普惠金融草根调研深圳样本：官方撮合弥补银企信用鸿沟，信贷风控多重“关卡”怎么设？

见习记者丨刘晨光

“普惠金融”这一名词已是家喻户晓，深入人心。

2020年是我国首份普惠金融发展规划收官之年，也是“十四五”即将启航的关键之年。在聚焦普惠金融发展的难点、热点和堵点问题上，作为普惠金融主力军的银行业金融机构是如何对小微企业进行有效“输血”？

近日，界面新闻通过对深圳多家银行和小微企业走访调研发现，借助于深圳人民银行政策支持，同时借助社区工作站作用，银行能够精准找到需要贷款的小微企业，通过官方“撮合”的方式弥补企业和银行之间的信用鸿沟。与此同时，各家银行今年以来在风控审核、组织架构、内部考核等方面都作出很大调整。

需要贷款的中小微企业怎么找？

为何中小微企业很少主动去找银行融资？

华夏银行深圳分行普惠金融部总经理黄文耿向界面新闻介绍称，主要是发现很多企业因缺乏规范的财务管理和银行融资经验，虽然有订单、有市场、有资金需求，但对银行政策、产品、业务不了解，往往怕麻烦不愿向银行融资，对能否获得银行贷款支持也抱怀疑态度，有些企业不得已走高成本民间借贷之路，融资贵、融资难的思想意识较重。

在中小微企业眼中，一般而言，从银行融资难度相对较大，抵押贷款方面，很多中小微企业并不具备这样条件，随着普惠金融政策推开，各家银行新推的优惠贷款政策并不一定能尽快为中小微企业所熟知，这中间的信息差应如何弥补？

界面新闻记者从深圳人民银行获悉，深圳人民银行借鉴疫情防控期间社区网格化管理的组织优势，联合深圳市各区在全国首创深入社区政银企对接工作，重点拓展首贷户、发放信用贷款。主要通过“进街道、进社区、进园区”，“送政策上门、送产品上门、送服务上门”，进一步提升商业银行中小微企业金融服务能力。

从某种程度上，该项政策正是通过官方“撮合”的方式进一步弥补了企业和银行之间的信用鸿沟。

据深圳南湖街道办事处副主任熊旺球介绍，当前主要探索建立“1+N”纾困模式大力推进“银企对接”专项工作。他表示，“1”指的是辖区内中小微企业；“N”指的是社区、银行、企业所在物管方、企业楼宇所在的网格员、社区义工。“1+N”人员通过定点上门、逐层逐户面谈（简称为“扫楼”）的形式，向企业介绍银行惠企金融政策产品，对于有意向符合条件的企业进行后续对接。

深圳农村商业银行普惠金融总部部门负责人胡昊表示，“社区工作站本身就是下沉社区，实际上效果是常态的，借助这个机会和社区工作站熟悉起来，再去的时候就了解了，相当于帮助银行打通了这条通路。”

据胡昊介绍，在工业园区里，通过社区工作站人员上门走访，前期通过社区街道办发放宣传单的方式，了解中小微企业的贷款需求。此外，效果比较好的是通过物业管理处，通过内部微信群，能够较快速找到银行。

信贷风控多重“关卡”怎么设？

找到了企业，银行就要评估是否要发放贷款，这里面关键涉及到风控问题。

据公开报道，我国小微企业平均寿命在3年左右，平均在成立4年零4个月后才能首次获得贷款。然而小微企业一旦能够获得首次贷款，随后能获得第二次贷款比率占76%，得到4次以上贷款比率为51%，后续融资可得率较高。

信用贷正是一种给小微企业输血的重要方式，不过由于信用贷款大部分是依靠借款人信用程度来考量借款人的贷款资质，不像抵押贷款中的抵押物具备变现的能力，相对而言风险较高，需要有更科学的风控手段。

中行深圳分行普惠金融事业部高级客户经理张明向界面新闻介绍称，银行已经跟税务局合作银税互联。了解中小微企业的纳税情况，这个数据是比较真实，通过大数据进行风控，此外深圳还有针对中小微企业特设的金服平台，也具有较强的参考价值。

“根据企业在银行流水，知道其规模大概有多大，还款能力如何，也可以做信用贷。”据张明介绍，很多小微企业并不熟悉财务报表的制作流程，因此会借助一些推广活动，帮助他们规范财务报表，也是进一步来完善内部管理。

