花钱能“洗白”征信？千万别信
以影响个人征信为名实施APP贷款诈骗，声称能帮忙“消除人生污点”，但等你交钱后却杳无音信……近期，新型诈骗花样瞄上了“个人征信”，骗子以影响个人征信为名实施诈骗。
个人征信报告，又被称为个人“经济身份证”，记录了个人的信用信息，主要包括个人基本信息、信贷信息（是否有银行贷款、是否有逾期、信用卡透支记录等）、非银行信息（水、电、燃气等公用事业费用的缴费信息、欠税情况、民事判决等）。这些信息将影响到个人在金融机构的借贷行为。随着社会信用体系的不断完善，信用报告将更广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。然而，由于公众对个人征信的认知不够和信息不对称等原因，有些不法分子利用个人征信骗取钱财、抹黑个人征信。如何保护个人信用？征信出现逾期记录怎么办？所谓花钱修复征信可信吗？记者帮你梳理应对招数。
/ 揭秘诈骗流程 /
如何才能快速识别此类诈骗行为？我们来解析一下诈骗流程：
一、打电话冒充网贷平台客服，以营业执照或准确说出受害人信息骗取信任。
二、如果在校期间曾注册网贷平台账户或有贷款记录的，会称根据国家相关政策需要配合注销账户，否则将影响个人征信；如果在校期间没有注册贷款的，会称当事人的身份信息被盗用注册了网贷账户有贷款记录，甚至称还有贷款未还清，需要配合注销，否则将影响个人征信。
三、要求私下加QQ指引操作，指引当事人从各大网贷平台借款转账到指定银行账号，从而完成诈骗。
【案例】
花钱洗白征信被骗2万多元
前不久杨女士接到一个自称“中邮钱包”工作人员的陌生电话，对方称受中国银监会委托办理学生贷及校园贷账户的后续处理，称杨女士读大学期间在中邮钱包有一条贷款记录，现在根据国家政策是属于违法违规，需要消除校园贷记录，如果不注销会影响个人征信。
杨女士第一反应怀疑对方是诈骗，但对方随即报出她的个人身份信息，并让她添加一个QQ号，将“授权证书”发给她看。杨女士看了以后就相信了对方，于是按照对方指示下载注册了“中邮钱包”APP，并在该APP上将能贷款的额度全部贷出来，又按对方指示转到指定银行账户内。不过，杨女士随后并没有收到所谓的消除贷款记录信息的短信。对方又称，这是因为杨女士在“小米贷款”上也有贷款记录，还需要将小米贷款上的贷款额度清空。于是，杨女士又按对方指示在“小米贷款”上，将所有贷款额度贷出后转到指定账户内。转完后杨女士发现还是没有收到消除信息的短信。对方又声称，可能杨女士在花呗和借呗上也有记录，还需要将花呗和借呗上的额度清空才能消除。当时杨女士因为有急事所以未能操作，双方还预约第二天早上再继续消除记录。但等杨女士按约定再次联系对方时，对方不再回复，杨女士这才意识到自己被骗了，共计损失2万余元。
借征信之名套取个人信息
除了声称花钱就能洗白征信的中介，相关骗局还有以征信为借口，套用个人信息后再进行诈骗。
10月19日，在北京读博士的吴坤接到了自称是支付宝蚂蚁金服客服的电话，对方表示吴坤在学生时代开通了蚂蚁金服花呗的贷款业务，“现在国家有规定是不能开通的，会影响您的个人信用，因此需要关闭。 ”吴坤听后立即询问对方如何关闭，对方表示需要和他们的操作员对接，并要求其提供身份证号码。听到要提供身份证号，吴坤立刻提高了警惕，怀疑自己遭遇了诈骗电话，上网搜索后发现，果然不少人中招了。骗子大多自称“XX金融客服”，能将受害者的姓名、毕业院校甚至身份证号等信息准确说出来，并且通过伪造的工牌、盖有“银监会”公章的授权书，以及央行征信中心的网站截图等获取当事人信任，以影响个人征信、注销贷款记录为由诱导当事人下载多个APP贷款平台实施诈骗，受骗金额从几千元到几万元不等。
【幕后】
信息不对称让骗子钻空子
这些类似的“因修复征信而被骗”的案子，在全国各地时有发生，被骗金额从百元、千元、万元到数十万元不等。
在专家看来，骗子盯上了征信报告，一方面是由于民众越来越重视个人信用情况，意识到个人信用对生活的重要性；另一方面则是普通大众对征信的了解情况和运作方式存在认知差距，信息不对称为不法分子带来了可乘之机。
据融360维度8月发布的《中国大众征信意识情况调查》报告显示，有25.24%的受访者表示没有查询过个人信用报告，近两成受访者不知道个人信用报告的出具机构（央行征信中心），有一半受访者不清楚个人信用报告免费查询次数（2次），有超三成受访者遭遇过被动查询个人征信。
有消费者反映，一些电商平台将同意查询个人征信授权书与领取优惠券捆绑在一起，很多消费者在领取优惠券时没有注意到下方用小号字体标注着 “同意查询用户 《个人征信授权书》”等字眼，由此导致用户的征信信息“被查询”。
记者在手机应用商店以征信为关键词搜索，显示有十几款可提供专业查询征信报告的APP，有些声称直连央行最快两小时拿到征信报告。这些APP多数会要求获取用户多项隐私权限，包括位置、电话号码、访问摄像头，甚至包括读取短信和通讯记录等。
【建议】
通过合法渠道维护个人征信
个人征信到底能不能修复呢？首先需要明确一点，无论是报送数据的业务发生机构（如银行机构、网贷机构等），还是人民银行征信中心，都无权随意更改或删除个人征信上的不良记录。那些声称“花钱就能帮你恢复征信”、“无论多黑的征信都能洗白”这类广告都是虚假信息，千万不能信！
那么不良记录如何才能“消失”呢？首先，个人征信不良记录并不会跟随一辈子。如果是逾期导致的征信不良，只需将逾期欠款全部还清，再继续等待5年之后，征信不良记录就会消除！但是如果一直不处理自己的逾期欠款，那么无论过多久，征信不良记录都不会消除的。
如果是征信查询记录太多导致的征信不良，就需半年之内不要再去申请信用卡或者贷款。因为申请这类产品，只要点击申请一次就会查一次征信，如果失败再申请，又会多一次查询次数，很容易把征信弄 “花”掉。如果你要申贷、申卡就需要提供更多的资质证明，比如提供房产证明、金融资产、收入证明等。不过，查询记录与逾期等征信污点记录不同，查询记录是从当天开始算起，2年后查询记录就不会再有了。
此外，根据《征信业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。自收到异议之日起20日内进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。数据显示，2019年1月到11月，央行征信中心共受理个人异议申请4.9万笔，异议回复率99.8%，异议解决率99.6%。
因此，如果是因为信用卡被他人盗用，或被冒名贷款产生的逾期不良信用记录等，可以直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请。用户需要提供相关资料给银行核实，银行核实后会开具相关证明资料，用户持相关证明资料到中国人民银行征信中心进行申诉，申诉后就可以将非本人发生的不良信息删除。
观海新闻/青报全媒体记者 王婷
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