科学资产配置 增收益

[摘要]金融理财师支招B青岛银行市南支行理财师董旸：

魏先生家庭为典型的年轻白领家庭，家庭收入较高且稳定，夫妻双方均有五险一金。但可看出家庭理财资产品种单一，多为货币基金和活期存款，流动资产占比高，投资收益率低。而加上近期国内股市不容乐观，占金融资产68%的货币基金收益持续走低。因此建议魏先生降低流动资产比重，通过投资多元化，增加家庭整体投资收益。

魏先生可以根据家庭资产配置4321法则，配置家庭资产。

10%的家庭资产用于短期消费，常将3-6个月的生活开支进行预留。这部分资金可以投资货币基金或天天理财类产品，但收益率会比较低，因此这部分钱够用就好。

20%的家庭资金用于解决家庭突发的重大开支，为意外、重疾提供专款专用的保障。魏先生夫妻俩保险意识较好，但妻子保额较少，建议增加保额。除此之外，根据人生的七张保单顺序，第一顺位的意外险，男女主均未配备，建议每人配置一份意外保险。

30%的家庭资金重在收益，可以选择股票、基金、房产等投资，但应当注意高收益对应高风险，应当谨慎选择投资标的。据目前国内股市下跌的行情，建议魏先生在采取大额定投的方式逢低布局的同时，摊薄成本，分散风险。

40%的资金建议投资国债、定期存款、保险等产品。银行存款利率市场化以来，各个银行针对不同金额的定期存款利率都有所区别，推荐使用大额存单产品，起购金额20万元，部分银行可达到在基准利率上浮52%的利率。

此外，我们看到案例中夫妻双方的大宝马上就要出生，除了出生后为大宝购买重疾险，还应该将大宝的教育金规划在保本升值的钱中，目前各大银行基本都代销有此类年金保险，一般为期缴三年、五年，可为大宝日后的教育金、婚嫁金乃至养老金做好规划。

考虑到未来二胎规划，建议购买趸交型五年期万能险产品，此类产品注重收益，大多合同有保底收益，用五年时间成本增加收益，五年时间也适合二胎出生后调整住房需求的时间，可为将来改善住房提供稳健的资金支持。

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