疫情催熟“无接触贷款”，微信小程序火热入局，已接银行过百家
记者 | 张晓琪
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疫情给贷款线下申请、核查等环节带来不便的同时，也催热了银行“无接触贷款”，具备场景优势和科技能力的互联网巨头纷纷加入战局。
界面新闻记者近日获悉，越来越多银行和腾讯云合作在微信小程序接入原生人脸识别等一系列安全能力，利用小程序跑通个人贷款全线上化的流程，实现“无接触贷款”。
“疫情期间银行线下展业受阻、贷款需求疲软，贷款业务量下滑比较严重，现在找过来商谈合作的银行很多。”腾讯云一位内部人士向界面新闻透露。
微信小程序团队也向记者表示，疫情背景下，银行甚至整个金融行业对接入并丰富小程序功能的热情逐渐高涨，团队每天都和不同的金融机构通过腾讯会议进行沟通。目前接入微信小程序的银行已过百家，贷款、办卡、账户管理、业务预约等场景都已覆盖，合作深度由银行把握。
平安银行是与微信小程序在贷款领域实现深度合作的银行之一， 2019 年 4 月推出银行业内第一个大额全线上化贷款申请小程序——“平安银行新一贷申请”小程序。客户可通过小程序申请、口袋银行 app 直接签约方式，可实现个人贷款“在家办”。
早早布局线上贷款也让平安银行吃到红利。据平安银行透露，新一贷小程序接入后累计服务用户 120 万，并保持每日新增用户超过2 万。
“之前银行或多或少会用小程序完成贷款中部分操作，比如信息收集、让客户绑卡绑定账户等，目的是获客，然后引导客户下载APP。”有业内人士分析道，“线上化贷款小程序可以看作银行小程序升级版，当中覆盖的贷款流程更加彻底。”
其重要突破是接入小程序原生人脸识别，在小程序上实现了符合金融业要求的动态人脸识别。这一操作要求前后端同时活体检测，没有小程序之前，银行只能通过app实现这一功能。
升级版银行小程序是如何实现该功能？业内人士透露，人脸识别在微信的前端体验是微信专门做的体验流程，背后识别接口用的是腾讯云的接口。
除了人脸识别，为实现全线上化贷款，小程序还在安全方面做了很多工作。如在涉及客户敏感信息上全部加密传输；全流程安全防控，可抵御不良攻击；越权校验，确保操作客户始终如一。流程中身份认证包括OCR识别技术、银联鉴权、联网检测、人脸识别，确保客户贷款申请人为本人。
“小程序可以直接完成身份识别、征信授信、智能核额和贷款申请的全部流程，但银行放款、个人还款还是要通过app。”上述腾讯云人士表示。
一个直接的问题是，银行app基本能够实现个人贷款或小微贷款全线上化操作，那么银行推出贷款类小程序的动力有多强？
“对银行而言，吸引力在于小程序更加轻量化，可以点开即用、用完即走，降低下载安装 app可能造成的客户流失。但确实小程序和银行app在线上贷款功能上有重叠，有些银行会认为没必要再做一个类似的产品。此外，有些银行app客户基数很大，并且致力于打造app生态，反而不太愿意向互联网巨头开放。”有银行人士分析道。
平安银行方面表示，他们更看重小程序营销和导流作用。如果把微信看作一个获客池，小程序是最直接能够跟客户亲近的工具，可将小程序看成一个“钩子”，用户可以直接看到并体验到产品，小程序和 app 形成了前后衔接、相辅相成的关系。
此外，蚂蚁金服也在瞄准“无接触贷款”的蛋糕。
不久前，全国工商联、网商银行联合100多家银行推出“无接触贷款助微计划”。传统金融机构将自身资金实力和风控能力，与网商银行的技术和场景优势进行结合，进而实现精准化营销和无接触放款。
蚂蚁金服董事长井贤栋更表示，2020年力争和合作伙伴携手服务为小微企业和个体经营者放款2万亿元。
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