人民银行南宁中心支行、广西金融消费权益保护联合会发布提醒 掌握金融投资防骗术 守住幸福生活钱袋子
“炒汇投资”不靠谱。 定坚/图
提防非法投资陷阱。定坚/图
普及金融知识守住“钱袋子”
南国早报记者王霞
为切实提升消费者安全意识，保护消费者财产安全及合法权益，近期中国人民银行在全国开展“普及金融知识，守住钱袋子”活动。如何防范金融风险？“钱袋子”该怎么保护？中国人民银行南宁中心支行、广西金融消费权益保护联合会近日联合发布提醒，就非法集资主要有哪些表现形式、“炒汇理财”是否靠谱、“外盘期货”能否参与、征信“洗白”是否可信等热点问题作出回应和解释，帮助广大金融消费者掌握“金融投资防骗术”，守住“钱袋子”。
1部门解读
热点问题逐个答
金融防骗有技巧
■当前主要有哪些金融牌照？
金融业是特许经营行业，必须持牌经营。
俗称的金融牌照是指相关机构经国家金融监管部门批准，从事特定的金融业务的许可证，由人民银行、银保监会、证监会颁发。必须经许可才可开展的金融业务主要有银行、保险、信托、证券、期货、金融租赁、公募基金、第三方支付等。
■合法的金融投资理财产品有哪些？
资产管理业务，属于金融业务范畴，必须持牌经营，必须纳入金融监管。居民如有理财需求，应当选择银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等持牌金融机构发行的资产管理产品等。未经金融监督管理部门许可，任何非金融机构和个人不得代理销售资产管理产品。
■什么是非法集资？
非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为。
■非法集资有哪些特征？
1.未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金（非法性）；2.通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传（公开性）；3.承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报（利诱性）；4.向社会公众即社会不特定对象吸收资金（社会性）。
注：吃瓜群众经常会看到“不特定对象”一词，到底什么意思呢？
举个例子吧：
我拿出手机翻开通讯录，一个一个地看，琢磨着给谁打个电话借2万元钱呢。这就叫做“特定对象”，都是熟人嘛。
我抱出一本《中国黄页》，然后按照上面的号码挨个打电话，准备找人借2万元钱，这就叫做“不特定对象”。大白话就是“广撒网”。
■参与非法集资的损失由谁承担？
参与非法集资，法律不保护，政府不买单！
根据我国法律法规，因参与非法集资活动而受到的损失，由参与者自行承担，所形成的债务和风险，不得转嫁给未参与非法集资活动的其它任何单位。集资款的清退应根据清理后剩余的资金，按照集资人参与的比例给予统一的清退。经人民法院执行，集资者仍不能清退集资款的，应由参与者自行承担损失。这意味着一旦社会公众参与非法集资，其利益不受法律保护，所受损失不得要求政府、有关部门和司法机关承担。
■为非法理财公司拉业务要担责吗？
去不正规的理财公司工作要慎重，做业务员也是有风险的！
根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，为他人向社会公众非法吸收资金提供帮助，从中收取代理费、好处费、返点费、佣金、提成等费用，构成非法集资共同犯罪的，应当依法追究刑事责任。
■“炒汇理财”是靠谱的投资渠道吗？
目前存在大量面向境内用户、以“外汇交易”为旗号进行融资分红的平台，都不靠谱！
近年来，已有多起外汇理财平台崩盘跑路、突然关闭或被定性为传销诈骗等风险的事件发生，它们的风险主要有四类：
第一类是业务牌照涉嫌造假。部分外汇理财平台为了吸引投资者往往声称自己受权威机构监管，或宣称拥有授权。近期，就有公司声称“获得英国FCA认可并受其全面监管的金融机构”，并附上了FCA代码，但经查询发现，代码对应的网站与该公司并不一致。
第二类是交易过程不透明。部分外汇理财平台对外宣称“资金安全，只赚不赔”。这些平台资金并未依法购汇并汇至境外投资，而是在交易过程中被“暗箱”操作、不断蚕食。例如，部分平台就是其客户的交易对手方。新手往往能够获得较高的收益，但投资者加大投入后会慢慢出现亏损的情形，在平台的建议下操作或者采用自动跟单的模式也会出现这样的情形。
