星星点灯 年终奖投哪儿最靠谱
2019年，什么投资品种最靠谱？这恐怕是拿到年终奖的市民最迫切想知道的问题：是已经跌到2500点附近的大A股吗？还是股票型基金、债券基金、货币基金？抑或是收益率持续走低的银行、券商理财产品？保险和宝宝类产品可以涉及吗？记者就此采访了岛城多位理财师。
股票
靠谱指数：★ 理由：主线热点不明朗
想拿着年终奖在股海里搏杀一番的投资者大有人在，但理财经理却并不看好这一去向。“最好还是少碰股票吧！因为现在主线热点不明朗，上班族很难有时间盯盘和做差价，所以股票型基金更适合上班族，把资金交给专业的基金经理去做，在目前这个点位，机会大于风险。 ”中泰证券香港中路营业部投资顾问李艳主张投资者把年终奖放在股票型基金里，而非自己买股票。李艳着重说明的是，目前已经进入年报披露期，而上市公司业绩“地雷”频现，所以年终奖理财选择股市有可能会遭遇“黑天鹅”。
青岛银行海尔路支行理财经理兼青岛银行投顾团队宏观组组长高浩洋也表示，个股价格一般浮动较大，在缺乏专业操盘技巧和时间精力的背景下，不建议上班族把年终奖放进A股市场，尤其是在当前的市场环境下。虽然沪指2600点附近是相对低点，但是这个磨底过程很可能长达两三年，恐怕大多数投资者都会耐不住“寂寞”，要不就不断追加筹码，要不就是割肉。
基金
靠谱指数：★★★ 理由：分摊风险丰俭由人
如果你手中的年终奖数额比较可观，达到数万元，说明你的风险承受能力较高，这时，理财师最推崇的投资方向就是定投基金。
“基金定投可以更好地分摊风险，如果长期坚持下来，大概率可以收获比银行理财产品高很多倍的收益。 ”高浩洋表示，如果投资者年终奖额度超过5万元，每个月可以做4000元的基金定投。在基金品种方面，高浩洋倾向于混合型基金。目前大盘指数在2600多点，是个相对低位，未来5-10年，在2600点之上的概率很大，购买混合型基金可以有更大概率获得高收益；同时，混合基金里的债券、现金资产配置则可以抑制基金的波动，保障基金取得一个较稳定的收益。 “进可攻，退可守。 ”高浩洋说，混合型基金的基金经理会根据行情随时调整持仓品种的比例，进一步降低风险、提高收益。
青岛光大银行中央商务区支行理财经理韩舜介绍，如果年终奖数额较少，则更适合短期、流动性好的货币基金。买货币基金几乎没有门槛，不管年终奖是几万还是几千元，均可申购。
投资这样的产品不仅可以在闲置期间坐享可观收益，还能够随时把钱提现出来，安全性、流动性和收益性都有保障。
理财产品
靠谱指数：★★★★ 理由：稳健省心产品丰富
银行和券商推出的理财产品在稳健方面优势十足，操作方便省心，而且产品极其丰富，产品期限有长有短，收益率也不尽相同，甚至连门槛也有多重选择。
记者了解到，除了常规的春节“特供”理财产品外，一些新客理财也非常有竞争力。 “对于年终奖在5万元以下的工薪族来说，还可以看一下各家银行的新客理财，往往会有惊喜。 ”浦发银行青岛高科园支行理财师宗海彤说道，例如浦发银行一款188天的新客理财产品，收益率在4.8%，而且门槛较低，只需1万元便可申购。
“目前1万元门槛的理财产品比较多，从收益上看肯定是这种固定期限的产品较高，如果投资者需要用钱，可以再把一部分资金放到银行的活期理财产品上。”宗海彤介绍说，随着资管新规的出台，不少银行推出了1万元起步的银行理财产品，像一些结构性存款产品不仅可以锁定自己口袋里刚发下来的年终奖，更能为自己赚取额外的“零花钱”。据了解，投资者在年终奖搭配时，可以选择银行1万元门槛的固定期限产品，再搭配着活期理财产品，这样在具有银行理财安全性的同时，也不失稳妥性和灵活性。
宝宝类
靠谱指数：★★★★ 理由：门槛低收益不高
