少儿险渐热 如何配置更“保险”？
随着“6.1”儿童节的临近，“宝贝经济”再度成为主角。在为孩子挑选礼物的同时，如何配置少儿保险也成为家长们思考的问题。
保险人士指出，一个关于孩子的全面保障方案，应包含重大疾病、意外伤害、医疗、教育四个方面，其对应的商业保险分别为重疾险、意外险、医疗险和教育金。那么，面对种类繁多的少儿保险产品，该如何确认投保先后顺序，又如何避免误区？
■本报记者 吉雪娇
少儿意外险：保额需在规定范围内
与成年人相比，少儿遭受疾病和车祸、溺水、烧伤、煤气中毒等意外伤害的比例更高。据调查，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因。而当孩子逐渐长大踏入校园，骑车、爬山等跌摔伤、游泳溺水及交通事故亦可能带来新的风险。
面对形形色色难以预料的风险，意外险也成为家长们为孩子配置少儿保险时的第一选择。相对其他少儿保险，少儿意外险的保费低，保额高，一般每年花费300-400元的保费即可获得10万元保额意外伤害附加10万元意外医疗保障。根据慧择网数据，在为孩子们购买险种的排名占比中，除了旅游保险，人身意外保险是家长的首要选择，占比17.1%。
一般来说，为孩子投保意外险时，涵盖意外医疗保障、意外住院医疗保障的综合类意外险被认为可作为优先选择。不过，业内人士指出，在为孩子购买意外险的时候，家长要注意看清保障范围，目前少儿意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。
需要注意的是，为避免高额保险带来的道德风险，目前各国对儿童保险的保额都设有不同程度的限制。具体到国内，根据相关规定，对于被保险人不满10周岁的，赔付保额不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，赔付保额不得超过人民币50万元。所以投保时保额需在此范围内。
少儿健康医疗险：覆盖医疗支出及重疾
作为商业保险的学平险，具有保费低廉、保障充足、责任全面的优势，不过由于其各个方面保障的金额都比较低，而且必须满足社保报销的条件，即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。保险专家建议，可选择适宜的少儿健康医疗保险，以弥补其在重大意外、重大疾病以及高端医疗服务需求方面的覆盖不足。
目前少儿医疗险主要包括重大疾病险、住院医疗险。其中，重大疾病险投保年龄越小保费越便宜。以0岁孩子为例，年交费仅2000元左右就可买到10万元保障，保障终身。在经济条件许可的情况下，上述专家指出，少儿重疾险额度最好保证在30万元以上，少儿特定重疾60万元为宜。同时建议同等价位的保险，优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”特殊保障的产品，以及包含轻症赔付的产品。
此外，为孩子完善保障体系，家长们还可考虑附加一份住院医疗险或者住院津贴险。万一孩子生病住院，在报销大部分医疗费用的同时，还有50元到100元/天的住院补贴。
同样值得关注的是，对于保障性的儿童保险产品，保险公司一般是实施差额赔付的原则，且医疗报销型的保险不能重复报销，各保险公司最高理赔为实际花费，因此重复投保或过度投保可能造成不必要的浪费。
少儿教育金保险：
一般带有保费豁免条款
总体来看，上述专家特别提醒，以家庭为单位投保时，一定要遵循“先保父母后保孩子”的原则，优先保障家庭经济支柱，然后再给孩子配置必要的保险。
而对于孩子而言，在做足上述人身保障后，父母还可按需考虑提前为孩子做一个财务规划和安排，如教育金保险及投资理财保险等。
教育金保险产品具有强制性，资金一旦投入，家长需定期支付保费。此外，它作为附加险，一般倚靠两全险等类似长期型险种。目前不少保险公司推出了将教育基金与子女身故保障设计在一起的教育型少儿险。相比储蓄等单纯的投资渠道，购买教育型少儿险更多了一层保障功能。
一般情况下，教育金保险带有保费豁免条款，即在缴费期间，若家长发生意外或罹患重疾而失去缴费能力，合同依然有效，孩子上学费用仍能得到保障。对于孩子的教育金储备，上述专家建议根据家庭的经济能力和未来可能需要的教育费用，以十年为一个周期，逐步完成教育金的积累，减少在日常支出时对家庭财务造成的压力。
近期市场在售少儿保险产品
类别 产品 保险公司 特点少儿意外险
少儿平安综合保障计划 中国平安 含15种少儿重疾保障，意外门诊有补偿“慧择无忧”少儿意外伤害保障计划 大地保险 意外医疗无免赔额，100%赔付
少儿健康医疗险守护天使-少儿重大疾病保障计划 中国人保健康 12种少儿重疾，最高达30万保障慧择安心保少儿疾病住院医疗保障 太平洋保险 含住院医疗和门诊
少儿教育金珍爱未来B款少儿教育年金保险产品计划 招商信诺 少儿重疾、住院、豁免等附加保障可自由灵活搭配菁英领航少儿教育年金保险计划 中信保诚人寿 附加险提供50种重大疾病或身故、全残豁免保险费保障
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