近3年定期存款利率均值整体呈上升趋势 大额存单成新宠 利率上浮到顶不罕见
近日，融360通过统计监测并分析国内重点35个城市48家银行共617家支行网点存款利率数据，公布了“2018年银行存款利率年度报告”。报告显示，近3年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显上升，2018年四季度末较2017年四季度末上升了10个基点。
另外，2018年4月存款利率进一步放开，以大额存单为突破口，大额存单利率均值明显上调。2019年市场利率化改革仍会继续，在流动性宽松、市场利率下行的趋势下，存款利率有望进一步上行，逐步缩小两者的差距。
结构性存款占比上升
中小银行揽储压力大
2018年以来，存款余额的增速整体呈下降趋势，2018年11月较1月份减少了3个百分点。这表明存款增长乏力，加之贷款增速并没有与存款增速同步下降，存贷款增速之间的差距不断加大，存款稀缺压力较大。
据央行数据显示，截至2018年11月末，结构性存款规模为 9.95 万亿元，环比增长0.67%。结构性存款规模仅在8月和9月超过10万亿元，之后随着理财新规的下发，结构性存款降温，回归10万亿以下规模。
从近2年的结构性存款在总存款中的占比看，大致呈现上升趋势，尤其是中小型银行，上升趋势尤为明显。截至2018年11月，中小型银行和大型银行的结构性存款占总存款的比重分别为8.53%和3.96%，同比增加了2.11%和0.76%。但在9月份之后，随着结构性存款的降温，结构性存款在各项存款中的占比也有所下降。
融360大数据研究院分析认为，结构性存款占比增加反映了银行负债成本的升高，也反映出银行揽储压力较大，才愿意付出较高的成本揽储。尤其是中小银行，结构性存款的占比明显高于大型银行，且在2018年两者的差距越来越大，说明中小银行的揽储压力尤为突出。
长期存款利率高涨
均值有明显上升
数据显示，近3年的定期存款利率均值整体呈上升趋势，尤其在2018年以后，存款利率均值有明显的上升，2018年四季度末较2017年四季度末上升了10个基点。
分期限来看，2018年一年以内期限定期存款利率表现平稳，两年、三年、五年期限在下半年上涨明显。统计显示，2018年12月三年、五年期限存款利率均值分别为3.333%和3.445%，均为2018年的最高值。
分析人士认为，银行长期负债压力较大的原因主要有两个：一是互联网“宝宝”等互联网理财产品的发展，导致银行存款“搬家”，最终又以同业存款的方式回到银行，存款稳定性变差，所以加剧了银行在长期稳定负债的争夺；二是监管指标的压力。流动性匹配率等监管指标的要求，同业业务受到监管限制，一般性存款成为银行主要竞争的资金来源。
从银行类型来看，2018年短期定期存款（以六个月为例）和长期定期存款（以三年为例）的走势基本一致。邮储银行定期存款利率在6月份实现了突破，之后远超其他类型银行。此外，大型商业银行的定期存款利率也表现突出，六个月期限的下半年一直处在第三名的位置，而三年期存款利率下半年反超城商行，成为位列第二的银行类型。
发力大额存单
起购金额和付息
方式不断丰富
2018年4月，存款利率进一步放开，以大额存单为突破口，将大行、股份制银行和城商行、农商行的大额存单利率浮动上限分别由之前的1.4倍、1.42倍、1.45倍调整到1.5倍、1.52倍、1.55倍。
大额存单利率进一步放开后，国有银行率先提高了大额存单利率，随后股份制银行和一些城商行紧跟调整。所以4月份的大额存单利率均值有明显的上调，尤其是长期的大额存单利率明显上涨。以20万元起购门槛为例，3年期大额存单利率均值自5月份升至4%以上，之后一直稳定在4%之上。直至12月份，3年期大额存单利率均值升至4.115%，较基准上浮50%。可见，大部分银行的长期大额存单利率已经上浮到顶，在利率进一步放开之前已经没有较大的上浮空间。
据悉，去年以来除了大额存单利率不断上调，大额存单的起购金额和付息方式等也不断丰富。2018年上半年，大额存单的起购门槛主要以20万元和30万元为主，但2018年下半年以后，大额存单增加了更多档的起购门槛，针对不同的起购门槛设置了不同的利率水平，主要增加了50万元、80万元、100万元等门槛。一般来说，档位越高，大额存单利率越高。其次，付息方式增加了更多的按月付息、固定付息等方式，大额存单可提前支取、可转让等方式也逐渐增多。种种措施都反映出银行在大额存单方面发力越来越猛，尤其在结构性存款受限后，大额存单将成为揽储的重要手段。 (沈婷婷)
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