银行T+0理财VS货币基金，哪个才是你的菜？

近年来货币基金成为老百姓零钱理财的最主要途径，它的优势很多，包括低门槛、低风险、高流动性等。货币基金是一款活期理财产品，虽然收益率不是很高，但能随时提现且收益率要远高于银行活期存款利率，所以平时的应急资金、生活零用资金放在货币基金里面是再适合不过的了。

货币基金本身是T+1交易机制，T指的是工作日，工作日15:00之前买入，第二个工作日计息，工作日15:00之前赎回，第二个工作日资金到账。

现在很多货币基金经过金融机构或理财平台包装之后，成为了互联网宝宝，买入规则没有变，但是提现变成了T+0，也就是当天就可以到账，有的宝宝产品甚至支持实时到账，大大提高了产品的流动性。

不过今年货币基金出了一个新规，那就是从7月1日起，货币基金T+0提现每天最多只能提1万元，超出部分只能通过普通提现，也就是T+1个工作日到账。

银行T+0理财是一种开放式的银行理财产品。平常大家见到的银行理财产品大部分都是封闭式预期收益型的，在封闭期不能提前支取，只能持有到期，到期之后大家一般都能拿到自己的本金和预期的收益。

T+0理财和封闭式理财不同，它是一种活期理财，支持随时提现，那么与货币基金相比，银行T+0理财各有什么优劣势呢？

购买门槛不同

货币基金可以说是零门槛，大部分都是1分或者1元起购，人人都能买。但是银行理财的门槛高达5万元，少部分产品甚至要10万元甚至更高，这一门槛就把很多投资者拒之门外了。

根据相关政策，未来银行理财的购买门槛将降至1万元，但是暂时还未实施，降到1万元以下之后，将会吸引更多的投资者。

交易机制不同

货币基金是T+1交易机制，买入之后最早也要第二天计算收益，碰到晚上、周末、节假日，起息的时间要更晚。赎回的话，1万元以内支持当天到账，1万元以上最早也得第二天早上才能到账，碰到周末和节假日就更晚了。

银行T+0理财，在工作日购买的话往往当天就能起息，赎回的话当天资金就能到账，如果在非工作时段或非工作日赎回，也支持一定金额的快速赎回。

从计息方式和资金赎回到账时间来看，银行T+0理财的优势更大一些。

安全性有差异

货币基金和银行理财都不保本，但从安全性来看，货币基金更安全一些。在很多理财平台上我们可以看到，货币基金被划分为“低风险”，银行理财的风险等级分为1-5级，但是T+0开放式产品基本没有保本的，大多是2级或3级，也就是“中低风险”或“中风险”。

目前来看，银行理财2级和3级的产品还没有亏损的案例，打破刚性兑付之后是不是亏损的可能性就大很多了呢？融360理财分析师认为不必过于忧心，虽然有这种可能但是概率不大，尤其是这种T+0理财，能随时赎回，行情不好可以随时赎回。

收益率差不多

银行理财的整体收益率要高于货币基金，融360数据显示，上周银行理财和货基宝宝的平均收益率分别是4.60%和3.32%，但是银行理财的收益率指的大多是封闭式产品，T+0开放式产品的收益率要明显低于封闭式产品。

由于开放式产品要随时应付投资者的提现需求，所以对现金流要求比较高，只能投资一些短期的或流动性较好的资产，而这些资产的收益率自然要低一些。

货币基金和银行T+0理财的平均收益率应该差不多，到底哪个高，要分具体的产品。

购买和赎回限额不同

大部分货币基金购买不限额，但是银行卡会对每个平台进行限额，比如你用工商银行卡购买余额宝，单笔限额1万元，单日限额5万元，单月限额10万元，你今天要存5万，就必须分5笔买入，麻烦一些，如果是10万就要分2天10笔买入，损失了5万元一天的收益。此外，也有个别货币基金买入限额，比如招商银行的朝朝盈，每个人最多买5万元。

银行理财购买有最低金额，也就是5万元起，但是由于是本行的银行卡买本行的理财，所以没有上限，或者说上限很高，相当于你想买多少就买多少。

在赎回方面，货币基金当天最多提现1万元，银行理财则支持大额赎回，工作日的工作时间一般不限额。

总体来看，货币基金和银行T+0理财各有各的优势。融360理财分析师认为，货币基金更适合资金量不大且对流动性要求不高的人群，银行T+0理财则适合资金量较大且对流动性要求较高的人群。

两者的共同特点是收益都不太高，目前大多在4%以下，如果追求更高的收益，则要牺牲流动性，购买中长期的定期理财产品。

（据融360）

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