农村金融改革之我见 王卫斌
改革开放30多年来，虽然我国的农业经济、农村面貌和农民生活都发生了翻天覆地的变化，但城乡之间的“剪刀差”不仅没有缩小，反而明显拉大了。金融机构与农村市场渐行渐远，涉农金融服务裹足不前，农村金融被日益“边缘化”、“非农化”，农村资金大量外流……诸多问题和矛盾盘根错节，越来越突出，严重制约了农村经济发展，阻碍了城乡一体化进程。
“农民富，天下安。”深化农村金融体制改革，改善农村金融生态环境，改进涉农金融服务，事关农业发展、农民增收、农村稳定和城乡统筹兼顾、工农协调发展之大局，影响着农村经济之兴衰、国民经济之荣枯，决定着社会主义新农村建设、构建和谐社会之成败，已经到了刻不容缓、势在必行的时候！
深化农村金融体制改革
近年来，各级党政高度重视“三农”问题，制定、采取了一系列前所未有的支农、促农、惠农政策和措施，鼓励工业反哺农业、城市反哺农村，引导金融机构服务“三农”，致力于建设、发展农村金融大业。党的十七大更是强调：要创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加快建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系，对农村金融体制改革提出了总要求。
但是，由于农业受气候、土质、水源、物种等自然条件，和政策、科技、装备、资金等社会环境所制约，生产过程中存在着诸多不确定因素；而且农民受自身局限，未能端正思想认识，普遍视补贴性贷款为一种政府救济、无偿扶贫资金，因而频频违约，故意拖欠还贷；部分低利率的优惠贷款因缺乏监管，甚至被少数居心不良者违规用于非农产业投资；众多商业性金融机构被排斥于农村金融市场大门之外，与公平、公正、公开竞争的游戏规则背道而驰……凡此种种，在高成本、大风险、低收益的现实面前，金融机构纷纷选择了撤离，农村信贷资金流失殆尽，造成广大农村地区因“贫血”而后劲乏力，农业经济可持续发展无以为继。
农村金融体制改革，当务之急应充分发挥商业性金融、政策性金融、合作金融和其他金融组织的作用，允许国有商业银行参与经营农村金融业务，强化其服务“三农”功能，在农村金融体系内部引入适度竞争机制，在竞争中不断提高金融服务整体水平，推动新型农村金融机构健康、有序地稳步向前发展。
改善农村金融生态环境
随着农业产业结构的进一步调整，传统农业正在向现代高效农业转变，“三农”信贷资金需求呈现出层次化、多元化态势。
各级金融部门对于开拓金融业务重视有余，而对培养金融人才认识不足，农村金融从业人员因缺乏系统、专业的培训、学习，个人综合素质和业务水平参差不齐。少数信贷人员缺乏主动开拓农村市场、为农民弱势群体谋福利的敬业精神，甚至嫌贫爱富，“支工不支农，支富不支穷”，利用公共资源大搞“腐败贷”，任意改变资金流向，这无异于雪上加霜，增加了农民从正规渠道获得贷款的困难。
而另一方面，民间信贷活动却屡遭人为的抑制、打压，大量闲散资金派不上用场。农业保险覆盖面偏低，险种单一；农村证券业、基金业、理财业务几乎处于空白状态，农村金融生态环境不容乐观！
改善农村金融生态环境，必须适应生产力发展要求，把维护农民合法权益放在首位，充分发挥资本市场的作用，建立村镇银行、农村金融投资公司和农村资金互助社等多层次农村金融体系，实现农村自然资源与资本相融合、农村金融与产业一体化。
应该正视民间金融对于农村金融的重要补充作用，引导、鼓励合法的民间金融从地下转向台面，服务农村金融市场，活跃农业经济，满足农民融资需求，支援当地的农业产业化、新农村建设。
与此同时，相关配套措施积极跟进，大胆尝试调整农贷制度和信贷投向结构，放宽农村金融准入政策和担保抵押条件，加快发展和完善商业性保险、专业性保险、政策性保险等不同渠道的农业保险体系，建立和健全农产品期货担保、信用担保、财政担保等多种形式的农业担保机制，最大限度地降低、化解和防范农村金融风险，为农村信贷资金保驾护航。
加强农村金融人才队伍建设，培养一支政治过硬、作风正派、业务精通的高素质“农金”人才队伍，为农村金融业的繁荣和腾飞储备力量。
总而言之，处于弱势地位的“三农”产业和“三农”经济，需要各种金融和相关配套服务通力合作，共同培育，创造一个规范、和谐的农村金融生态环境，“出阁相扶将”，促其茁壮成长。
改进涉农金融服务
当前，我国的农村金融环境正处在急剧的变革和调整时期，对涉农金融服务提出了更新、更高的要求。然而，由于涉农金融机构政策性、商业性和合作性功能模糊不清，大量撤并基层营业网点、裁减人员，致使涉农金融服务严重缺位，功能衰竭，构成了一道制约“三农”可持续发展的瓶颈障碍。
某些政策性银行，因其信贷功能过于单一，在新形势下对服务“三农”的作用明显弱化，业务渐趋萎缩，不幸被人戏称为“长不大的孩子”。而国有商业银行又因贷款权限上收，信贷管理繁琐，对“三农”的信贷支持、占据的市场份额，反而不如民间借贷。
政策性银行必须重新定位和转变职能，尝试改组成为政策性和商业性兼容的金融机构，集中信贷规模，扩大对涉农工程的服务范围，寻求更为广阔的发展空间。国有商业银行应充分发挥其信息灵通、结算速度快、业务种类全的优势，下放贷款权限，放宽贷款门槛，简化审批程序，加快审批速度，提高工作效率。正确调整发展战略，增加新的业务品种，依法办事，灵活经营，力争实现效益性、流动性和安全性的完美统一。
各涉农金融机构应充分利用自身营业网点多，小额贷款方便、快捷的长处，改进服务手段，完善服务功能，强化服务质量，全面建立农民信用、金融服务需求档案，广纳存款，增资扩股，千方百计增强经营实力。创新支农金融产品，加大对农业专业化生产和产业化经营带头人、社会主义新农村建设中坚骨干的扶持力度，增强涉农金融服务的辐射、渗透能力。摒弃“只存不贷最安全”的思想，由单纯的吸收存款，向资产、负债、中间业务等领域发展，进一步巩固市场地位。坚决堵住“三农”资金外流渠道，取之于民，用之于民，引导、促成“三农”资金回流“三农”。加大科技投入，加快信息化、数字化金融工程建设步伐，扩大电子网络服务覆盖面，早日实现全国联网、跨行、异地、实时通存通兑，提供全方位、多功能、多层次的现代化涉农金融服务。
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