降价增保提质 更高消费保障 车险综合改革9月19日迎来重大调整
降价增保提质更高消费保障
车险综合改革9月19日迎来重大调整
为深化金融供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车险高质量发展，中国银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称《指导意见》），2020年9月19日开始实施。
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车险保费下降享受改革红利
车险保费缴纳，是社会普遍关心的问题，改革后车险缴纳费用是否会减少？减少保费是否需要一定条件？本次改革与车主有何益处？
针对示范条款保险费计算，《指导意见》对于消费者可以做到价格基本上只降不升、保障基本上只增不减、服务基本上只优不差“三个基本”。本次改革中商业车险基准保费进一步下调，对于未出险客户给予了更大的保费折扣和更为充足的车险保障，车险消费者将普遍受益。
改革后的行业示范商业基础保费计算公式为：商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。其中，基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主定价系数。值得注意的是，费率调整系数适用于机动车商业保险、特种车商业保险、机动车单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。
在《指导意见》中，车险费率“奖优罚劣”的作用将更好发挥，驾驶习惯和安全记录良好的车主将更加受益，这也有利于促使广大车主进一步规范驾驶行为。总体上而言，消费者风险保障将更加全面，有利于激励保险公司提升车险经营效率和服务能力，更好发挥保险在经济补偿和化解矛盾纠纷方面的作用。
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交强险新变革 提高责任限额
交强险作为本次改革的重点项目，与每位车主息息相关。中国银保监会发布的《关于调整交强险责任限额和费率浮动系数的公告》中指出，自2020年9月19日零时后发生道路交通事故的，新、老交强险保单均按照新的责任限额执行。
改革实施后其责任限额大幅提升，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元。其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变；无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。相比原来的责任限额，除财产损失赔偿限额维持不变外，死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有较大提高。
新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款。
此次改革充分考虑了车主的消费以及驾驶习惯，增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款。
与此同时，改革明确了全国各地区的费率浮动系数方案由原来的1类细分为5类，浮动比率中的上限保持30%不变，下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提高了对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。通过引入5类费率浮动系数，在一定程度上缓解了交强险赔付率在各地之间差异较大的问题，提高了部分地区较低水平的交强险赔付率。
银保监会将指导各银保监局、财产保险公司和相关单位做好交强险各项工作，确保交强险的改革平稳有序推进。
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丰富车险产品推动增保提质
《指导意见》正式实施后，总体以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
改革主要包括:
交强险责任限额大幅提升。其中死亡伤残赔偿限额和医疗费用赔偿限额均有提升。
商车险保险责任更加全面。新的机动车示范产品的车损险主险保险责任增加了机动车全车盗抢、地震及其次生灾害、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任，删除了事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定，删除了实践中容易引发理赔争议的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。
商车险产品更为丰富。增加了驾乘人员意外险产品，包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等内容的车险增值服务特约条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险产品及服务。
商车险价格更加科学合理。保险业根据市场实际风险情况，重新测算了商车险行业纯风险保费，同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，车险产品费率与风险水平更加匹配。
车险产品市场化水平更高。逐步放开自主定价系数浮动范围，第一步将自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时完全放开自主定价系数的范围。
无赔款优待系数进一步优化。改革实施后，商车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付消费者的费率上调幅度将降低。
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