中低收入群体消费增长何以反超高收入群体？移动支付成背后推手

记者 | 杨芮

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移动支付的创新作用正日益凸显。

10月11日，由北京大学数字金融研究中心、上海交通大学中国金融研究院、浙江大学互联网金融研究院和中国人民大学中国普惠金融研究院及蚂蚁金服集团研究院共同发起的“数字金融开放研究计划"发布的一项最新研究显示：移动支付不仅促进了居民消费，且推动了消费结构的优化升级，成为拉动内需的新引擎。

一直以来，电子支付被认为是非现金支付发展的“高级阶段"，而移动支付则是电子支付“皇冠"上的“明珠"。

移动支付创新对于促进消费来说，具有直接和间接的双重作用。一方面，其已由最初服务于电子商务的支付瓶颈，演变为进一步激发新消费模式的重要载体。应该说，目前各类与居民衣食住行有关的商业场景、公共服务场景，都成为最典型的移动支付应用场景。在此过程中，移动支付不仅能够提高便利性、降低交易费用，而且依托于“支付+"，可能进一步推动整个商业模式的效率有所提升。

上述研究的数据来自中国家庭金融调查（CHFS），通过最新数据分析发现：移动支付可促进中国家庭消费增长16.01%；与此同时，显著改变了消费结构，使得恩格尔系数（食品消费占比）降低1.65%，教育、文化、娱乐等发展型消费大幅增加。尤其值得注意的是，移动支付使得农村居民及中低收入人群的消费增速及消费升级趋势反超了城市居民及高收入群体。

香港大学冯氏讲席教授、亚洲环球研究所主任陈志武表示，这一结论对研究中国目前的经济转型具有很大的启发意义。他对于移动支付近年来在中国及全球的普及印象深刻，而移动支付对教育水平较低、中低收入、农村地区等长尾人群具有更大的影响力也令人出乎意料。

“移动支付在中国的迅速普及，极大地改变了企业的商业模式和家庭的消费习惯。移动支付为电商的发展创造了条件，降低了线下交易成本，带来了消费便利。因此，移动支付不仅带动了消费总量上涨，也改变了家庭消费结构，促进消费升级，推动了经济高质量发展。"主导这项研究的首都经济贸易大学金融学院院长尹志超分析说。

从城乡差异来看：在农村地区，移动支付使得消费增长22.10%，城市地区为12.79%；在农村地区，移动支付使得恩格尔系数降低2.28%，城市地区为1.20%。相对于城市家庭，移动支付对农村家庭消费水平的提升和消费结构的改善作用更加明显。

而从收入水平差异来看，对低、中、高收入组家庭：移动支付分别促进消费增长22.81%、16.50%和6.04%，与此同时促进恩格尔系数降低1.16%、1.73%和0.70%。移动支付对中低收入家庭的消费水平促进作用明显，对中等收入家庭的消费结构改善作用更为显著。

“在偏远、落后及商业金融服务难以触达的地区，金融服务和金融产品普及程度不如城市，金融抑制现象更为严重。移动支付的普及，更好地满足了居民多元化的支付需求，并带动消费金融等服务的普及，释放了中低收入群体的消费潜力。" 中国社科院金融研究所副所长、国家金融与发展实验室副主任胡滨表示。

浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林认为，移动支付除了通过降本增效、增强可得性、提升覆盖面等形式促进消费之外，还用科技手段捕捉到了消费需求的变化，通过创新的产品、服务与场景创造了新的消费需求。"

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