信用卡逾期激增 多家银行抬高门槛
不少银行开始降额封卡提高门槛
◎ 川江都市报记者 陈猛
多年以来，信用卡业务一直是银行赚钱的利器。而最近两年，信用卡的发卡量和业务规模亦呈现爆炸式增长，对商业银行利润贡献不菲。然而，时下经济下行压力较大，银行信用卡的逾期和坏账出现了较明显的攀升，在此背景下，广发银行、华夏银行等多家银行陆续通过降额封卡应对，在市场上产生了较大的反响。
随着一些企业经营不善导致裁员寒潮的来袭，银行信用卡客户在还款能力上有所下降，部分过度负债客户的风险逐渐显现出来。商业银行针对逾期加大了催收力度，通过抬高门槛、降额封卡等方式加强风险管理，并加大了对套现行为的打击力度。
信用卡逾期现象大幅增加
王先生是一家餐饮店店主，手上常用的信用卡有4张，卡上的欠款有10多万元。
“我个人还是比较在意信用的，过去每个月都会按时还款。”王先生表示，由于近几年餐饮行业竞争激烈，利润开始逐渐下降，近几个月来已经开始入不敷出了。
“之前用积蓄还了一部分信用卡欠款，但是生意再不见好转的话，可能余款的偿还就会有问题了。”王先生表示，如今已经真切地感觉到了还信用卡的压力，“刷信用卡消费会上瘾，过去餐厅生意好时养成了刷卡大手大脚的习惯，现在面对这么多欠款简直苦不堪言”。
相关数据显示，自2017年四季度开始，银行信用卡的发卡量同比增速连续三个季度保持在20%以上，很多银行在贷款不良上升的同时仍大力发展信用卡业务。但是，直至2018年三季度，信用卡逾期大面积爆发，风险骤增。
据央行披露的2018年《三季度银行支付体系运行报告》数据显示，截至2018年三季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。
“信用卡逾期风险目前尚可控，但是已经引起了不少银行的警惕。”某银行业内人士表示。
银行开始降额封卡抬高门槛
进入2019年，华夏银行在市场上被传成为新年率先打响信用卡降额封卡的第一家银行，此前广发银行等银行均有相似动作。
“银行信用卡大面积的降额很突然，也并非只是针对违规套现和逾期的客户。多数信用卡降的是可用额度，而进行了分期的客户则不在其列。”一位信用卡市场分析人士称。
他认为，银行信用卡降额在近期是一个大趋势，很多卡可能在偿还分期之后就会降额，这也驱使更多客户去做信用卡分期。此前很多客户能够通过“养卡”来提升额度，银行在使用大数据分析后对于这种行为也较为抵制，“养卡”提额的效果也越来越弱。
记者了解到，不同银行在降额封卡上的程度略有不同，华夏银行的做法较为温和，而广发银行则可谓是“来势汹汹”。比较夸张的是，有的客户信用卡额度从几万、十几万直接被降至不足10元。
“在此次信用卡降额中，有几类客户会被银行定义为风险客户，有较高的封卡可能性。”业内人士透露，比如，办理多张信用卡，信用卡一下子刷爆负债较高的；违规套现的；在网贷平台有多次借贷行为的等等。
实际上，银行在信用卡逾期上升的同时比较担心的是资金的用途。有的客户会倒卡，用一张信用卡套现来偿还另一张信用卡欠款，而后者则成为了买单的银行，更不用说用信用卡套现偿还网贷借款的情况。
川江都市报记者在采访中了解到，在目前网贷市场上，有一类网络平台是帮助客户代偿信用卡欠款，然后再通过申请其他银行信用卡套现反向偿还网贷借款，延缓了风险的爆发时间，但是却加大了客户的信用卡偿还压力。“一些客户在网贷有借款偿还不了之后，就会找一些很容易审批信用卡的银行来通过信用卡套现还债，这也是银行要提高门槛的原因。”一位业内人士分析。
事实上，随着这两年银行信用卡发卡量的增加，已经有银行从单纯追求发卡数量转向以盈利和发卡质量为主要目标。近几年，信用卡行业正处于一个快速扩张的阶段，金融科技的创新、银行的持续加大投入，会延长该阶段的期限。而在这个阶段，要关注风险，才能实现信用卡产业可持续发展，而不是单纯去关注人均持卡数量，同时还要更加关注高质量的发展指标。
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