银行结构性存款将戴“紧箍咒”

山东商报 2019-10-30 10:08 大字

近日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（以下简称《通知》），超10万亿元结构性存款终于迎来了强监管。

资管新规和理财新规落地后，银行纷纷将结构性存款作为保本理财的替代品，由此，结构性存款进入爆发式生长阶段。数据显示，截至2019年9月末，结构性存款规模已达到约10.8万亿元。

随着结构性存款的“野蛮生长”，部分银行运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题也随之产生。

360大数据研究院研究员刘银平表示，结构性存款市场目前主要存在三大问题：一是银行“无牌”经营，根据《通知》，结构性存款是金融衍生品，银行需要具备普通类衍生产品交易业务资格才能开展此类业务，而很多银行只具有基础类衍生品交易资格；二是假结构性存款占比太高，银行变相高息揽储目的显露无遗；三是银行销售不规范，向投资者传递出结构性存款“保本保息高利率”的错误观念。

为杜绝结构性存款“假结构”等乱象，《通知》强调，商业银行发行结构性存款应当具备普通类衍生产品交易业务资格。同时，结构性存款的销售应当比照资管产品销售管理要求，适用更加严格的产品销售、投资者适当性管理以及信息披露等监管要求。

例如，商业银行应当严格区分结构性存款与其他存款，使用通俗易懂的语言，向投资者充分揭示风险，不得将结构性存款混淆为其他存款。结构性存款销售要充分揭示风险，实施专区销售和录音录像，不得对投资者进行误导销售。同时，设置销售门槛，单一投资者的销售起点金额不得低于1万元（或等值外币）；在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期，在投资冷静期内，如果投资者改变决定，商业银行应当遵从投资者意愿，解除已签订的销售文件，并及时退还投资者的全部投资款项。

业内人士预计，如果严格按照《通知》要求执行，结构性存款的规模会快速减少，利率也会恢复真实产品的利率。据《中国消费者报》

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