保险退保，这4件事必须要知道

月初的时候银保监会发布了新的风险提示，说是最近个别保险销售以回馈老客户、补偿收益或保单升级等为由，诱导消费者退保，改投保其他保险产品，让大家注意。

其实这个套路已经不新鲜了，像是之前的银行保险，以及一些投保年限较短的分红险、万能险等，都走过这个套路。

要是退掉不太好的产品，而重新投保性价比更高、保障更充足的产品也没啥不好，但在退保这件事上，有4件事你必须要知道，不然很可能退了之后会让你得不偿失。

本金损失

保险未满期退保，只能退回退保当年的保单现金价值，若是分红险，则在此基础上退回已经产生的分红。

一般来说，保险保障期越长，前几年的现金价值就越低，越早退保，拿回的退保金额越少。像是香港的分红险，头三年的现金价值基本为0，退保的话那是很可能一分钱也拿不到的。

重新计算等待期

保险并不是生效后出险就能拿到约定保额的，而是要先经过一段时间的等待期。

等待期内出险，保险公司不承担相应的理赔责任，要么退回保费，要么退回现金价值。只有在等待期后出险，才能按照约定，拿到相应的保额理赔。

退保后换投其他产品，则又要经历新产品的等待期，万一此时出险就拿不到理赔金，比较吃亏。

所以建议大家，如果真要退保，最好先买了新产品，度过等待期后再退，避免出现保障空窗期。

年纪越大保费越贵

更换产品的话，我们都希望能换到更好的产品，比如说保障内容更纯粹，同等保额情况下保费更便宜等。

可实际上呢，保费的高低除了产品本身的费率之外，还会受性别、年龄等因素的影响，年纪越大，保费越贵。

如果我们更换的产品，在保障方面的条件与旧产品并无太大区别，总保费却高过旧产品的话，那退保换投的意义就不大了。

投保或有限制

涉及到健康类的保险，投保时需要填写健康告知。特别是重疾险、医疗险这些与疾病相关的保障，保险公司的健康门槛把关就更加严格了。

换投新产品时，消费者本身的健康变化很可能会因为新产品的健康限制，而不得不以加费、除外投保等情况投保新产品，最惨的，还有可能会被拒保。

比如某人患甲状腺结节，如其甲状腺结节TI分级在3级以内，则投保重疾险时，会被要求除外投保，就是甲状腺相关的重疾不保，其他部位的重疾可保；如其甲状结节TI分级超过3级，则会被拒保。

被除外投保还算好了，至少别的重疾有的赔，万一被拒保，那在退保了旧产品的情况下，被保人就没有任何保障了。

想要避免这种情况的发生，可以在退保前先对照下新产品的健康告知，确定自己的健康状况是否能够正常投保，要是会被拒保的话，建议还是别退了。

所以说，退保虽然简单，可这里面的门道还得摸清楚，否则一不小心就把自己给坑了。于菲

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