第三方APP查个人征信，隐私风险不可不防
◎ 朱昌俊
据报道，近期朋友圈流传通过一些可提供个人征信查询的APP，号称足不出户就可以查到。业内人士指出，代查征信报告最大的风险就是，代查机构会保存用户的征信报告，有着较大的个人隐私泄露风险。
查询个人征信，在现实生活中的频率已经越来越高，像个人办信用卡、买房按揭等，都需要向银行出具个人征信报告。而传统的征信报告查询，大多只能在线下排队办理。在这一现实下，一些APP可以实现足不出户就能查询征信，可谓是抓住并解决了社会现实需求的一大痛点。
然而，这些给人提供巨大便利的查询APP，却有着以隐私换方便的风险。譬如，在APP上查询，意味着个人信息和征信情况要在第三方平台那里留痕，甚至被保存，第三方平台如何履行好信息保护责任，确保不泄露，无疑存在很大的不确定性。再者，一些第三方平台实际做的就是借贷生意，他们根本就无法接入央行征信系统查询客户征信，而只是充当了“代查”的中介角色。如此一来，所谓的APP查征信，就成了一些借贷公司巧借名目获取个人信息的途径，其目的本身就不纯，由此蕴藏的风险不言而喻。
上个月，央行发布《关于进一步加强征信信息安全管理的通知》，明确指出，运行机构和接入机构要健全征信信息查询管理，严格授权查询机制，严禁未经授权认可的APP接入征信系统。那么，这些声称能够接入央行征信系统的APP，是否有授权？是否对用户构成欺骗和误导？其背后的安全隐患如何控制？监管部门除了要向社会提醒风险，恐怕更应该加大筛查和监管力度，对不符合规范的APP，进行及时清理。
另外也应看到，APP查询征信即便在当前存在风险的情况下，仍然受到欢迎，说明其便利的程度已成为社会的刚需。当前个人征信查询，要么只能到线下排队，要么只能进入金融机构的官网查询简易版本，在移动互联网的大背景下，还是显得非常不便和“传统”。事实上，从技术上看，现在多数银行都通过APP建立了在线化服务，金融机构打造官方版的征信查询APP应该不是难事。
移动互联网时代，市场化创新总能找到社会的需求痛点与盲点，这本来是好事。但与此同时，在一些关键领域，比如像个人征信查询，这种与个人信息密切相关的服务，若只能任由“来路不明”的第三方平台来提供便利，便很可能将有需求的民众推向“以隐私和安全换便利”的境地。因此，涉及专业度高、风险控制要求高、公共属性强的服务，公共部门就应该有意识地加大“上网”的进度，以规范化便利化服务来遏制灰色空间，免除民众以隐私换便利的尴尬。
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