银行、民企如何共进退？上海银保监局筹备组召开了这场座谈会

 “我们准备起草做好民营企业金融服务的指导意见，也提出了八个方面的要求，主要集中于当前不敢贷、不能贷、不愿贷的现状。”上海银保监局筹备组成员蔡莹在11月13日下午召开的在沪银行和保险机构与民营企业座谈会如此表示。

中国民生投资集团、铂略企业管理咨询（上海）有限公司等7家与会民营企业均在会上提出了目前所遇到的准入不对等、抵押物不足、续贷成本高等问题，并对银行保险业金融机构提出了自己的建议。

蔡莹指出，目前社会抱怨最多的是民营企业在融资方面面临的身份歧视、准入条件不对等、授信政策不一致、资金成本偏高，背后都有不公平的因素，因此我们倡导公平信贷原则，主张破除隐性壁垒，要对可能不利于民营企业融资的制度和做法进行调整纠正。“目前国家也有公平竞争的政策规定，我们金融机构要认真做到国企民企外企一视同仁，需要从授信的全流程检查制度跟做法，甚至可以说这是企业融资领域的根本性的问题。以前玻璃门旋转门比较多，希望通过这次能够清理掉。”

据此，上海银保监局筹备组要求辖内各中资法人银行立即着手从业务受理、客户评级、债项评级、债项合同安排、放款约束、贷后管理以及责任认定追究、经营单位主要绩效指标（KPI）设置、客户经理绩效考核等方面，检查本行信贷管理全流程中是否存在可能影响公平信贷的政策，取消不合理的条款、要求和做法。

授信难、还款成本高，民营企业家建议“一企一策”“一行一策”

对于民营企业而言，往往存在财务报表不完善、资产抵押物较少、对金融政策不熟悉等问题，而银行保险业机构则对民企了解不足，在信贷支持方面的力度和效率不高。

中民投董事局主席李怀珍在会上表示，今年以来，民营企业遇到非常多的困难，中民投的59家股东都是民营企业，深感如此。最近中央密集出台多样政策，给民营企业吃了定心丸、放心丸、强心剂。希望监管部门、银行业金融机构能针对暂时有困难的、有潜力的企业加以侧重，实施“一企一策”、“一行一策”。对于对市场影响大的但暂时出现困难的龙头企业，能采取多家银行一起支持，比如其中一家做主办行，大家一起想办法共进退。

授信的审批也是民营企业家所关注的问题。如何根据企业经营的实质，判断企业发展和偿付能力？铂略企业管理咨询(上海)有限公司是一家提供财税及实务技能培训的服务供应商。铂略总经理邰杉直言，作为一家互联网公司，铂略发展非常快，但是还处于前期的投入期，银行的授信与企业潜力的匹配上依旧存在一些问题。公司的财务上是一种会员制模式，也就是预收款模式，提前一年把客户的钱收进来，用于公司发展。虽然现金增速不错，但是预收款的财务分期确认模式也就意味着现金虽然拿到100%，但财务上只能确认8.6%，销售的提成计提要提到15%。这也使得铂略陷入了增速越快情况下，所有者权益亏损更大，到目前公司账面的所有者权益基本为零的窘境。

“银行到底能不能为一家财务上亏损、所有者权益快没有，但是增速特别快的企业去进行授信？”邰杉谈到，在与上海银行总行和支行进行了一个专项研讨会后，大家一致认为，铂略目前遇到的是一个阶段性技术性的亏损，而非是实质性的亏损，所以在原则上也给予了500万元新一轮授信的审批。

浩泽净水国际控股有限公司财务总监谭济滨也在发言中指出，银行的授信周期过长，有些银行的授信要经过风控部、支行、分行、总行层层反复过，“流程非常长，过半年授信，企业已经不存在了。”

上海行颐实业总经理刘海表示，银行的贷款利率还是偏高，创业企业、民营企业现在的毛利润比较低，希望银行给与更多支持。但是，自身的抵押物却很少，能拿到的信用贷款也不多，而且有些银行无法做异地资产抵押，使得融资较为困难。此外，多数银行在续贷过程中要先还后续，民企的过桥成本市面上达到日息千分之二，十天半个月的过桥成本并不算低。

