化解重大资产风险 为家庭意外撑起“保护伞”
近年来，随着保险意识的增强，如何保障家庭财产安全成为人们普遍关心的话题。由此，专为物质财产保驾护航的家财险逐渐热销。不过 ，家财险并非简单投保便可高枕无忧，做好攻略再出手，才能真正在“保险伞”的“庇护”下安心居家。
什么是家财险？
家财险是指面向城乡居民家庭，以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险标的的险种 。凡被保险人所有、使用或保管的、座落于保单列明的地址的房屋内的财产，均可在约定范围向险企投保家财险。
目前 ，各险企旗下的家财险产品种类繁多，总体可分为三大类型：一是普通家财险，保险期限一年，从险企签发保单之日零时起，到保险期满24小时止，没有特殊原因，中途不得退保。保险期满后，所交纳的保险费不退还。若希望续保，投保人需重新办理手续。
二是到期还本型家财险，承保范围和保险责任与普通家财险相同，但有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保人交纳固定的保险储金，利息转作保费，保险期满时，无论期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。
三是利率联动型家财险，除具有相应的保障责任外，投保此类险种后，若遇银行利率调整，即随一年期存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论保险期内是否发生赔付，期满时投保人均可获得本金和收益。
可保财产和不可保财产
当然，对于这三大类型的家财险，究竟选择哪一款？一个重要前提在于必须知道哪些是可保财产(保单标明的保险标的)。因为险企对此有明确规定，诸如拥有全部产权的房屋及室内装潢、家用电器、文化娱乐用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等，都可投保家财险。以某保险公司推出的“家庭财产保险”为例，一份价格900元的保单，保险期限一年，投保人可就房屋、装修、屋内财产分别选择200万元、15万元、10万元的保额。
至于不可保财产，家财险产品也会在合同中列明，如某险企的“家庭财产保险”规定，金银、手饰、珠宝，货币、有价证券，票证、邮票、古币、古玩、古书、字画、艺术品，文件、账册、技术资料、图表，家畜、花、树、鱼、鸟、盆景，电脑软件、通讯工具、交通工具、营业性房屋等无法鉴定价值的，均为不可保财产。
避免投保误区
那么，是否分清了可保和不可保财产，就能安心购买家财险？其实还有一些极易踏入的投保误区，消费者同样需要注意。
一、切莫重复或超额投保，有人将自家同一财产向多家险企投保，以为出事可获更多赔偿，实则无法如愿，因为家财险以赔偿被保险人的实际财产损失为目的，一旦财产出险，各家保险公司将分摊其损失，被保险人不会获得超额赔款。与重复投保同为“无用功”的，还有超额投保。因为家财险遵循补偿性原则，超额投保的部分 ，保险公司不负责赔偿。譬如，投保5万元保额，实际损失8000元，最高就赔付8000元。若实际损失少于保险金额，则按实损赔偿。由此，投保人在确定保险金额时，不要超出财产的实际价值，否则多交的保费没有任何意义。
二、区别家财险与房屋保险，作为家财险范畴的一类险种 ，房屋保险一般由屋主或住户投保，主要保障火灾、爆炸、雷击等自然灾害和意外事故造成的房屋损失。其与家财险的保障范围明显不同，后者是以居民室内的有形财产为保险标的，如家具、用具、衣物、日用品、家用电器、室内装修物等。而房屋保险的保障范围是住房的建筑结构，如某险企的“房屋保险”条款明确“本保险标的是指一次性付款或抵押贷款购买的产权房屋和购房合同中载明配置设备。”
不仅如此，两类险种的保险标的所面临的风险也有所差异。对家财险来说，其所保障的家庭财产，主要面临因火灾、爆炸、泥石流、暴雨等造成损失，以及盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险。而房屋保险所保障的房屋的建筑结构 ，面临的主要风险是火灾、雷击、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、泥石流、崩塌、突发性滑坡等造成的损失。
城市信报记者 张盛倩
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