今起存量房贷利率“重新定价” 可通过手机银行网上银行等形式办理
可通过手机银行网上银行等形式办理 2月29日，建设银行、中国银行、工商银行等多家银行官方微信先后发布公告，将于3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务，公众可通过手机银行、网上银行等形式申请办理。
为什么要转换房贷利率？
过去，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的4.9%基准利率，以打几折或者上浮多少个百分点的形式来确定。
去年8月，央行发布了改革完善LPR（贷款基础利率）形成机制的公告，明确银行应主要参考LPR确定贷款利率。也就是说，今后贷款利率将以“LPR+基点数”形成（加点可为负值），其中1个基点=0.01%。
2019年12月28日，央行公告称，自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，原则上存量浮动利率贷款定价基准转换应于2020年8月31日前完成。
哪些房贷需要转换？
2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款），均需进行转换。2020年12月31日前到期的贷款可不转换。
如果房贷是商贷和公积金混合贷，这次只转换商贷部分贷款利率，公积金部分仍然按照原合同执行。
原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
此外，借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换。
转换有几种方式？
如果是选择固定利率，则贷款利率将保持不变，一直到贷款还完。
另一种是选择转换为LPR，未来你的贷款利率会随市场利率变化。
举个例子，你此前办理的商业性个人住房贷款原合同期限20年，剩余期限为8年，合同约定的利率为基准利率上浮10%，则执行利率为4.9%×1.1= 5.39%。转换为LPR之后，计算方法变为“LPR+基点数”。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%，那么加点幅度应为59个基点（5.39%-4.8%= 0.59%），在2020年12月31日之前，执行的利率水平仍是5.39%。
而在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。所以虽然LPR每月发布，但贷款利率并不会每月变化。
但不管选哪一种，都只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
转换为LPR利息会变少吗？
对于大家最为关心的利息话题，中国银行表示，这个要根据贷款者的个人意愿判断。如果认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换为以LPR为定价基准更合适。如果转换之后，2020年12月的LPR下降了，2021年就可以减少利息支出。之后每年的利息支出也都会随着LPR值的变化而变化。
而从央行公布的LPR来看，过去半年时间里1年期LRP和5年期以上LPR均呈现下降趋势。
如何申请转换操作？
根据目前各家银行发布的公告来看，从2020年3月1日开始，均支持客户通过手机银行、网上银行两个线上渠道办理业务。不少银行还专门制作了图文操作指南。
同时，多家银行均表示，疫情期间暂不支持线下办理。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下受理渠道，支持客户通过网点智慧柜员机、柜台、个贷中心办理业务。
华西都市报-封面新闻记者熊英英
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