“三到位”破解中小企业“融资难、贵”

从笔者调研情况看，中小企业融资难主要表现在五个方面：贷款门槛高、信贷手续繁、办理增信难、资金时间匹配差、贷款稳定性弱。融资贵表现在四个方面：银行贷款利率高、第三方服务费用高、银行续贷成本高、民间融资成本高。

中小企业“融资难、融资贵”的原因主要有自身层面：自身层面、社会层面银行层面三个方面因素。

自身层面：财务制度不规范；资本相对匮乏，缺少合格的抵押担保；经营管理理念落后，风险抵御能力弱。

社会层面的原因：政府在担保机构设立和管理、担保损失补偿机制和风险控制等方面支持力度仍然不足；企业和个人征信体系建设不完善；民间金融市场存在较大风险。

银行层面原因：信息不对称导致银行放贷意愿降低；对存在一定风险的中小企业不敢投放；银行开展中小企业信贷活动的成本太高；受信贷集中管理模式制约；免责机制不清晰导致信贷人员不愿放贷；银行贷款诉讼案件时间过长，从诉讼到执行完毕往往需要1-3年时间，最终取得的抵押资产处置难、成本高。

农商银行如何解决中小企业“融资难、融资贵”？笔者提出创新对接到位， 服务举措到位，风险管控到位，三举措积极应对。

创新对接到位。农商行要站在中小企业角度进行换位思考，急企业之所急，想企业之所想，最大限度地保证制定出台服务中小企业的举措实用性强、可操作性强。具体措施包括：一是及时梳理信贷政策，对可能不利于服务中小企业的规定条款进行修订或废止，不让中小企业在银行信贷窗口前望而止步。二是积极落实“金融在行动、千名行长进万企”和“四送一服”双千工程等活动，进一步扎实开展金融服务“家家到”，深入中小企业走访，了解经营情况，调查融资需求，宣讲金融政策，推介金融产品，提供融资咨询，定制融资计划，帮助企业提高经营管理水平，更好地适应银行信贷管理规定，进入银行信贷门槛，提高融资授信和利率优惠可活得率。建立常态化的中小企业金融服务对接机制，增强银企合作的粘合度。三是与时俱进围绕 “中小企业有什么样的金融需求，农商行就提供什么样金融服务”的目标要求，不断创新完善信贷产品。从期限、额度、利率、担保方式、获得渠道等方面创办库存商品质押、商标权质押、应收账款质押、仓单质押、股权质押、流水贷、订单贷等可供中小企业选择的专项信贷产品等，支持中小企业持续健康稳定发展，进一步推广好政府创业贴息贷款以及易信贷、税融通、政银担等业务，扩大对优质中小企业的信用贷款产品支持。四是银行主动减费让利，降低中小企业融资成本。

服务举措到位。农商行要把服务质量和效率作为支持中小经济发展的重要手段来抓好落实，推出适合中小企业经济发展的金融服务模式。一是优化信贷审批程序，提高审贷效率。推行“一次调查、一次审查、一次审批”的信贷审批模式，充分利用最高额授信等方式，减少企业重复提交材料和往返银行次数。对低风险业务逐步实现自助申请、自动审批、自动用信，切实提高审贷效率；二是因企施策优化还款模式，提高资金周转率。推行“一次授信、余额控制、循环使用、随用随贷”的循环还款模式，不随意抽贷、断贷、压贷。对优质中小企业推广无还本续贷模式，降低企业财务负担，让更多的中小企业享受到优质金融服务，培育优质客户服务群体，支持中小企业可持续发展；对生产经营正常，抵押品足值有效，短期偿还本息有困难的中小企业可完善分期还款付息方式，对原来实行的按月结息可调整为按季结息或按年结息，实现贷款还本付息与企业现金流的再平衡；对自身难以化解风险的，通过帮助出售或盘活闲置固定资产、股权转让、变更债务人，引入战略投资者、并购合并等手段，债务重组一批，向资产管理公司、其他企业或个人债务转让一批，让企业债务 “瘦身”轻装上阵。

风险管控到位。一是加强贷后跟踪监测核查。加强对中小企业经营情况、财务状况、交易背景、贷款用途等真实性核查，重点防范中小企业偏离主业，过度扩张、隐性集团多头融资、高杠杆经营等风险。二是加大风险识别、防范、管控。建立联合授信、主办行负责机制，利用大数据等新技术，破解中小企业信息不对称、管理成本高、风控难度大等问题，切实增强信用风险的识别、防范和控制能力，对中小企业经营管理风险进行及时预警提示。三是健全中小企业失信惩戒机制。建立中小企业违约信息通报制度，定期发布中小企业信贷违约信息，制定中小企业严重失信行为“黑名单”，依法依规开展失信联合惩戒，严厉打击企业偷偷变更股东、法定代表人和转移资产等逃废债行为，有效保护银行债权，为银行更好地支持中小企业发展提供良好的社会信用环境。 天长农商银行 张国平

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