岁末理财 规划先行

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临近岁末，投资理财成为大众关注的焦点，也是投资者布局新一轮投资理财的好时机。那么，怎样才能选择到靠谱、稳健的理财产品？投资前如何考量，根据资金量做到全盘性的理财、理债？为此，记者进行了采访。

走访

理财别忘“财务体检”

“临近岁末，不少金融投资者资金都将回笼，提前为新一轮投资做准备。”业内人士宋女士告诉记者，岁末，不少金融机构都会发行部分收益较高的理财产品，尽可能多地吸收市场资金。

记者在走访时注意到，随着岁末临近，各大金融机构也在抓旺季营销，银行纷纷推出各种专属理财产品，其年化收益率较平时高，颇受投资者青睐。

同时，不少市民并不清楚自己的财务详情，例如一年消费和支出占比、有哪些大项支出及占比、有多少资产、有多少负债等。对此，建议投资者应像企业一样，编制自己的“资产负债表”与“损益表”，清点自己有多少资产与负债，估算每个月的收入与支出内容及金额，了解自己的财务状况。

支招

根据能力合理规划

在厘清自己的财务状况后，进行金融投资前不妨根据自身情况提前规划。要了解除了由薪水支付的日常生活开支，还有哪些大笔支出，如保险费与税款等。同时，需要考虑现有的存款与资产是否充足，需要将哪些资产变现，以及是否该把年终奖金存起来，或者每个月需要额外存多少钱等。

对于投资者而言，目前发行的理财产品的预期收益率比较高，年底是一个不错的投资时机。同时也要提醒投资者，购买理财产品前首先要明确自己的理财需求，根据自身情况选择适合自己的理财产品，不能以收益率高低作为理财的唯一判断标准。

在购买理财产品前，一定要考虑到理财产品的风险是否在自己的承受范围之内，以及如何才能更好地规避这些风险等。在购买时要认真阅读理财产品说明书，因为银行理财产品有保本浮动收益型，也有非保本浮动收益型，风险承受能力较弱的投资者可选择前者。

业内人士指出，在常见的理财搭配中，银行储蓄产品在个人货币资产中占50%左右，股票等高风险产品约占15%，投资类保险理财产品约占35%。投资者可根据这个比例，大致确定投资理财类产品的购买额度。

提醒

平衡理债、理财同样重要

日常金融投资中，不少投资者有多余收入或是储蓄时，会优先考虑投资理财，但也有些贷款的利息负担惊人，也许需要考虑是否应先偿付某些负债，或者将一些负债整合。因此，建议与往来银行讨论，通过理债与理财的整合安排，降低利息负担。

建议做好日常消费规划，如改变消费观念、杜绝随意消费、合理使用信用卡等，养成每日记账的良好习惯。如果确实有信用卡的需求，可以适当降低额度，在保障开支的同时慢慢改变观念。

此外，良好的财务状况得益于良好的日常理财习惯，如量入为出、预算与消费规划以及谨慎善用信用，建议投资者可以通过日常APP记账以及善用银行提供的各种财务约束与理财规则，为自己的财务“加分”。

记者祝贺

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