“现在，很多年轻人喜欢网购，大家对宝宝类理财产品很熟悉。宝宝类产品实际上是挂钩货币基金的理财产品，在享受货币基金收益的同时，还具备支付和消费功能，转入和转出的操作也非常简单，几乎没有手续费。 ”从事互联网金融工作的何经理介绍说，以“网红”产品余额宝为例，大多宝宝类产品操作便捷、取用方便、收益可观、交易灵活，每到岁末，便成为投资者理财产品的热门选择。
由于宝宝类理财产品对接的也是货币基金，所以宝宝类理财的安全性实际上和货币基金差不多。部分宝宝类理财 （比如余额宝）由于用户太多，所以对产品的持有额度有限制，每天的买入额度也不能超过平台设定的标准。一般的货币基金只有理财赚取收益的用途，而宝宝类理财除了能赚收益，往往还结合了相关平台的支付服务。
宝宝类理财一般支持快速赎回，大部分产品申请赎回后，几分钟之内就到账了，只不过这种赎回方式限额1万元。有的宝宝类理财由于对接了多只货币基金，快速赎回限额超过1万 （比如余利宝），取钱更加快速方便。而收益率方面，近期大多数宝宝类理财产品7日年化收益率在2.9%左右，收益不算高，但胜在低门槛、稳健和灵活。
教你一招
拿到年终奖先要还清外债
融360理财分析师认为，处理年终奖要按照以下顺序来：首先，要把“外债”还清了。这里不仅包含欠别人的钱，还包括信用卡、花呗等信用工具的支出。现在很多年轻人消费观念超前，有多少花多少，甚至会透支消费、分期还款，殊不知这样的消费成本非常高，所以年终奖到手之后，最好先把这些外债都还清。
其次，购置春节消费品。临近春节，大家的消费支出会比较大，尤其是要给家人买一些过年的礼品，此外有可能还面临一些份子钱的支出，这些钱也要预留出来。
第三，投资理财。如果债还清了、春节支出也预留出来了，剩下的钱就可以拿去理财了，不过对于如何理财，这里面的门路比较多，需要考虑的因素也比较多。
年终奖投资注意门槛和风险高低
融360理财分析师认为，年终奖理财需要参考理财产品的门槛、风险等级及流动性。
首先，在门槛方面，由于不同理财产品的购买门槛不同，所以年终奖的多少决定了自己能买到什么理财产品。将5000元以下算作低门槛理财产品，能买到的理财产品有：货币基金（1分或1元起购）、短债基金（10元起购）、定期存款（50元起存）、国债（100元起购）、P2P（50或100元起购）、养老保障管理产品（1000元起购）、股票（100股起购）、债券/指数/股票基金（1000元起购）等。5000元以上、5万元以下归类为中等门槛，理财产品包括：结构性存款（1万元起购）、银行理财（1万元起购）、券商理财（5万元起购）等。 5万元以上归类为高门槛，理财产品包括：少部分银行理财、信托（100万元起购）、私募基金（100万元起购）等。
第二是风险等级。不同投资者之间的风险偏好差异巨大，有的人非常保守，只购买保本保息的产品，不能容许资金一丁点亏损，有的人则追求很高的资产回报率，能接受高风险。所以不同投资者买到的理财产品的风险也是大不相同的。
第三是流动性。不同投资者对流动性的需求也大不相同，比如年轻人对流动性需求往往要高于中老年人，所以不适合买期限太长的理财产品。中老年人有较高的储蓄水平及稳定的收入来源，所以对流动性的要求就要低一些。融360理财分析师将不同理财产品按照流动性分为活期、中短期、长期三类，其中长期产品指的是1年期以上的产品。
活期产品包括：活期存款、货币基金、智能存款、现金管理类产品、银行开放式理财、短债基金等，此外，股票、基金其实也可以归类为活期产品，只不过提现往往需要1-7天的时间。
短期产品包括：养老保障管理产品、银行理财、结构性存款、P2P网贷、券商理财等。
中长期产品包括：银行理财、P2P网贷、信托、封闭式基金、国债、大额存单等。综合产品的购买门槛、风险等级及流动性，投资者就可以挑选出适合自己的理财产品。 本版撰稿 记者 王婷
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