监管发力，不规范险种亮红灯 你买的保险还“保险”吗？
今年5月4日，银保监会发布《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，正式启动了人身保险产品专项核查清理工作。6月30日是人身险公司对照“负面清单”自查产品的最后期限，人身险公司对问题产品进行整改后，将有大批量不合规产品停售下线。“原位癌也是癌，为什么不能赔”“保险合同基本等于‘天书\’，根本看不懂”……7月份起，某些一直以来被消费者诟病的保险产品将告别市场。然而与此同时，消费者也要警惕保险代理人以“停售”为说辞拉动销售，把“停售潮”当成营销噱头。
不规范的保险产品退出市场
《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》在产品条款设计、责任设计、费率厘定、精算假设、申报使用管理等方面列出了详细的52条负面清单，涉及到与消费者密切相关的重疾险、年金险、健康医疗险等产品。其中，销售误导、长险短做、夸大产品功能等市场顽疾均被一一点名。具体来看，银保监会表示将严查的四类违规行为包括违规开发产品、挑战监管底线的行为；偏离保险本源、产品设计异化的行为；罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。不符合相关规定的产品将面临三大结局：回炉改造、下架、停售。
“之前公司内部进行过多次合规自查宣导，我们在第一时间对在售产品进行了核查整改，并妥善处理客户问题。”一位保险业内人士告诉笔者。阳光人寿官方网站显示，自2018年7月1日起，对包括阳光人寿附加团体意外伤害医疗保险、阳光人寿团体重大疾病保险、阳光人寿关爱相伴定期寿险在内的77款产品条款进行了更新。新华保险则停售了“多倍保”等10多款产品，太平洋人寿也有多款产品自7月1日起停售。笔者了解到，停售或整改的产品中，有的是因为重疾险带有分红性质被列入负面清单，有的防癌险费率与普通重疾险费率有出入被叫停，还有不少是一年期团体医疗险。那么，已经购买的保险“停售”了怎么办？市民彭女士先前购买了一款当红的重疾险，近期却发现其保险代理人在朋友圈里发出该产品停售的消息。“下架了会影响理赔吗？我要不要退保？”对此，彭女士不无担忧。带着彭女士的疑问，笔者咨询了保险业内人士。业内人士表示，已经生效的保单保障继续，在保障期内出险可正常理赔，消费者无需担心。
莫被“停售”打乱投保节奏
“之前在观望的一款保险产品在6月底停售了，当时还在考虑要不要搭上‘末班车\’抓紧购买呢！”市民曾先生说。曾先生告诉笔者，当时微信上有个别保险代理人在朋友圈发布“××保险产品即将停售，买到即赚到”“××款保险，最后的末班车，买就趁现在”等“退市通知”，传播类似“且买且珍惜”的促销信息，看上去还是挺有吸引力的。其实，此次银保监会发布的监管文件主要是针对离开保单本质的产品、损害投保人权益产品、挑战整改底线的产品、奇葩产品进行清理整顿，严查偏离保险本源、产品设计异化的行为，对于各类销售误导，消费者要断然说“不”。消费者如果盲目跟风购买“停售”产品，很有可能成为日后出现纠纷与投诉的隐患。
保险消费者应把握的关键是，买的产品适不适合自己。近期有配置保险需求的消费者，若挑选到了合适的产品，可以放心买，若没有匹配的，可以多问问几家保险公司，或者看看有没有新产品更合适，不要被所谓的“停售”打乱自己的节奏。此外，“停售”并不代表好产品消失，而是后续可能会出现更好的产品来代替。业内人士表示，在购买保险时要分清楚保障需求和理财需求，在强化保险的保障属性、保护消费者权益的政策导向下，消费者无需为买不到合适的保障型产品而着急发愁。 （宋美玲）
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