房贷利率“换锚” 你怎么选

3月1日至8月31日,“房贷一族”可重签合同置换固定或浮动利率

对于“房贷一族”来说,一个重要的时刻来了,3月1日起存量房贷利率正式“换锚”,即从3月1日起到8月31日,“房贷一族”可以重签贷款合同置换房贷利率。或许有些人还有疑问:为什么要转换房贷利率,我的房贷需要转换吗?未来利息会更低吗?记者进行了探访。

什么意思央行给房贷族出了一道选择题

按照央行的要求,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

简而言之,央行给房贷族出了一道选择题——房贷是选固定利率还是“LPR+加点”浮动利率?

选择一,固定利率。选择固定利率后,你的房贷就是维持当前利率水平不变,不受LPR利率变化影响。

选择二,“LPR+加点”浮动利率。LPR是贷款市场报价利率,是央行2019年新推出的机制,LPR每月公布一次,可升可降。加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的LPR,加点数值确定后固定不变。

也就是说,选择“LPR+加点”浮动利率,你以后的房贷利率会随着LPR变化,会影响月供多少。

需要强调的是,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。

怎么办理六大行均已启动,可线上办理

如果你的房贷同时符合以下三点,需要转换:

在2020年1月1日前发放,或者已经签订借款合同还未发放；参考贷款基准利率定价(比如“基准利率上浮10%”或“基准利率打7折”)；浮动利率(比如利率在每年1月1日调整)。注意,不包括公积金个人住房贷款。

办理时间方面,央行要求,转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

办理途径方面,目前,建行、工行、中行、农行、交行、邮储银行等发布公告称,于3月1日起启动转换工作,借款人可以通过手机银行、网上银行办理。

值得注意的是,多家银行称,疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况,逐步开通线下受理渠道。

与国有六大行不同,股份制银行将转换启动时间延后,也有部分银行虽表示3月1日启动但并未明确办理方式,后续将通过短信、电话等方式通知客户。部分城商行发布公告称线上线下均可办理。

怎么选择取决于您对LPR趋势变化的判断

固定利率和“LPR+加点”浮动利率,选哪个比较划算?

由于加点是固定不变,所以就要看你个人对LPR趋势变化的判断了。

如果你认为LPR以后会降低,那么选择“LPR+加点”浮动利率更划算,因为利息会变少；如果你认为LPR会上涨,那么选择固定利率更划算。

建设银行表示,转为LPR,房贷利率市场化程度更高,在未来每个利率调整日,随市场利率水平变化而调整,如LPR降低,可以享受到降息带来的优惠；转为固定利率,利率水平将保持不变。

诸葛找房副总裁苑承建说,固定利率长期确定,但无法享受利率下行的红利,但同样也可以在利率上行时避免成本上升。而LPR为定价基准加点的方式对用户来说是随行就市,可以享受利率下行带来的还款金额降低,但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

从央行公布的LPR走势来看,5年期以上LPR从4.85%降低到了2月20日的4.75%。“就当前利率市场环境来说,LPR大概率还要下行,选择LPR为定价基准加点的方案可能是更加稳妥且主流的方案。”苑承建说。

他建议,对于剩余还款期限不长的借款人,或者利率变化不敏感的借款人,可以选择参考LPR定价,以享受中短期LPR下行带来的月供减少,即使长时间维度内LPR出现了上行,增加的月供对于借款人的生活影响不大。

本报综合报道

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本报综合报道

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