第三类是利用“传销模式”发展客户。部分外汇平台以“互助理财”的名义，发展下线，按层级返利的方式不断吸引新投资者加入，这种模式涉嫌传销。例如，外汇平台沃尔克（http：//walkert.cc）声称“自己是一家百年历史的英国金融公司，受FCA监管，保证客户本金安全，投资者每个月可获得最低比例收益和三次分红，同时投资者可以通过发展线下获得提成，一般可以获得10层下线一定比例的分红。”该平台通过这种业务模式迅速吸引了大批投资者。经核查发现，沃尔克并不在FCA的监管范围，且该平台已无法正常提现。
第四类是打着“外汇交易”旗号“持续高额分红”。部分平台以“外汇交易”为旗号融资，进行“持续高额分红”。这类模式成立的前提是建立在“外汇交易”盈利始终大于“分红”的基础上，而盈利有不确定性，这类平台宣称的持续盈利绝不可能，极可能就是“庞氏骗局”。
■“外盘期货”可以参与吗？
如果有人向您宣传，做“外盘期货”能够赚大钱，那是欺诈误导，请您不要参与，以免上当受骗，遭受损失！
近期，一些机构推广所谓“外盘期货”代理业务，宣称可以为境内投资者参与境外期货交易提供渠道，代理中国香港、纽约、伦敦等市场原油、黄金、股指、外汇等期货投资，国外有什么，就可以做什么，有的还提供“专家”指导、“一对一教学”、期货配资等服务。投资者只需提供身份证件、开户并缴纳相关费用后，便可通过这些机构的特定交易软件进行“外盘期货”交易。
根据国家规定，未经批准任何单位和个人不得经营期货业务，境内单位或个人不得违反规定从事境外期货交易。境内投资者通过上述机构的交易软件或移动客户端参与境外期货交易，一旦发生纠纷，自身权益将无法得到有效保护。
■民间借贷的利率应如何约定？
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷是否有偿由借贷双方约定，法律保护24%内年化利息，允许24%~36%自愿支付，超过36%无效。对于复利计算的借款，折算后实际年利率超过24%的部分，法律不予保护。对逾期利率，有约定的从其约定，但以不超过年利率24%为限。出借时，预先在本金中扣除利息的，人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
■如何识别非法证券期货活动？
一看主体资格。按照规定，开展证券期货业务（包括相关咨询业务），需要经中国证监会核准，取得相应业务资格。您可以通过证监会网站（www.csrc.gov.cn）、中国证券业协会网站（www.sac.net.cn）、中国期货业协会网站（www.cfachina.org）查询合法证券期货经营机构及其从业人员信息，或者向当地证监局核实相关机构和人员信息。
二看营销方式。不法分子往往自称“老师”“股神”，以知道“内幕信息”、能够挑选“黑马股”，只要跟着他做，就能赚大钱的说法吸引投资者，而合法的证券期货经营机构是不能这么做的。证券期货交易是有风险的，不可能稳赚不赔。风险告知绝不仅是流程要求。
三看互联网址。非法证券期货网站的网址往往采用无特殊意义的字母和数字构成，或在合法证券期货经营机构网址的基础上变换或增加字母和数字。您可通过证监会网站或中国证券业协会、中国期货业协会网站，查看合法证券期货经营机构的网址，识别非法证券期货网站。您还可以查询网站备案和服务器所在地的信息，识别不正规网站。一些不法分子为逃避检查，不办理网站备案或将服务器设置在境外。
四看收款账号。合法证券期货经营机构只能以公司名义对外开展业务，也只能以公司的名义开立银行账户。投资者在汇款环节应当格外谨慎，如果收款账户为个人账户或与该机构名称不符，请您果断拒绝。
■这11种情况的理财要当心
1.以投资养老产业可获高额回报或预定床位、预存会费可拿收益的养老为幌子的；2.以私募入股、合伙办企业为幌子，但不办理企业工商注册登记的；3.以“看广告、赚外快”“消费返利”“慈善”“互助”“虚拟货币”“区块链”等为幌子的；4.以投资境外股权、期权、外汇、黄金、期货等为幌子的，尤其是鼓励发展他人并给予提成，有的在境外如中国港澳台地区以及东南亚国家的高档酒店召开“投资”推介会；5.明显超出公司注册登记的经营范围，尤其是没有从事金融业务资质；6.公司网站、服务器设在境外或公司高管是外国人，进行虚假宣传的；7.公司网站无正式备案，或频繁变换网站名称、投资项目的；8.要求缴纳投资款以现金方式，或者向个人账户、境外账户转账的；9.许诺超高收益率，尤其是许诺“静态”“动态”收益；10.赠送以组织考察、旅游、讲座等方式招揽老年群众的；11.在街头、超市、商场等人群流动、聚集场所摆摊、设点，发放“理财产品”广告，尤其以中老年人为主要招揽对象。
