四季度到来话理财 投资者需精打细算
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10月到来，2019年已经过去四分之三，剩下的第四季度关系着全年的投资收益。那么本季度投资者该如何配置各类理财产品，以便更好地打理自己的“钱袋子”呢？这些细节投资者还需留意。
银行理财：留意产品差异
在流动性合理宽裕政策影响下，稳健型理财产品收益亦悄然缩水。9月23日至29日，银行理财平均收益率为4.05%，环比下降0.04%。其中，结构性理财平均预期收益率为4.73%，环比下降1.6%；非结构性理财平均预期收益率为4%，环比持平。在分析人士看来，此次银行理财季末反弹的缺席可谓“意料之中”。9月降准实施后，理财产品的资产端利率出现下降，倒逼银行理财收益率进一步下降。
与此同时，随着理财子公司的陆续开业，其发行理财产品亦受到投资者关注。据融360数据，截至8月，非结构性理财产品中有16只为银行理财子公司发行的起投金额1元的理财产品。虽然投资门槛降低，但对于投资者而言仍需谨慎。业内人士指出，与传统银行推出的产品相比，理财子公司产品投资范围更广，各类风险等级的产品线更丰富。其中，部分风险等级相对较高的理财产品在传统银行理财产品中较为少见，且一般起购门槛较高，投资者需留意产品差异。
存款产品：留意靠档计息规则
随着保本型理财产品的逐渐减少，各种存款产品逐渐受到稳健型投资者的青睐。不过，9月降准的实施，或将影响存款产品利率。即便如此，作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款利率更高，多数银行根据不同期限与起存金额在基准利率基础上上浮40%-50%。对比银行一般性存款，多数期限的定期存款上浮30%左右。因此作为银行定期存款利率较高的投资品种，大额存单和结构性存款利率仍然具有一定优势。
需要留意的是，同类产品在靠档计息规则方面差异较大，同时付息方式方面亦有不同，分为到期还本付息与按月付息两种形式，投资者可根据自身流动性需求进行选择。
互联网“宝宝”：留意中长期收益
尽管相较其他理财产品，互联网宝宝类收益并不具特别优势，但对于需要打理流动资金的投资者而言，依然不失为一个便利的选择。
今年以来，互联网宝宝类收益率整体处于低位。不过9月以来，随着季末临近，互联网宝宝类收益率也有所回升。融360数据显示，9月23日至29日，78只宝宝类理财产品平均收益率为2.49%，环比上涨0.08%。总体来看，四季度，流动性将继续保持宽松态势，在此情况下，分析人士预计，货币基金和互联网宝宝类的收益率或难再上涨。
由于货币基金单日、单周的万份收益和七日年化收益率波动比较大，投资者选择互联网宝宝类产品时，应结合中长期收益率共同参考。短期内收益突然飙升的产品，其收益往往不具有持续性。 （宋美玲 整理）
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