银保监会明确人身险行业监管“硬指标”，分红险产品红利分配统一划定为70%
记者 | 苗艺伟
2月21日，银保监会正式发布《关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》，按照审慎监管的核心原则，明确对人身险行业的两项监管“硬指标”作出规定，要求保险公司最近季度末责任准备金覆盖率不得低于100%、分红险产品的红利分配比例统一为70%，以推动人身保险业着眼长远、稳健经营，落实“保险姓保”要求。
《通知》中重点围绕进一步强化法定责任准备金监管、规范分红险红利分配和利益演示机制、健全非现场监测机制等几方面作出了规定。
具体来看，《通知》的内容包括：
一是进一步强化法定责任准备金监管。引入责任准备金覆盖率指标，将其纳入非现场监测指标体系，并与产品监管等监管措施挂钩，明确要求人身保险公司报送保险条款和保险费率审批或备案的，最近季度末责任准备金覆盖率不得低于100%，切实发挥法定责任准备金在监管体系中的作用。
责任准备金覆盖率是衡量保险公司是否有足够资产覆盖法定责任准备金，既反映公司资产负债匹配水平，也体现公司应对未来保险责任给付的能力，对人身保险公司未来负债给付、利差损风险防范等起着基础性、决定性的作用，也间接影响着人身保险业的发展模式和市场秩序。
为强化法定责任准备金监管，早在2019年银保监会完善了人身保险业责任准备金评估利率形成机制，建立评估利率动态调整机制，并将普通型长期年金的评估利率水平由4.025%下调到3.5%。在此基础上，引入责任准备金覆盖率，并将责任准备金覆盖率与产品监管措施挂钩，旨在进一步强化法定责任准备金监管，牢牢守住行业风险底线。
二是规范分红险市场发展。近两年分红险业务快速发展，分红险分配不透明、夸大演示利益等问题有所抬头。为进一步规范分红险红利分配演示机制，更好引导客户合理预期，防范销售误导和恶性竞争，《通知》修订完善了分红保险利益演示的方法，明确了演示利率上限，并将红利分配比例统一为70%。
对外经济贸易大学教授王国军对界面新闻记者表示，“红利分配比例统一为70%，对分红保险演示利率上限更明确的规定，可以进一步防止保险营销中的欺骗误导，分红险的演示利率更可信，利差损风险会进一步降低。另外，将红利分配比例统一为70%，而不是以前规定的不低于70%，使规则更加整齐划一，但并不意味着未来分红险的吸引力会下降，以前各家公司虽有所差异，但基本上也是在70%左右，而且分红多少的关键主要不在比例，而在‘三差’（死差、利差、费差）损益的多少。”
三是完善非现场监测机制。对《中国保监会关于做好人身保险业有关数据报送工作的通知》（保监人身保险〔2017〕263号）中季度负债业务信息表相关内容进行了调整，新增责任准备金覆盖率、万能险账户基本情况、投连险账户基本情况等,加大负债业务监管力度。
银保监会表示，长远来看，《通知》明确释放从严监管的信号，体现“保险姓保”的导向，有利于人身保险业长期健康发展。《通知》进一步强化法定责任准备金监管，充分体现审慎监管的核心原则，有助于引导人身保险业强化风险意识，守住不发生系统性风险底线，完善非现场监测机制，有利于更加全面、及时、客观掌握人身保险业负债状况，增强监管政策的科学性、有效性。
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