欠发达地区农行如何发挥县域金融主渠道作用
□李华
欠发达地区农业银行，如何更好地发挥县域商业金融主渠道作用，并在支持新农村建设中如何窥避走老路，找准发展的着力点，促进自身业务经营的全面发展，是当前我们每一个欠发地区要思考的问题。为此，笔者谈一些个人的看法。
找准市场定位，加大支持力度。在支持新农村建设中应把区域定位、信贷定位、客户定位作为今后一个时期的重点。在区域上，首先要立足县域，努力把城区业务做大做强，使其成为业务发展基地和生息赢利基地。其次要向旅游开发区、新建工业园区、县城开发新区渗透扩张，不断加大优质客户、优质项目拓展力度，想方设法在新农村建设中做大做强业务。同时，要把农村大集镇作为延伸县域业务发展的链条，进一步增强县域经济可持续发展的后劲，如此才能促使县域金融持续发展。在信贷项目上，要优先支持以新农村建设为主的道路交通等经营性基础设施项目建设；重点支持经济效益好、科技含量高、产品有市场的进入工业园区的招商引资项目和乡镇龙头公司、基地生产、加工企业等农业产业化经营项目；积极支持有市场需求、风险低的普通住宅和经济适用房项目以及出让前景好、有增值潜力的土地储备及开发项目；择优支持具有县域经济特色和传统优势的各类批发市场、商品集散中心、物流中心等流通体系项目建设。在客户对象上，要以县域中小民营企业为主要信贷服务对象，同时大力发展城镇市场广阔、潜力巨大的个人住房贷款业务。
创新工作机制，改进金融服务。一是创新信贷管理体制。我国东、中、西部资源分布不均，经济总量和发展不平衡，尤其是农村经济发展水平千差万别。农总行在制定新农村和城镇化建设的信贷准入标准时，要实行区别对待、分类指导。二是创新授权授信管理制度。在强化信贷管理责任的同时，要视县域经济发展水平、社会信用状况以及各县支行的经营管理能力等因素，确定合理授权授信额度。对信誉好的区域和管理规范的县支行要给予一定的授信权，并适当扩大授权授信额度。三是创新金融服务。不断推进服务创新，增强服务功能。对重点客户制定具体的信贷服务措施，量身定做金融产品，提供差别化、个性化的金融服务。要增强前瞻性，及时发现并积极扶持培育具有成长型、潜力型的客户，通过提供全方位的金融服务，将其逐步转化为优势客户，并与之建立良好而持久的合作关系，不断拓宽资金供给渠道，增加长久而稳定的效益来源。四是创新贷款方式方法。如对市场化运作、有稳定收益、还贷有保证的城镇公共设施建设项目贷款，可实行混合担保、在建工程抵押等担保方式，为支行拓展县域信贷市场提供灵活和快捷的服务。五是创新信贷营销机制。要选派、培养综合素质高的客户经理，承担城镇化建设贷款项目的金融服务工作，使其按照目标市场和个性化要求，为新农村和城镇化建设提供优质高效的金融服务。建立权责对等的信贷约束与激励机制，充分调动信贷人员开拓金融市场，增加有效信贷营销的积极性、主动性和创造性。
加强机制建设，强化风险管理。一是严把信贷准入关。积极主动地参与当地新农村和城镇建设规划、方案设计和有关项目的评估论证，把握信贷工作的主动权，增强信贷决策的科学性。按照择优扶持的信贷原则，强化贷款现场调查，慎重选择信贷项目和客户，确立信贷品种和贷款方式。二是切实把好贷款发放关。如对地方兴建高档办公楼、体现“政绩”的标志性建筑和形象工程、盲目扩张的开发区等坚决不予贷款。三是严把贷后管理关。要将贷后管理贯穿于风险控制的全过程，使其制度化、规范化。对信贷的每一个项目、每一个客户甚至每一笔贷款，都要明确贷后管理主责任人及相关责任人，落实管理责任，研究制定具体的风险防范和化解的配套措施，有效规避信贷风险。四是完善风险预警机制。超前研究区域产业、行业、企业和产品的发展趋势，抓好主动性和预见性的信贷退出。通过设定科学、有效的风险预警信号，提前发现客户潜在风险并通过风险预警快速反应机制，在更高层次、更短时间内采取最合适、最有效的风险化解措施，最大限度地维护信贷资产安全。五是强化信贷监管。上级主管部门要切实行使好管理职能，经常深入基层行，检查各项规章制度执行情况，通过严格的纪律规章和监管制度来约束其信贷行为。对形成的风险贷款要全面分析其主客观原因和准确界定责任，加大对违规行为的查处力度。
调整信贷结构，大力拓宽融资渠道。市场是引导信贷投向的出发点和归宿点，各县支行在支持新农村和城镇化建设中必须走市场化开拓、效益化优先的路子，按照科学发展观的要求，积极稳妥地进入城镇化建设的信贷市场。要做到“有进有退，有所为有所不为”。各县支行要根据区域经济发展水平和各自优势，科学制定支持新农村和城镇化建设的长远规划，分步实施，采取切实可行的信贷支持方案，早介入、早选项、早评估、早安排，准确把握信贷的投向和投量，统筹解决新农村和城镇化建设中的新建、扩建、老城改造、提升城镇化功能以及与城镇化建设配套的园区建设等各类金融需求，保证城镇化建设信贷资金和信贷结构调整目标的顺利实施。要改变过去传统、单一的信贷投入方式，通过整合资源，优化配置，不断开发新的金融产品，大力发展综合信贷营销市场。拓宽新农村和城镇化建设融资渠道，分散贷款过度集中带来的信贷风险。按照“集约化农业”“经营性城市”发展新农村和城镇化建设的思路，在条件具备的城镇，可将城镇的土地、基础设施、公共服务设施等资本逐步推向市场，利用市场机制构建新农村和城镇化建设的多元化投资体系，打破新农村和城镇建设由政府和银行包揽的格局。如对供水、污水处理、有线电视、电讯等设施，可实行“谁投资、谁收益”的办法，走社会化、多元化的路子；可通过招商引资，吸引外来资本投资创业，以加快新农村和城镇化建设进程。各县支行要加强与地方政府、有关部门和企业的协调配合，共同为推进城镇化建设提供优良的行政服务、政策服务、法治服务、融资服务、信息服务和人才服务等，营造有利于加快城镇化建设的信用环境和市场环境。
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