零元“相互保”挑战重疾险?
日前,蚂蚁保险、信美相互保险联手推出一款“相互保”产品:芝麻分650分及以上的蚂蚁会员(60岁以下)无需交费就能加入,获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障,在他人患病产生赔付时参与费用分摊,自身患病则可一次性领取最高30万元的保障金。“相互保”是否真的价廉物美?是否真能替代商业重疾险?
参保“先上车后补票”
“相互保”相关负责人方勇介绍,与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同,“相互保”根据实际发生赔付案例的情况进行费用分摊。根据规则,每月两次公示、两次分摊。公示无异议的所有赔案产生的保障金,加上规定的10%管理费,会在分摊日由所有用户均摊。
假设某一期公示时,“相互保”中成员人数为500万,公示100个出险案例,最高赔付金额为3000万元,加上协议中规定的10%管理费300万元。那么在分摊日,就是500万人平摊3300万元,每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊,用户在完成公示分摊后,可以选择随时退出。
由此看来,这款“相互保”并非真免费,属于“先上车后买票”的性质。至于患病可以拿到多少钱,要看用户初次确诊重疾时的年龄:不满40岁,赔付金额为30万元；超过40岁,则为10万元。
“互助”险有了正规军
“人人为我,我为人人”,这种风险共担模式并不新鲜。水滴互助、康爱公社、人人互助等从2016年兴起的互联网互助产品也采用类似的模式,但为大量吸引会员,一些网络互助平台有违规宣传和经营现象。
“相互保”信美方面总负责人曾卓表示,“相互保”与互联网互助产品有本质不同。“支撑‘相互保’的是经过向银保监会备案通过的保险产品,信美相互保险拥有国内首家相互制寿险牌照。”
据悉,相互保险是与股份制保险不同的一种保险形式,在我国才刚刚起步,目前国内只有3家相互保险社。“相互保险没有股东,与消费者利益一致。结合互联网技术高效运营,可以让更多人避免因病致贫、因病返贫。”中央财经大学保险学院院长李晓林表示。数据显示,相互保险公司也是国际上主流的保险组织形式之一。
无法替代商业重疾险
“相互保”并不是免费的,投保人要对实际保费有心理预期。
目前信美官方预估每人每年交费为100多元,实际上用户需要分摊的金额或更高,具体金额与参保用户结构、发病率都有关。同时,由于不先交保费,险企在偿付能力上也经受着考验。投保规则中写明,参保人数连续3个月不足330万存在停售可能。从未出险的投保人也可能从实际利益出发,选择退出,退出的人数太多会对运营造成影响。而且“相互保”以40岁为界区分了两类人,保额不同,但分摊损失一样。没根据年龄差别定价,是个设计缺陷。
蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭也表示,“相互保”并不能替代重疾险。因为“相互保”保障额度不够高,重大疾病的患者和家庭所需要的医疗成本远远高于这一数额；保障期限也不够长,不含60岁以上人群,而重大疾病的发病率会随年龄递增而不断升高。
纪哲
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