较差，产品定价难度大；三是不良个贷数量多、分散等，整体上，不良处置的难度大、成本高。
呼吁放开“二次转让”
“所以，我们建议，在未来试点方案当中，银行把批量个人不良转让给AMC之后，允许AMC再次把不良在符合监管要求的前提下，转让给真正有处置能力的第三方，这样的话才能真正解决问题。不然的话，单靠AMC能力处置不了。如果处置不了，当然没有任何的动力去接收不良资产包，试点就毫无意义。”曾刚说。
事实上，在处置环节，此次《通知》明确规定，批量受让个贷的AMC必须自行组建催收团队，建立个人信息保护制度，且不得二次转让。
上述互连众信某副总裁说，《通知》对不良贷款受让的合规性也提出了进一步的要求。AMC必须自己下场进行处置，因为没有铺垫和积累，To C的处置方式专业性和合规性很难快速实现。
法询金融监管研究院研究员杨瑾认为，个贷不良资产批量转让政策的突破是一个系统性的工作，必须在各项基础制度完善的条件下才能成行，个贷不良资产实现规模化专业化处置，必须完善包括大数据风险管理系统、个人征信系统、个人破产法律制度在内的基础制度建设。
此前，深圳招商平安资管公司总经理陈明理在一论坛上称，如何对个金不良进行估值、如何合规高效处置个金不良、如何与外部机构共同合作，是未来AMC需要努力探索和创新的；AMC需要尽快搭建內部制度和业务流程，配备相应机构和人才队伍，建立数据模型的能力。
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