通过技术手段做物流运输的上海鸭嘴兽网络科技有限公司，最大的问题还是资金问题。该公司CEO唐红斌在会上谈到，物流行业利润已经压到不能压，普遍不到5个点。他举例称，20年前，上海的集装箱公路运费为7元/公里，那时候柴油价格1元多，现在柴油价格7块多，运费不到6元/公里，不涨反降。

“物流企业都需要垫付运费，大部分物流企业从业者来自农村，金融风险意识不强，很难去银行融资。只能用自有资金，盈利正向现金流再生产，所以做不大。我们最大的问题还是资金问题，之前通过股权融资，做了3轮。我们的客户会有延期付款，我们想逐步扩大银行贷款在垫付款中的比例，但是公司成立不到一年，完整财务报表都没有。” 唐红斌称。

金融机构的难题与改变：关键是与企业信息不对称，正完善激励约束机制

对于民营企业的提出的困难，蔡莹表示，在银行贷款周转，比较推行无还本付息周转，企业可以与主贷款行进行沟通协商。在贷款利率上，上海的银行业总体对于中小企业贷款还是比较低的，在7.6%左右，一些大银行和在沪法人银行更低。

蔡莹谈到，创业型小企业难贷款有历史原因也有客观社会经济，这类企业的透明度、社会资源有限，不良率普遍要超过国有大企业，面临这种困境，只能提出更高准入要求，一个是抵押物要求，另一个则是审批周期更长。

“对于小企业，银行不是要简单看报表，要看团队能力、商业模式、产品是否有市场等，要深入企业跟踪一段时间才能判断。此外，企业也要跟银行更坦率真诚沟通，要把困难、不利的一面告知银行，解决一些信息不对称。”蔡莹说。

工商银行上海市分行副行长周春明亦指出，银行对小企业还是不敢贷，关键是信息不对称的问题。大家要互相协商，民营企业不能续贷，要过桥，也是信息不对称，银监部门几年前就推出了无还本续贷政策。对于异地抵押问题，工行在这方面没有任何限制，关键还是看异地经营情况、抵押物资产状况等。如果抵押物不太好表现、产权不清晰，这是比较难办的。

也有民营企业负责人在发言中提到了与银行工作人员接触的感受，该负责人表示，通过这一年与银行接触，发现银行也有困难。一些业务人员，若一笔贷款成为坏账，银行业务人员要停职清算、降职降薪，所以大家都不愿意做民营企业贷款。

杭州银行上海分行副行长郑冠群直言，做一笔抵押贷款，因为处置问题延长超过一年，客户经理的奖金要递延3年，这对他们的打击还是很大的。希望能够多关心客户经理，保护他们的权益。

蔡莹对此表示，要优化激励和问责机制，提高风险容忍度，提高基层放贷积极性。对不存在违反法律法规和有关监管规章的行为，可免予追究小微企业信贷人员的合规责任。

兴业银行上海分行副行长翁德章介绍称，该银行也推出了一些纯信用的产品，在民营企业贷款到期后，不需要偿还本金，从而进行无缝对接，解决了一些企业家说的续贷过桥压力。同时，该银行也优化了一些信贷政策。比如，针对科技型小企业，进一步完善授权政策，明确了符合条件的优质科技中小企业，可以办理信用贷款，缓解一些融资困难。

即使是民营企业，差别也很大，并且从事的行业种类较为复杂。上海银行副行长黄涛表示，就贷款余额来看，中民投在上海银行贷款余额超过10亿元，铂略最少的时候才30万元，现在有四五百万元。所以，银行还是要提高认识，支持民企普惠金融作为全行重点，还可以探索特色金融，提高专业化经营能力。

太保产险上海分公司副总经理甘雨粒则指出，科技中小型企业引入保险机制，可以增信降成本。以2010年开始试点的信用履约保证保险为例，如果企业引入了这一机制，一旦发生贷款损失，政府、银行和保险公司分别按照25%、30%、45%的比例分摊风险，在一定程度上避免任何一方风险敞口过大，在风险可控机制下保证项目平稳持续发展。

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