■避开投资陷阱的“三看三思三不要”
三看：一看是否取得金融监管部门（如人民银行、银保监会、证监会等）的批准文书，并向监管部门核实真伪；二看投资理财产品是否在批准的经营范围内；三看资金投向领域是否真实、安全、可靠。
三思：一思是否真正了解该产品及市场行情；二思投资收益是否符合市场经营规律；三思自身经济实力是否具备抗风险能力。
三不要：一不要盲目相信造势宣传，因为他们往往拉大旗作虎皮；二不要盲目相信熟人介绍、专家推荐，因为他们也可能被骗了；三不要被高利诱惑盲目投资，因为高利息的钱都是自己的本金。
2特别提醒
征信“洗白”不可信
随着个人信用报告的广泛应用，近年来，市场上一些不法分子利用金融消费者对征信政策的不熟悉、不了解，设下多种以“征信洗白”“逾期铲单”等为噱头的骗局，诱使心存侥幸的人落入圈套而遭受财产损失。
人民银行南宁中心支行特别提醒广大金融消费者：一是人民银行征信中心出具的个人信用报告，是对信息主体金融信用信息的客观记录和展示，供金融机构在信贷业务中参考，金融信用信息基础数据库（俗称“征信系统”）本身不对客户信息做任何评价，没有“黑名单”，也不存在“征信修复”的问题。二是信息主体一次失信，不会终生记录。根据《征信业管理条例》规定，不良信息在信用报告中的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，将在个人信用报告中删除。三是如果您认为个人信用报告存在错误、遗漏的，您有两种正规途径处理：一种是找信用报告上面显示的数据报送机构做异议申请，由数据报送机构核实并修改数据；另一种是找人民银行分支机构做异议申请，人民银行分支机构将异议发给数据报送机构核查，由数据报送机构核实并修改数据。
值得注意的是，按照有关规定，商业银行等放贷机构要准确、完整、及时地向征信系统报送个人信用信息。任何机构自行随意篡改、删除都属于违法行为。人民银行南宁中心支行指出，希望广大金融消费者提高警惕，树立正确的征信理念和信用意识，以正确的渠道维护个人良好信用记录。
典型案例
2019年6月，李某发现本人个人信用报告出现多条信用卡逾期记录。由于担心日后的经营融资活动受到影响，李某急于消除这些不良信用记录。这时他想起曾经看过关于“征信洗白”的网络广告宣传，于是按照广告上的联系方式与对方取得了联系，并添加了微信好友。
在联系的过程中，对方的语气十分肯定也显得很专业。李某信以为真，遂按照要求向对方提供了个人姓名、身份证号码，并微信转账5000元。一个月后，李某再次打印个人信用报告，发现相关信息并未修改，于是通过微信、电话联系对方，发现已经失联。李某进一步到当地人民银行咨询得到权威解答后，终于明白个人信用报告不存在“洗白”“铲单”等情况，方知受骗上当、悔不当初。
3为您支招
守住“钱袋子”
谨记“七不要”
1.不买卖银行账户。银行对经设区的市级及以上公安机关认定的出租、出借、出售、购买银行账户（含银行卡）的单位和个人及相关组织者，假冒他人身份或者虚构代理关系开立银行账户的单位和个人实施惩戒，5年内暂停其银行账户非柜面业务，并不得为其新开立账户。相关单位和个人信息移送金融信用信息基础数据库并向社会公布。
2.不多开银行账户。合理开立和使用账户，不同类型账户消费、转账限额各不同，个人Ⅱ、Ⅲ类银行账户基本满足投资理财、日常消费需求。
3.不保留闲置账户。银行提供跨网点办理账户撤销服务，及时处理闲置账户，可防止被犯罪分子冒用或盗用。
4.不轻易提供信息。不轻易透露身份证号码、银行卡号、安全码等，不向银行业务流程外的任何渠道提供支付密码和短信验证码。
5.不使用可疑渠道。不明Wi-Fi不连、不明链接不点、不明二维码不扫、不明网站不上，连接免费Wi-Fi时不进行账户查询、转账操作。
6.不贪图高利回报。远离高利理财类、网络借贷类、冒充虚构类、消费金融类、非法集资类等常见典型欺诈行为。
7.不随意转账付款。扫码支付确认好商户名称、交易金额，留意周围环境是否安全。谨慎转账至陌生账户，ATM转账谨防密码窃录、银行卡掉包。
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