投保个人贷款保证保险需谨慎：合理评估需求 认真阅读保险条款

制图 王珍

■本报记者 吉雪娇

.近年来，由于小微信贷违规搭售保险所引发的纠纷时有发生。对于个人贷款保证保险，究竟该如何投保以防范相关误区，也成为消费者关注的问题。对此，业内人士提醒，消费者应结合自身的还款能力合理评估个人贷款及投保需求，同时需认真对待借贷和投保办理流程，在仔细阅读投保材料前切勿盲目确认。

贷款保证险引争议

为获得增信服务，匆忙选择投保个人贷款保证保险，事后才发现还需支付保费。近日，上海银保监局发布一则相关案例。

案例显示，杨先生因急需资金周转，在互联网上向某银行申请10万元贷款。为获得增信服务，提高贷款成功率，杨先生选择了投保某保险公司的个人贷款保证保险，并按照提示进入投保环节，在后续页面中出现了个人征信业务授权书、保险产品介绍、投保须知及投保协议等。由于急于获得贷款，杨先生未仔细阅读就直接勾选了“已知晓”并进行了下一步操作。

杨先生事后发现，自己虽然成功获得贷款，但根据投保协议，除了每月还款金额外，还需支付一定数额的保费，融资成本比自己预想中的更高，从而引发争议。

购买个人贷款保证保险（或个人借款保证保险）属于增信措施之一。其投保人为借款人，被保险人为贷款人。在个人消费贷款等实务操作中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险方式用以增信从而获取相应贷款。

虽然监管多次明令禁止“在帮助借款人获得贷款时，通过隐瞒的方式，使借款人在不知情的情况下购买保证保险产品”。但从现实情况来看，小微信贷业务搭售保险的违规行为仍时有发生，并频频引发消费者投诉。

据银保监会统计数据，2019年，在涉及财产保险公司投诉中，销售纠纷4868件，保证保险是涉及的主要险种之一，主要反映强制销售等问题。

合理评估投保需求

那么，对于个人贷款保证保险，消费者该如何投保以防范相关误区？对此，上海银保监局提示，首先应合理评估个人贷款及投保需求。

个人贷款保证保险作为增信措施之一，在实务操作中应遵循自愿原则，即贷款人不能强制消费者购买贷款保证保险，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而无法获得贷款。“请消费者务必结合自身的还款能力综合考虑是否贷款或投保。”上海银保监局指出，消费者若投保了个人贷款保证保险，则融资成本中除贷款利息外，还将包括保证保险的保费，请消费者切勿忽略这部分融资成本。

其次，需认真对待借贷和投保办理流程。借款人在办理贷款手续时，如确需投保个人贷款保证保险的，除关注贷款协议外，还应仔细阅读个人贷款保证保险的投保材料，尤其关注保险责任、除外责任、缴费方式、缴费金额和缴费期间等关键内容，了解清楚后再签字确认。

若通过互联网申请贷款并投保，务必留意贷款操作页面的各个流程环节，根据页面提示认真阅读投保须知、保险条款等，清楚自身权利义务，切勿盲目勾选“已知晓”等按钮直接跳过重要信息，以免后续产生不必要纠纷。

此外，消费者还需留意按时履约还款维护个人征信。投保个人贷款保证保险并不能免除借款人的还款义务，如果借款人发生贷款逾期或违约，保险公司会先行向贷款人赔付，然后对借款人进行追偿，并可能上传计入个人征信系统，对借款人未来的贷款、出行、就业等产生不良影响。“请消费者理性借贷，在办理贷款后遵守合同约定，按时还款付息、缴纳保费，切勿因过度负债、无力偿还贷款而影响个人信用记录。”

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