五年奋进，站上新起点：中华人寿的“进”与“守”
中华保险大厦。 （中华人寿供图）
受新冠肺炎疫情影响，2020年寿险行业整体增速放缓，12月18日迎来五周岁生日的中华联合人寿保险股份有限公司（以下简称“中华人寿”），却为市场交出了一份满意答卷。截至三季度末，中华人寿原保费收入同比增长65%，其中，新单同比增长23%，续期同比增长211%；总资产超过50亿元；新业务价值增速达136%；新单期交占比92%；投资收益率持续高于行业平均水平；风险综合评级（IRR）为A。
从2015年成立并快速扩张，到2017年启动战略转型，再到后来布局核心业务，中华人寿在5年时间里聚焦价值增长，一路高歌猛进。12月10日，凭借稳步发展态势，中华人寿获评“杰出寿险保险公司奖”。
2021年是实施“十四五”规划的开局之年，也是中华人寿前进征程的新起点。面对下一个5年，中华人寿如何延续良好发展势头续写精彩？又将如何坚守长期价值、持续创新蝶变？
□川中华
顺势而为 创新求变
中华人寿诞生于保险市场蓬勃发展的2015年，最初业务聚焦在互联网和多元渠道。凭借中华保险、中华财险两大股东支持，中华人寿快速推陈出新，在成立当年，13天实现规模保费破亿元，以黑马之姿“杀”入寿险市场。
一年后，中华人寿实现规模保费超10亿元。同时，在2016年，中华人寿北京、新疆两家分公司获得了监管机构的筹建批复，战略版图得到进一步拓展。
2017年，随着监管76号、113号、134号等文件出台，监管日益趋严，行业告别了依赖中短存续期保险的快速扩张时代，中小市场主体面临转型压力。根据银保监会统计，2018年寿险公司原保险保费收入2.63万亿元，同比增长仅0.85%，如何转型成为中小寿险公司生存发展的重要课题。
2017年同样是中华人寿的战略转折点。“我们把2017年至2019年定义为战略提升期，战略模式从‘双轮驱动，创新发展’调整为‘强化保障，回归本源’。”中华人寿有关负责人表示，公司一方面调整了业务结构，推进产品多元化发展；另一方面持续优化销售渠道，培养具有市场竞争力的营销团队。
在产品端，中华人寿打造了以疾病、养老、医疗、意外等保障型产品为核心的产品体系，满足消费者不同维度的个性化需求。
尤其在人口老龄化加剧的当下，人们对于养老、疾病等保障型需求逐渐提升。对此，中华人寿推出了多款重量级寿险产品，兼顾资产增值、保健与养老、传承，投入市场后收获了良好的业绩和口碑。
此外，新生活养老年金、新生活癌症疾病、新生活意外伤害等中老年人专属系列产品也在研发之列，有望为特殊群体客户带去更多的健康保障和增值空间。
未来，中华人寿会继续深耕寿险市场领域，以客户偏好为导向，以健康、医疗资源为切入点，加强保险产品的精准创新能力，持续为不同需求客户提供更加优质的特色保险产品及健康增值服务。
在渠道端，中华人寿形成银行代理、中介、多元、个险和创新渠道为主的完整保险业务条线。“各渠道将继续坚守价值发展思路，把握稳健经营原则，结合市场情况及各渠道特点，有序开展各项业务。”中华人寿有关负责人表示。
具体来看，银保渠道是中华人寿主要原保费规模和价值贡献渠道，今年全面转型为期交业务；个险和经代渠道以长期期交保障型为主，聚焦价值型产品；多元团险业务以弹性员工福利平台为载体，提供人身保险保障及保险增值服务等一揽子综合服务；创新方面注重健康、养老领域创新。
此外，中华人寿借力人工智能等信息技术，打通线上、线下全渠道平台，实现无间断智能服务。例如智能核保引擎系统包含了316种疾病问卷、1100多个问题分支，能够在线模拟核保人与客户一对一问答，实现7×24小时自助核保。
坚守长期价值DNA
过去20年间，我国寿险市场虽然经历了快速发展，但在产品种类、渠道布局以及用户渗透等方面仍有待提升。麦肯锡咨询公司指出，随着市场走向成熟，寿险公司的盈利模式从资产驱动向负债驱动转变，对客户需求的把握和价值创造显得愈发重要。
纵观中华人寿走过的5年，变的是不断创新的步伐，不变的则是始终坚守的价值创造DNA。正如中华人寿董事长孙玉淳所言，“初创型寿险公司，一定要经得起短期内的市场诱惑，保持战略定力，追求长期目标”。
“在资本市场发展及公司资本约束的前提下，一味追求规模是不可持续的，回归保障是市场的需求，也是公司现实的必然选择，尽管这是一条艰难的路，但是一定是一条正确的路。”孙玉淳表示。
基于对长期价值的坚持，中华人寿近年来将目标聚焦于“长期健康险+保障型终身寿险以及长期期交”核心业务，持续提升期交业务中高价值业务比重，致力成为价值型保险公司。
伴随战略转型，中华人寿的业务结构也得以优化。三季度末，公司新单期交保费占比92%，成为公司业务的主要来源；新单期交同比增长63%，长期健康险同比增长超过85%。
如果将时间维度拉长，会发现中华人寿的期交保费已经从2016年不足千万元到2020年第三季度超过14亿元，复合增长率远超行业平均水平。同时，2016年至2020年三季度末，新单期交保费占比分别为8%、37%、37%、72%、92%，始终保持快速增长。
核心业务增长同样驱动着中华人寿整体业绩向好。三季度末，公司原保费收入同比增长超过65%。横向来看，根据银保监会数据统计，人身险公司三季度末原保费收入2.6万亿元，同比增长6.7%。对比整体表现低迷的寿险市场，中华人寿的业绩增长可谓快速。
需要注意的是，虽然疫情为保险行业带来不小冲击，但同时也提高了人们的健康意识和保险认知。光大证券认为，短期来看，疫情对保险公司展业及保费收入增长产生较大的负面影响，但长期来看，疫情推动了整个保险行业的发展。
与此同时，随着居民财富提高、医疗技术进步等因素影响，人们的预期寿命不断提高，人口老龄化趋势也将持续。财富和长寿将驱动人们对养老、疾病等保障需求的提升，未来以健康险、养老险为代表的保障型产品将拥有更广阔的发展空间。
站在新起点，中华人寿表示，公司将把握发展现代保险服务业的战略机遇期，全面落实5年发展规划，继续将自身打造成为有差异化经营特色和可持续发展能力的价值型保险公司。
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