岁末揽储季 大额存单受青睐
年底揽储大战几乎每年上演,投资者往往可以借此获得更高的年化收益率。在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下,大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。储户在购买大额存单之前应该关注哪些方面呢?
如今在资金趋紧、利率市场化加速等多重因素的影响下,大额存单成为多家银行的揽储“新宠”。目前银行主要的揽储手段为:普通定期存款、大额存单、协议存款、智能存款、结构性存款。在结构性存款受限后,中小银行的揽储压力明显增加。暂停结构性存款的中小银行要么继续申请衍生品业务资质,再发行结构性存款；要么转向其他存款方式,比如大额存单。
大额存单是商业银行面向个人和企业、机构客户发行的记账式大额存款电子化凭证,是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。个人投资者认购的大额存单起点金额不低于20万元,机构投资人则不低于1000万元,期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种,并且按照央行相关规定,大额存单纳入存款保险范围。
中国人民银行发布的货币政策执行报告显示,根据2018年金融机构合格审慎评估结果,大额存单发行主体机构个数由543家扩大至1197家。
大额存单的利率都由各家银行自主制定,同一家银行、同一个期限内的利率,大额存单最高。大额存单购买门槛最低为20万元,但大部分银行都推出了门槛更高的“超级大额存单”,门槛包括25万元、30万元、50万元、80万元、100万元、200万元,对于同一家银行来说,门槛越高利率也越高。
业内人士表示,大额存单相对于普通的定期存款来说,有两大优势,一是利率更高,二是可以靠档计息。普通定期存款如果提前支取只能按照活期利率计息,很不划算,但是大额存单提前支取靠档计息,可以获取部分定期利息。
对于储户来说,如何选择大额存单呢?
应该尽量选择2至3年期大额存单。1年期以内大额存单利率太低,跑不赢货币基金,5年期大额存单期限太长,而且与3年期大额存单利率差别不大,个别银行5年期大额存单利率甚至要低于3年期大额存单。
此外,大额存单可以靠档计息,且各家银行的靠档计息规定差别很大。
比如,有银行存3年期大额存单,持有满1年时提前支取,可以按照购买时的1年期大额存单利率计息；有银行靠的是央行的基准利率；还有银行存款种类较多,一类为按票面利率计息扣除一定期限的利息,另一类是靠定期存款的利率。
此外,储户在购买大额存单之前,不仅要关注大额存单的利率,也要问清楚大额存单提前支取能否靠档计息,如何靠档。
在购买时机上,每当月初月末、季初季末、年初年末大额存单的利率往往会有较大幅度的上浮,此时也正是投资大额存单的好时机。
纪哲
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