信用卡发卡量上升的同时，坏账逾期也随之攀升 多家银行封卡降额控风险

信用卡坏账率出现上升。 中经图

近几年，信用卡俨然成为各家银行发力的重点。根据央行数据，截至2018年三季度末，全国信用卡在用发卡数量达6.59亿张，环比增长3.36%，相当于人均持有信用卡0.47张。不过与此同时，信用卡的坏账逾期也随之上升，截至三季度末，逾期半年未偿信贷总额占比达到1.34%。

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新户平均单客成本达260元

自2017年四季度起，银行的信用卡发卡量同比增速连续三个季度保持在20%以上。至2018年三季度末，国内信用卡人均持卡张数升至0.47张。

“尽管与发达国家相比，人均持卡张数依然偏低，但一线城市北京、上海的人均持卡量，早在2010年就超过一张了。经过近8年的开疆拓土跑马圈地，北上广深这类一线城市的人均持卡量，或已接近1.5张。”融360大数据研究院主编殷燕敏指出。

殷燕敏表示，随着发卡量的上升，银行的信用卡业务早已不再是仅追求发卡规模的“单纯年代”。对信用卡新户的要求不再是简单粗放的审批通过，更注重用户的激活和使用。这也意味着，银行正逐步从粗放地看“规模”到重“盈利”。

值得一提的是，伴随着银行对新用户要求的提升，新户的营销费用也直线上升。

据融360大数据研究院了解，2018年银行线上从第三方平台获得信用卡新户的平均单客成本超过100元，而2017年初时，成本仅为70元左右。

“以12月几家大型银行的老用户‘推荐办卡’的活动来看，信用卡新户的单客成本至少100元，最高则达463元，平均单客成本在260元。”殷燕敏强调，这仅仅是银行付给推荐渠道（推荐人）的佣金，还不包含银行奖励新用户的开卡礼品、刷卡奖励等成本。综合来看，银行获得一个有交易的信用卡新户的成本，至少在300～500元。

坏账逾期比例升至1.34%

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在发卡量上升的同时，坏账逾期也随之增加。数据显示，截至2018年三季度末，银行信用卡逾期半年未偿信贷总额为880.98亿元，占总应偿信贷总额的比例为1.34%。

对于逾期不良的上升，多家银行信用卡风控部门开始采用封卡降额等手段来控制风险。记者梳理发现，从8月份到现在，信用卡圈子里被封卡、降额的现象频现，这其中不仅包括部分国有银行，还有不少股份制银行。

“尤其是进入11月份以后，信用卡卡圈经常会有卡友集中爆料，信用卡无辜被冻结或者大幅降低额度。部分银行会提前短信通知，让客户提供指定的交易流水证据，不能提供证据则降额或封卡。”殷燕敏表示。

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未来信用卡业务

分化更明显

“随着经济下滑，消费金融依然是拉动经济的主力。”融360分析师认为，银行信用卡业务将出现更明显的分化。

据分析，已经拥有较大客户量且用户活跃度较高的大行，将把重点放在“盈利”方面，增强用户粘性、提升单客的贡献度，加强风控剔除不良用户。而刚刚打入信用卡市场的中小银行，尤其是地方的农商行，则难言盈利，需先扩量，在如今竞争激烈的信用卡市场，需要投入更大的成本获得高质量的用户。

但上述分析师亦指出，从目前的信用卡市场来看，依然是重“量”的银行多于重“利”的银行。银行信用卡发卡数量、授信额度，预计仍会保持高速上升的态势。据《华夏时报》

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