招行个人储蓄账户突破1亿 首越股份行亿级“鸿沟”
1月9日，招商银行宣布，全行个人储蓄账户总数破1亿大关，“零售之王”招行向零售金融3.0转型首战告捷。这是继零售客户数（含信用卡）破亿、两大App用户数破亿之后，招行零售业务第三个“破亿”数据。
数字化时代“账户为王”，在“一体两翼”战略定位及金融科技的赋能作用下，招商银行零售端续写了“马太效应”，不但再次为股份制银行树立了新里程碑，也在零售金融3.0时代交上了首份完美答卷。
根基稳固
三个指标过亿
到2018年底，招商银行零售客户规模已达1.25亿，现在储蓄账户又突破1亿规模，对于网点有限的股份制银行来说，招行跨越了“亿级”储蓄账户数这个难以逾越的鸿沟。再加上一个客户在一家银行只能开立一个一级账户，储蓄账户数的增长更是难上加难。此次跨越，使得招商银行也成为国内股份行第一家储蓄账户破亿的银行。
值得注意的是，这已经是招商银行在零售领域的第三个“破亿”数据：零售客户数，两个APP用户数，以及储蓄账户数。这三个数据不光放在银行业可圈可点，放在互联网行业也是不可小觑。无论是“得零售者得天下”，还是“无零售不稳”的表述中，都足以显示三大数据规模破亿的“含金量”。
更为难得的是，在如此庞大的基数下，招行零售各项数据依然保持着较高速度的增长。2018年半年报显示，招行零售客户数较上年末增长9.09%，达到1.16亿户，各层级零售客户资产管理规模（AUM）较上年末均有所提升，零售总体AUM达到6.63万亿元，增速7.6%。
战略定力
坚持零售15年不动摇
一年之间完成了零售客户数破亿到储蓄账户破亿的创举，招商银行零售客户相关数据为何能够保持快速增长？
国信证券在一份分析报告中曾做出了这样的分析：“坚持零售定位+优质产品接力”是招行长期保持竞争优势的秘诀。由于零售客户的粘性较高，招行凭借前瞻的战略和较早的起步、成功的产品和以此积累的客户，占据了先发优势；此后招行坚定执行零售银行战略，避免在摇摆中错失良机。战术上多款优质产品持续接力、满足客户需求，是招行在客群基础上能够长期保持领先的重要原因。
近年来，在“产品”与“服务”这两极之外，招行又建立了第三个先发优势：金融科技，并在此基础上布局招商银行APP和掌上生活APP，为零售业务腾飞插上了新的“双翼”。
零售3.0
打开无限可能
对于招行零售未来发展而言，用户和平台最为重要，用户可以支撑平台，而通过平台才能构建生态。
2018年年初，招行提出把MAU（月度活跃用户数量）作为牵引招行零售金融转型的“北极星”指标。MAU由两部分组成，一部分是客户数量，一部分是客户的活跃度，两者缺一不可。如此便不难理解，招行为何会更“饥渴”地撬动零售客户。从某个角度来说，在其他银行纷纷加码大零售资产投入的情况下，即使已经领先一个身位，但招行的危机感始终没有减少过。
而依托APP平台，招商银行更是看到了零售业务非线性增长的可能。目前招商银行APP已支持用户手机号注册、支持多家银行卡绑定，非招行卡绑定用户数已经超过1000万。从客户到用户，折射的是招行打破封闭账户体系、转向开放用户体系、延伸服务边界的决心，这使得招行能面向更广阔的区域来服务用户，在看似已经到达金字塔顶端的亿级客户数量上方，又打开了无限可能。
（杨文）
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