专家建议——“无还本续贷”监管须跟上
8月11日，中国银保监会表示，银行要优化小微金融服务监管考核办法，加强贷款成本和贷款投放监测考核，落实无还本续贷、尽职免责等监管政策，提高小微企业贷款不良容忍度。消息一出，立即引发各界热议。究竟什么是“无还本续贷”？又该如何防范“无还本续贷”带来的道德风险？记者对此作了采访。
所谓“无还本续贷”，是相对于“还本续贷”而言的。专家表示，当前我国银行贷款的通用做法是 “还本续贷”。也就是说，贷款到期后企业想要续贷时，需要先把之前的贷款还清，才能继续借款。但现实经济活动中，一些小微企业生命周期比较短，银行很少会给小微企业发放一年期以上的中长期贷款。可是，创办一家企业，需要购置厂房、机器，所投入的资金，不可能在一年之内全部收回。因此，小微企业在银行短期贷款到期时，普遍会出现资金短缺。为了解决上述难题，市场上出现了利息较高的“过桥贷”。
为了降低企业压力，帮助企业良性发展，一些地方政府专门设立了转贷基金、过桥基金，给需要周转的企业提供融资。同时，也有部分银行推出“过桥贷”业务。此次银保监会要求落实无还本续贷，将会在相当程度上缓解企业资金压力，降低企业持有贷款成本。
据介绍，早在2014年7月份，原银监会就发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，允许满足特定条件的小微企业无还本续贷。但是，为了防止续贷被滥用，《通知》对小微企业申请续贷提出了一定的准入门槛。根据《通知》，符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷。一是依法合规经营；二是生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；三是信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；四是原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。
此外，为防止银行借机掩盖贷款真实风险情况，《通知》要求，银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类。
业内专家表示，针对市场担心银行在实操过程中可能会有利用“无风险续贷”政策隐藏不良贷款的道德风险，一个可行的办法是监管层严加检查，让每一笔“无还本续贷”经得起考验。 据《经济日报》
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