上海率先探索建立住房公积金制度 已发放个贷7560亿元
提到“住房公积金”，如今不仅家喻户晓，更帮助改善了不少职工和家庭的居住条件。但或许很多人并不知道，在20多年前，这还只是一个非常陌生的词。1991年，面对住房严重短缺等问题，上海敢为人先，在全国率先建立了具有中国特色的住房公积金制度。
这次历史性重大创举和制度创新，打破了长期以来住房由国家和单位统包的格局，建立了一种全新的住房筹资机制，使得一大批职工和居民家庭的居住条件得到明显改善，对推动房地产市场平稳健康发展，实现人民群众住有所居发挥了重要作用，并在全国得到普遍推广和复制。
澎湃新闻（www.thepaper.cn）记者从上海市公积金管理中心获悉，统计数据显示，截至2018年9月底，上海累计归集住房公积金（含补充公积金）8749亿元，累计提取住房公积金（含补充公积金）5271亿元，累计发放住房公积金个人购房贷款7560亿元，发放户数251万户。
服务住房制度改革为设立初衷
上世纪七、八十年代，长期计划经济体制造成了上海城市住房严重短缺、建设资金匮乏、供需失衡，人均居住面积仅有6平方米，住房问题矛盾突出。为了探索缓解住房矛盾的有效途径和政策措施，1990年3月，上海市政府专门成立了市住房问题研究小组，研究制定上海住房制度改革方案。
1991年2月，上海正式出台以“推行公积金，提租发补贴，配房买债券，买房给优惠，建立房委会”为主要内容的住房制度改革方案，拉开了房改的序幕。其中，建立住房公积金制度成为整个住房制度改革的核心内容。
住房公积金制度自建立以来，以服务住房制度改革为设立初衷，以服务和保障民生为宗旨，短短几年内迅速发展。
截至1996年12月，全市参加住房公积金制度的职工达到441万人，发售住宅建设债券6.67亿元，为扩大住宅建设规模和改善本市职工的居住条件提供强有力的资金支持，上海住房公积金制度的探索和实践为全国推广积累了宝贵的经验。
1994年，国务院《关于深化城镇住房制度改革的决定》发布实施，明确提出“全国推行住房公积金制度”。1999年国务院颁布《住房公积金管理条例》，2002年予以修改完善，住房公积金制度正式纳入法制化轨道，在全国普遍建立。
有效提高职工住房支付能力
在住房制度改革和房地产市场快速发展中，上海住房公积金制度在不同时期发挥不同作用，为城市住房建设开辟了稳定的资金来源，有效提高了职工住房支付能力，破解了住房“造不起”、“买不起”困境，使一大批市民的居住条件得到明显改善。
一方面，建立由国家、单位和个人共同分担的住房货币化分配和建房筹资新机制，破解了建房资金不足难题。据统计，截至1998年，上海共发放公积金单位建房贷款120亿元，支持区、县政府和各系统建造安居房和解困房2500多万平方米，解决了40多万户职工家庭的居住困难，为住房制度改革奠定了坚实的基础。
另一方面，建立城镇职工住房资金积累机制，提高其住房支付能力，推动了住房商品化。住房公积金制度建立以后，以住房工资形式建立个人账户、专项储蓄、定向使用、长期积累，人们的收入结构中有了稳定的住房工资含量，增强了职工家庭住房消费能力。
从1994年起，上海公有住房出售全面推行，在当时市民家庭普遍现金资产积累不多的情况下，住房公积金成为大多数职工家庭购买公有住房的主要资金来源。据统计，上海全市累计180万户购买公有住房的家庭中，有三分之二的家庭使用了住房公积金。
1998年以后，住房公积金转为支持职工购房，职工可以用公积金帐户内积累的余额支付购房首付款，在申请了公积金贷款以后，还可以用每月缴交的公积金冲还个人住房贷款、冲还租房费用，减轻住房消费负担。
此外，住房公积金制度的建立，还创造性地开辟了具有中国特色的政策性住房融资信贷渠道，带动了上海住房金融业的发展；完善制度金融功能，探索以长期、稳定的低成本资金支持保障性住房建设，在住房保障体系中发挥应有作用。
严格风险管控保障资金安全
27年来，上海住房公积金制度在探索中发展、在发展中完善，逐步形成了一套符合上海实际的管理运作体系和模式，住房公积金主要业务指标、资金规模和管理服务水平均居行业前列。
在制度创新方面，多年来不断加强政策研究，不断丰富制度内涵。例如，住房公积金制度从最初的支持单位建房解困到全面支持职工住房消费；从单一支持职工购房到支持包括购房、租房在内的各类住房消费；使用结余资金支持保障性住房项目建设等，一直不断探索，拓展制度新的功能，更好满足公积金缴存者多层次的住房需求。
在保障资金安全方面，上海市住房公积金管理、运作实行“管委会决策、中心运作、银行专户、财政监督”的模式，市公积金中心始终将资金的合规使用和管理放在重要位置，严格风险管控。
一是加强对受托机构监管。完善受托机构管理制度，加强住房公积金提取审核，严厉打击骗提套取等违法违规行为。加强贷前审查，严格规范各委托贷款银行的审核流程，开发计算机监管系统，实现对公积金个贷的实时监督。
二是全面提高风险防控能力。构筑业务部门审核、风险部门把控、审计部门后督三道防线，防范业务风险。全面梳理业务流程风险点，制定全面风险管理规程，构建条块结合的住房公积金风险防控框架体系。加强内控管理，完善授权管理制度。
三是建立贷款担保机制。成立上海市住房置业担保公司，为公积金个贷提供贷前、贷中、贷后全程的专业化风险管理，筑起了住房公积金个贷风险的防火墙。担保机制转为抵押模式以后，加强贷中、贷后管理力度，截至2017年末，个人住房贷款逾期额0.41亿元，逾期率0.116‰。
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