新学年开学在即 给孩子撑起“保护伞” 您知道少儿保险应该怎么选吗？
（资料配图）
一转眼，孩子们为期两个月的暑假生活即将结束，家长们不仅要忙着督促孩子完成暑假作业、准备入学材料和学习用品之外，也将更多的目光锁定在了“保险”的身上。随着保险业务和知识的普及，孩子成长期的保险保障已经受到了越来越多家长的重视。不过，部分家长在面临保险选择的时候依旧会有些迷茫，不知道该怎么为自己孩子买最适合的保险组合。那么如何为孩子规划一份合理的保险，在新学年为孩子撑起“保护伞”呢？您不妨跟着笔者看看保险机构都推出了哪些有针对性的险种，听听保险从业人员的建议吧！
保险机构新品不断，商业保险选择多多
“开学季到了，最近来咨询少儿保险的客户很多，可以通过互联网和手机APP购买的险种比较受欢迎。”阳光人寿的工作人员告诉笔者。目前不少保险机构都推出了针对少年儿童的重疾保险，可通过网络购买，价格不贵还能免体检，受到了不少家长的青睐。例如阳光人寿的健康随e保（儿童版）重疾保障计划针对年龄30天-17岁之间的承保人，可保障60种重大疾病和10种少儿特定重大疾病，最多可赔付两次，最高可赔付80万元，确诊患少儿特定重大疾病，还可豁免保险费。而打开中国平安保险的APP， 也不难发现一些针对学生推出的“爆款”产品，例如为中小学和高中大学生等不同年龄段承保人推出的学平险，更有涵盖少儿重疾、意外医疗、少儿传染病门急诊医疗责任等方面的平安学生关爱保险计划。而太平洋保险也针对出生满30天-18周岁的青少年儿童推出了保险期限为一年的“童乐年年”学生幼儿意外伤害综合保险，保费仅需150元起，每天不到5毛钱就能让宝宝365天有“保”。市面上各种儿童保险扎堆，家长们在投保时有了更多的选择，可也不免为选择合适的投保方案而头疼。那么家长们应该如何为孩子配置险种，考虑保障范围呢？
险种配置综合考虑，循序渐进科学投保
“产品太多，不知怎么选？”带着家长反映的问题，笔者咨询了中国平安保险客户经理吴海玉。吴海玉建议，首先要看清保障范围，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，但有的只保死亡，却在名称上也称为意外保险。投保人在投保前就应该看清条款，避免重复购买不同公司相同类型的儿童险。而在险种方面，建议以“学平险+意外险+重疾险”为主，给孩子全方位的保障。
学平险全称学生平安保险，属于人身意外伤害保险，也是团体保险的一种，学生入学时自愿投保，是最简单、便宜、普遍的保险，也是学生的基础保障。大部分保险公司都在每年8月份开学季销售这类保险，家长只需缴纳百元左右的保费，孩子就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。该项保险最大的特点是保费低，保障较全面，并且在医保的基础上可以实现（意外伤害、疾病住院等）二次报销。但是这项保险的立足点在于为承保人提供一个普惠性质的保障，且对于一些自费项目的治疗仍无法赔付，因此家长在首选这个基础保险的同时还应该考虑为孩子再投保一些商业保险，以补足保额加强保障。
此时意外险和重疾险就可以弥补学平险的一些不足。但孩子天性好动，安全意识薄弱，在脱离家长管束时容易出现各种意外。因此意外险也应是家长的必选保险之一。而重疾险则能分担单靠社保报销难以弥补的高额医疗费用支出，家长可根据家庭经济状况为孩子额外购买一份重疾险。此外，在家庭条件允许的情况下，家长还可以考虑购买带有返还性质的教育金保险，在孩子教育投资集中的年龄提供充足的教育基金。整体而言，为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。
而在各险种的具体组合上，家长们也可以根据孩子的年龄，以及不同年龄段面临的主要风险来进行组合规划。孩子0-6岁时因疾病发生理赔的比例最高，投保时应先考虑医疗险和重大疾病保险，同时附加意外伤害保障，在此基础之上再考虑购买教育类保险。7-18岁时因意外造成的伤害显著上升，建议可在重疾险的基础上，强化意外保障。这一阶段，再来规划孩子的教育金会有些晚，建议教育基金的储备，尽量在孩子7岁前纳入保险规划。
最后家长们需要注意的是，出于对未成年人的保护，保监会对涉及身故责任保障的少儿险也有明确限制：10岁以内的儿童，意外险保额最高不能超过20万元；10-18周岁，保额不得超过50万元。也就是说，即使为孩子投保了多份意外险，可累计获得意外身故/伤残赔付也不会超过对应的限额。因此家长在投保时要注意适度，避免过度投保，白花了不必要的冤枉钱。（宋美玲）
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