张明坦言，并不是所有申请的小微企业都会通过审核，也会有企业被拒绝，有的是因为企业财务不太规范，有的可能涉诉，还有一些是征信问题，“贷款之前都要在人民银行查征信，就是查企业主或者企业过去3-5年之内有没有拖欠银行贷款不还的记录。

据黄文耿介绍，华夏银行一直强调不管发展速度有多快，风控不能放松的宗旨。据他介绍，现在银行小微贷款主要分三个类型，一种是纯信用贷款，一种是抵押贷款，还有一种是担保贷款，纯信用贷款风控上会抓得严一些，更加注重考察客户的成长性和经营发展能力。“除了常规的风险审查手段之外，还会借助大数据风控模型，利用内部信贷决策引擎，通过外部数据的导入增加对企业经营状况的判断，”他坦言，今年已经与税务局、产权登记中心、征信机构等进行了系统对接，有效提升风险识别和管控能力。

在信用贷方面，地方法人银行发挥了较为关键的作用。根据深圳人民银行提供的数据，深圳地方法人银行新发放普惠小微信用贷款占比达85%，位居全国第一。

胡昊指出，作为一家地方银行，除了判断客户所在行业，很多时候是看借款人的信用，尽量不要存在多头授信，“一般会进行客户回访，慢慢熟悉这个客户，会看到家庭的稳定性，从而给出合理借贷，不能超过家庭的可承受范围。”

据胡昊介绍，风控方面会加强第一还款来源的审核，更加注重深圳本地性比较强的小微企业，不一定是深户，但是家庭在本地，已经在深圳扎根。

“这种客户非常多，违约概率会很低，银行网点开到社区，与很多客户相识并接触了很多年，比较适合做这种类型的贷款，熟悉这些小微企业的客户经理离职率也比较低。”他说道。

界面新闻在调研采访中发现，对于不同企业来说，其授信的情况有所不同，需要根据具体公司情况以及其所在行业进行综合评估。此外，在利率方面，大行由于授信规模较大，其信用贷利率最低可达到LPR即3.85%，规模较小的银行由于其每笔规模小，资金成本高，其利率要高于大行，但是一般而言周转方便。

深圳福田银座村镇银行副行长潘拥周告诉界面新闻，该行除了查看企业的财务报表、银行流水、供应商的资料和订单，还会进行交叉信息审核，“也会根据客户表达的内容进行交叉检验，比如跟哪些大公司有合作，要看下是不是跟那家公司有合作，有没有盖公章。”

据悉，该村镇银行信用贷款的占比超近9成，但是坏账率仅有0.24%，潘拥周介绍，这其中的“秘诀”主要是对人的要求高，“不跟中介合作，客户经理自主培养，从一张白纸慢慢培养起来，不从其他银行引进。”他坦言，纯信用贷款最大的问题就是人，人的道德风险是第一位。

此外，该行信用贷款的还款利率还具有一定灵活性，因为首贷企业此前没有在银行走流水，所以首贷利率会高些，但是可以随时取出。“灵活性还体现在，企业走了流水，利率每次结息的时候，经过配比，利率就会下降，即是一种自动调整。”

组织架构和内部考核怎么调？

为了切实服务好小微企业，实现金融支持实体经济，各家银行今年以来在组织架构、内部考核等方面都作出很大调整。

据界面新闻了解，今年以来，中国银行总行和深圳市分行在18个管辖支行专门成立了普惠金融事业部，深圳市分行有153个网点，都可以做普惠金融业务。与此同时，对普惠金融的考核力度也在加大。

张明指出，增速指标是相对的，由于基数大，所以每年的增速难度会有所增加，

黄文耿告诉界面新闻，华夏银行深圳分行今年加大对普惠贷款的支持和投放力度，对普惠贷款专门划出专项信贷额度，全额保障客户融资需求，即批即投放。在人力资源上，该行此前普惠条线没有设立独立的客户经理队伍，今年把公司和个人两个业务条线的客户经理全部打通，鼓励全员做普惠业务，打破了过去只有部分客户经理做普惠业务的做法。

另外在考核激励上，过去普惠金融在考核体系里面只有10分左右，今年该行根据经营单位类型，把最高考核分值提升到30分，占比达到近三分之一，引导和促进大家发展普惠业务。

黄文耿透露，今年分行普惠业务增速还不错，截至到上个月末，普惠型小微贷款增速达到48%，整体小微贷款规模比年初净增了50多个亿。

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