操作便捷、额度较高、“闪电”放款、“超低利率”…… 信用卡代偿平台 馅饼还是陷阱？
一些信用卡代偿平台以优惠利率吸引消费者。
如今，不少人都喜欢用信用卡购物消费，但“刷卡一时爽，还款很忧伤”，每月的账单日和还款日令许多信用卡用户头疼不已。于是“信用卡代偿”业务随之出现。打开任何一个手机应用市场，省呗、还呗、卡卡贷等基于互联网金融平台的“信用卡代偿”APP的下载数量都非常可观。在享受着“信用卡代偿”便利的同时，用户也对由此衍生出的资金安全、个人信用等问题产生了担忧。“信用卡代偿平台”到底是什么？对用户来说，是“馅饼”还是“陷阱”？
文/图见习记者杨旭
记者王昕
收费“迷雾重重”
便利背后存在诸多风险
“闪电”办理、超低利率……“信用卡代偿平台”似乎给用户带来了很多便利，好处颇多。但对于用户来说，便利的背后也存在着收费“迷雾”、信息安全等诸多风险。
据记者了解，并非是所有的“信用卡代偿平台”都能帮助用户省钱。一方面，平台宣传的最低优惠利率并不面向所有申请用户。对此，某平台客服解释说，用户最终获取的贷款利率是平台根据用户资料综合评定出来的，综合评分越高，月利率越低；反之，综合评分越低，月利率也会偏高。另一方面，除利息外，一些平台还会额外收取手续费等。记者在某平台中看到，用户在申请代还信用卡时，平台会一次性收取2%-3%的手续费，这样算下来就不一定比直接偿还信用卡账单划算。虽然这种收取手续费的平台不占大多数，但稍不留意，用户就有可能陷入收费“迷雾”。
另外，在使用此类平台过程中的个人信息安全问题也存在威胁。曾注册过某“代偿平台”APP的张女士发现，在标明“平台有权对用户数据库进行商业上的利用”的协议中，平台自动勾选了“我已阅读并同意用户协议”选项。对此，张女士表示“非常担心自己的信息会不会被平台的商业行为利用”。在注册某“代偿平台”APP时，记者注意到，除了需提供身份证号、银行卡号、信用卡账户等重要信息外，平台还要求用户提供了个人动态影像和手机服务密码。
26岁的市民小王曾经使用过这种“信用卡代偿平台”。他说：“‘信用卡代偿平台’只是暂时给用户一笔贷款用来偿还信用卡，是把用户对于银行的债务转移到平台上来。其实，都是自己刷出去的钱，迟早还是要还的。”
“低费率”吸引用户
从欠银行钱转移到欠金融平台
据了解，信用卡代偿是当信用卡持有人无力偿还信用卡欠款或者最低还款额时，通过在第三方金融机构申请较低利率贷款的方式一次性结清信用卡账单，用户再分期还款给互联网金融机构的过程。
记者随意打开几个“信用卡代偿平台”的APP，广告界面上“7*24h线上申请，随时借钱还信用卡”；“信用卡账单分期新选择”；“借钱快，还款省，借1000月息低至4.9，轻松还款”等文字非常醒目。通过此类APP，用户可以简便快捷地申请贷款偿还信用卡欠款，也可以同时管理多张信用卡，平台还会根据用户量身定制不同的借款方案。
额度申请是用户申请“信用卡代偿”时至关重要的一步，只有完成授信，用户才能发起借款。据某代偿平台客服介绍，系统会根据用户提交年龄、学历、个人征信、负债情况等多方面的资料进行综合评估，保持良好信用记录的用户综合评分越高，通过率越高，额度也越大。
记者下载安装了一款“信用卡代偿”APP，在填写个人资料、手机认证、身份证认证、运营商认证等一系列注册流程后，平台显示已拥有20000元额度。根据该平台的相关说明，平台为用户提供的授信额度，独立于原有的信用卡授信额度。同时，若用户在使用过程中长期保持良好记录，平台还将给予不同程度的提额。在用户提交申请并经平台审核通过后，借款金额将一次性直接汇入用户信用卡账户，但不能汇入其他储蓄账户等。
采访中，记者发现“低费率”是代偿平台吸引用户的不二“法宝”。“如果我按照银行的期限无法还清全款的情况下，还最低还款额的利息还挺高的，这种代偿平台利息比较低，申请也很快。”从事财务工作的于女士说，根据央行发布的管理规定，信用卡透支利息上限为日利率万分之五，折合成年利率为18.25%。记者注册的APP在其产品说明中明确写到“低至银行6折还款利率，借款1000，月息0.58%，并且无手续费及任何隐性费用”的话语。在该APP首页“算算省多少”的功能中，记者设置了12期借款20000元，显示月费率为0.5024%，无手续费，每月还款1767.14元，对比信用卡省771.36元。
使用量不断攀升
规范经营确保用户征信安全
近年来，我国信用卡的发卡量和使用量逐年攀升。央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》（以下简称《情况》）显示，截至今年一季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.12亿张。但庞大的信用卡用户体量并不是都能按时偿还欠款，《情况》中提到“信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元”。
虽然人们对于代偿平台还有一些争议，但随着新生代消费者规模的不断壮大和消费习惯、消费观念的转变，加之消费金融相关配套服务的成熟，“信用卡代偿”市场规模正在不断扩大已经成为不争的事实。2018年，有多家主打“信用卡代偿”业务的互联网金融公司走上上市之路。越来越多的机构挤入，越来越多的用户选择，使“信用卡代偿平台”如何良性发展，市场如何规范，用户如何保证合法权益等都成为亟须认真思考的问题。
采访中，某金融机构专业人士表示，如今银行也会经常开展免息或免收手续费的活动，所以用户使用代偿平台的最终利率并不一定比银行低。当银行利率和代偿平台利率之间的差额等于手续费时，处于一个平衡点，当手续费超过这个平衡点时选择代偿平台就不划算了。据此，他认为，信用卡代偿平台能满足消费者的需求，有其存在的合理性但仍需要规范运营，在法律许可的范围内良性竞争，不得投放虚假广告吸引用户，并且要对用户讲清使用规则，确保用户信息安全。
对于用户来说，如果选择信用卡代偿服务，首先要选择资质条件较好的平台，保证自身信息安全；其次要定期查询自己的征信报告，看名下是否有多出来的贷款业务，及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务，尽早防范规避损失。
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