分摊人数跌破1亿，相互宝为何正在被抛弃？

记者| 苗艺伟

“0元加入，最高30万互助金”、“1亿人彼此守护”······

相互宝昔日所大肆宣传的“低门槛，高赔付”对用户具有强大的吸引力。然而，自今年下半年以来，相互宝却面临越来越多的质疑声。

近日，界面新闻记者发现，今年12月第一期互助参与人数披露情况显示，相互宝旗下大病互助计划成员跌破1亿，仅为9824万人。相较9月第一期的10128万人，3个月内减少超300万人。

情形更不妙的是，最近一个月披露的第二期数据显示，相互宝大病互助计划参与人数骤降180万人。

与此同时，人均分摊金额也从今年年初的1元/期左右上升至目前接近5元/期。按照每年24期计算，未来人均年均分摊金额或超过100元，这已逐渐突破了一些参与者的心理关口，不少对价格敏感的用户“用脚投票”选择退出。

另一些退出的用户则表示，自己是“后知后觉”，两年一共扣了快100块钱，而且是扣花呗的钱，但却没发现扣款提示。还有一部分用户则表示，相互宝不属于保险，不在金融监管范围内，运营仍然不够透明，“心里不踏实”。

除了核心价格因素之外，近期，遭到公众媒体曝光的相互宝部分未得到赔付案例也引发不小争议。

12月初，在河南民生频道《民生大参考》频道中便报道了这样几个案例。

11月27日，相互宝接到河南焦作一名成女士报案，反馈其丈夫因突发心肌梗塞去世，在申请互助金时，成女士向相互宝提交的死亡证明写明的原因是“冠心病急性心梗？”

相互宝在一份公开声明中表示，由于医院对死因的说明加了“？”表示疑问，并未下最终结论，死亡原因存疑，因此需要成女士补充材料。但由于成女士丈夫已经死亡，医院无法明确病因，无法提供急性心梗的其他证明材料。在这种情况下，由于缺乏核心的诊断资料来做判断，基本无法给予理赔。相互宝还表示，将继续跟进成女士的互助金申请流程。未来将通过技术创新和机制创新找到解决方案。

另一例引发关注的是河南省洛阳市徐先生的互助金申请情况。11月16日，徐先生报案称，其因急性心梗住院治疗需要申请互助金。但徐先生确诊的医院为非公立医院，存在理赔争议，现在已经进入赔审团讨论阶段。

相互宝表示，由于相互宝互助条款约定，用户需在国家认定的二级或者二级以上的公立医院就医，以及本互助计划指定的民营医院，这是借鉴保险行业经验、并基于公立医院通常更加权威的考虑。

此外，还有两例已经被拒赔的案例，相互宝认定，江苏姚先生带病加入，违反互助规则。浙江闾女士母亲病理检查结果显示，所患原位癌没有达到重疾标准，无法获得互助金。

12月4日，《民生大参考》节目关于相互宝的内容陆续播出后，后续又在短视频平台播放高达5000万次，不断引发的负面舆情再次成为引发相互宝成员纷纷退保的又一原因。

2019年3月，从“相互保”改名为“相互宝”，从相互制保险摇身为一项互助计划后，相互宝的参与分摊人数在今年却没有如愿走出一条增长曲线。

据界面新闻记者统计，伴随着疫情后公众对健康保障的重视，2020年前三个月，相互宝参与人数迅速增长，4月参与分摊人数迅速突破1亿人。但今年10月之后，相互宝参与者开始逐渐下降，且降幅加剧。最近一个月的两期内，相互宝的大病互助计划参与人数更是骤降180万人，最近三个月内减少超过300万人。

针对上述情况，一位从事人身险行业的专家告诉界面新闻记者，相互宝基于互联网平台开展，在便利用户加入、降低准入门槛的同时，相互宝在提示和告知义务上有明显不足，使得一些原本不符合参与条件的成员依然加入其中，但发生疾病后无法理赔。

此外，在一些理赔案例中，在理赔速度、用户体验和质量方面，相互宝的调查员也不如商业保险公司。

例如，2019年6月，相互宝便通过官方微博表示，对一些案件中对立案的资料要求告知不到位、立案、调查时间超过数个月，而商业保险公司往往会在30天内立案调查。

在一些轻症疾病赔付方面，相互宝此前也有明显的漏洞。

例如，相互宝表示，2019年5月起已经对甲状腺癌等轻症调整互助金为5万元，而此前，赔付额则高达30万元，远远超过疾病治疗所需的医疗费用，存在明显的套利空间。相比之下，商业保险公司早已将甲状腺癌等轻症赔付适当降低。

在相互宝悄然涨价的同时，商业健康险却在大幅降价。除了百万医疗之外，近年来，全国各地纷纷推出的百万医疗型“惠民保”，在政府补贴商业保险公司的同时，不断降低商业保险门槛，可以达到降低到180元以内/年，甚至部分地区可以达到百元以内，这与相互宝承诺每年分摊费用最高不超过188元，已经相差无几，相互宝的低门槛价格优势或将被削弱。

不可否认的是，自2019年，相互宝成立以来，在逐渐唤起大众的健康保障意识、探索降低保障成本方面有超前的探索，而在处理争议案件时，“赔审团机制”则是相互宝首创的一种处理机制, 不仅增加用户黏性 ,也增加了产品的真实度和透明度，走在探索用户教育的前沿。相互宝也运用区块链技术、智能风控等，确保赔付案例真实等。如今，相互宝面临的声誉风险依然值得深思，在拥有巨量互联网用户的时代，传播都将会对互助计划产生巨大变量。

未来，如何维持用户数量、降低分摊费用，甚至面对商业保险的服务、价格竞争，都必须成为相互宝迎头直面的问题。

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