交强险赔付最高提至20万
事关所有车主的车险即将迎来新一轮重大调整。近日,银保监会发布了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(下称《征求意见稿》),明确提出将交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,商业三责险最高可至1000万元。预计改革实施后,短期内对于所有消费者可以做到“三个基本”,即“价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差”。
把交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整,其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元,医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元,财产损失赔偿限额维持100元不变。
《征求意见稿》明确,支持行业将示范产品商业三责险责任限额从5万元—500万元档次提升到10万元—1000万元档次,更好发挥经济补偿和化解矛盾纠纷的功能作用。
据悉,三责险全称为机动车第三者责任强制保险,主要保障保险人允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失。
车损险主险条款增加7个方面的保险责任,分别是机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、指定修理厂、无法找到第三方特约,并支持行业开发车轮单独损失险、医保外用药责任险等附加险产品。
《征求意见稿》有多个条款,支持行业在基本不增加消费者保费支出的原则下,拓展商车险保障责任范围。比如,引导行业合理删除实践中容易引发理赔争议的免责条款,合理删除事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新产品,制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款。
在提高交强险责任限额的基础上,结合各地区交强险综合赔付率水平,在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子,浮动比率中的上限保持30%不变,下浮由原来最低的-30%扩大到-50%,提高对未发生赔付消费者的费率优惠幅度。
把商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%。适时支持财险公司报批报备附加费用率上限低于25%的网销、电销等渠道的商车险产品。引导行业合理设定手续费比例上限,解决某些领域手续费过高的问题。
在保障消费者知情权和选择权的基础上,鼓励财险公司通过电子保单方式,为消费者提供更加便捷的车险承保理赔服务。同时还要加强投保人身份验证,推行实缴费,防止销售误导、垫付保费、代签名等行为,维护消费者的合法权益。
大部分消费者保费将明显下降
按照《征求意见稿》,消费者最关心的问题之一就是车险价格会如何变化。业内人士认为,车险保费下降应是较为确定的趋势,将直接让利于消费者,险企则面临更大的经营挑战。
在城区北海路与胜利东街交叉口附近一家大型保险公司工作的车险业务员王先生表示,《征求意见稿》明确,商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%,预期赔付率由65％提高到75%。目前普通家用小汽车交强险基本费率为950元,现在行业规定最高打7折,改革后最高打5折,可减少支出190元左右。而对于3年或更长时间不出险的家用车客户,则可以在目前保费基础上每年进一步降低约200元。总的来说,交强险加了保额,还降了保费,对消费者来说是好事。
城区东风东街与新华路交叉口附近一家保险公司业务员陈先生表示,《征求意见稿》提高了商业三责险限额,这一变化极大地提升了人伤责任的保障限额,减少因严重人伤事故导致的车主额外自负赔偿,预计未来“交强险+车损险+三责险”将成为主流投保模式。
此外,这次改革根据实际风险状况重新测算了基准纯风险保费,可能有少数消费者会出现签单保费价格上升的情况。
险企经营将面临更大的挑战
《征求意见稿》对消费者来说是一波红利,但对于行业而言,改革后,可能会出现保费规模下降、行业性承保亏损、中小公司经营更加困难的情况,整体车险保费规模也可能出现一定幅度的下降,未来部分经营主体退出车险经营市场将是必然的。
城区福寿东街与鸢飞路交叉口附近的一家车险企业负责人表示,这几年车险的效益一直不乐观,车险综合改革后,车险经营或将更难。下一步,他们将大力发展非车险业务,但如何进一步调整车险经营策略,目前还没有成熟方案。
城区胜利东街与虞河路交叉口附近的一家车险企业相关负责人表示,车险综改更考验保险公司精算定价、风险管控以及成本核算能力,对经营粗放、经营管理能力差的公司就会影响更大。“综改虽然有阵痛,但会最终推动保险公司的经营从销售、产品为中心转化到以客户为中心。”该负责人表示。
中国财产再保险有限责任公司总精算师李晓翾表示,从趋势上看,未来保险行业车险费用率将下降、赔付率将上升,这种“赔升费降”的大趋势,更利于保险业作为“经济社会保障器”职能的发挥。本报记者李楠
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