征信系统持续更新中，你的“经济身份证”将有哪些变化？
中国人民银行的征信系统运行了十多年,信用报告已成为反映企业和个人信用行为的“经济身份证”。人民银行4月22日对外宣布,征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作。那么,新版信用报告到底在哪些方面进行了改进?又将如何影响个人经济生活?
自2006年正式上线,全国集中统一的企业和个人征信系统已成为我国重要的金融基础设施。目前,个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息,年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。
人民银行征信中心副主任王晓蕾介绍,近年来,我国经济社会发展对增加征信有效供给、提升征信服务水平提出了更高要求,金融科技的发展也进一步为提升征信系统服务水平提供了技术支撑。为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求,征信中心适时启动了二代征信系统建设工作。
与目前的信用报告相比,拟推出的新版信用报告增加了一些信息,与个人经济生活息息相关。
升级一：展示“共同借款”信息
“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款,比如夫妻共同贷款买房,两人就是共同借款人。
王晓蕾介绍,新版信用报告拟增加“共同借款”信息采集内容,将借款信息同时展示在每个借款人信用报告中,金融机构在评估借款人信用风险时会把共同借款信息考虑在内。如后续借款主体发生变更,征信系统将按照金融机构的上报信息,及时更新,客观记录实际情况。
同时,对于“离婚后不会享有首套房资格”的传言,央行征信中心回应,此传言并不准确。王晓蕾说,新版信用报告虽然增加“共同借款”信息采集内容,但共同借款的认定,是基于金融机构与借款人合同中所明确的借款人信息。“比如一笔贷款,有可能是夫妻,有可能是孩子和父母。那么同样的这笔贷款都会展示到借款主体名下,有两个就展示在两个人名下,有三个就展示在三个人名下。相比较现在的报告来说,我们只是以一种更直接的方法来展示。对于以后可能会因为离婚、可能会由于其他关系等,假如原有的借款合同的借款主体发生变化以后,我们会根据金融机构报送上来的信息及时更新。”
升级二：展示“5年还款记录”信息
目前个人信用报告展示的,是5年的逾期不良记录和2年的还款记录。在新版个人信用报告中,不良信息保留时间不变,但或将把还款记录由2年增至5年。
央行有关人士表示,此举为了更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。
王晓蕾说,个人信用报告展示“5年还款记录”是为了更好地展示信息主体的信用状况,帮助公众积累信用财富,促进获得融资。“实际上就是说把你过去的良好记录进一步增强、进一步展示出来。就是说征信系统原来非常直白地展示你五年的不良记录、两年的良好记录。现在也以非常直白的方法,把你五年的良好记录也给你展示出来。”
升级三：增加国籍等信息
随着经济全球化,国际间金融交往日益密切,越来越多外籍人士通过我国信贷市场融资。为方便资金跨境转移,征信系统计划加大国际信息统计和交流,在新版信用报告的个人基本信息中增加国籍等信息。
人民银行征信管理局副局长李斌表示,当前,粤港澳大湾区等跨境金融合作愈发频繁,跨境信息合作、监管合作不可或缺。人民银行正积极研究相关方案,加大征信服务方面的国际磋商。
升级四：增加个人为法人担保、法人为个人担保信息
一些征信主体曾遭遇“被贷款”“被担保”等事件,对此,新版个人信用报告拟增加个人为法人担保、法人为个人担保信息。
央行人士表示,征信管理部门切实维护信息主体的异议权和更正权。2018年,共受理个人异议申请4.1万笔,异议回复率99.6%,异议解决率99.2%。如果“被担保”“被贷款”的当事人认为自己的信用报告中有“错误”,可以提出要求更正。
升级五：审慎采集个人水、电费和话费等公用事业缴费信息
公用事业“先消费后付款”的缴费信息,一定程度上能反映借款人的偿还意愿。因此,征信中心自2006年开始探索采集反映个人信用状况的公用事业缴费信息,以扩大征信系统的覆盖面。不过,现在的征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。
王晓蕾介绍,虽然新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,但在实际采集时,一些数据难以准确记录在个人名下,且部分逾期缴费存在争议,数据质量有所欠缺。因此,在严把数据质量关的前提下,此类信息采集工作将在各地谨慎推进。虽然央行征信中心很早就探索采集公用服务缴费信息,但进展比较谨慎,目前征信系统并没有采集水电缴费信息,电信缴费信息只采集基础服务的缴费信息,不包括电信增值服务的缴费信息。至于新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式,这只是基于技术前瞻性的角度提前设计。
央行相关人士介绍,目前征信系统升级优化工作仍在进行当中,并无明确的上线时间表。未来,待新版信用报告正式使用后,征信中心将进一步做好宣传工作,提醒信息主体关注自身信用状况、维护自身合法权益。
征信中心提醒,征信主体应保护自身信用记录安全,保管好个人身份证件,复印件注明用途；保管好个人信用报告,不随意丢弃和提供信用报告；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。
个人如何维护自己的信用财富？
征信中心提醒,要保管好个人身份证件,身份证复印件应注明用途；保管好个人信用报告,不随意丢弃信用报告,不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。
王晓蕾建议,对个人而言,要爱护个人的身份信息,对于自己不太了解的机构、网站,如果要给出自己身份信息,一定要保持谨慎。
“实际过程中,也有一些企业在不知道担保含义的情况下做了担保”。专家也指出,在达成每一个经济合同之前,一定要想方设法对这个合同对于本人、本企业可能会带来的影响有充分的认识。
中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,尽管新版个人征信报告上线还没有明确的时间表,但将更多维度、更多机构信息纳入征信系统是大势所趋,既有利于社会征信体系建设,也有利于缺乏信用记录的公众完善信用记录。
董希淼说,对公众而言,最重要的是要维护好个人信用记录:一是要保护好个人身份证件,防止个人身份被盗用；二是合理安排金融消费,透支消费量力而行,不参与非法集资,少从非正规金融机构借贷；三是正确使用信用卡,不恶意透支,不虚假交易、违规套现；四是要养成好的信用习惯,平时注意细节,按时足额还款包括从网贷平台、小贷公司的借款,避免造成信用报告中的负面记录。一个良好的信用记录,可以提高个人获得金融服务的可能性和便利性,价格上还能有优惠。 (吴雨)
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