利润贡献大增 信用卡细分抢客户
近日，上市银行陆续披露完毕2017年年报。天府早报记者梳理发现，经历多年“低迷期”后，2017年银行业净利润增速回暖，特别是五大行盈利情况明显改善。多位银行业内人士分析，息差、资产质量的改善，以及银行业整体趋向零售转型，一系列因素促进了银行业盈利水平的提升。“而信用卡业务则成为零售业务的重要发力点。近期陆续披露的上市银行年报显示，2017年银行信用卡业务增长迅猛，发卡量、交易量、利润贡献都大幅上涨。”
转型零售 信用卡数据亮眼
在银行业整体向零售方向转型时，信用卡业务成为银行年报中亮眼的“明星数据”。以“零售”为招牌的招商银行年报显示，2017年零售金融业务利润保持较快增长，税前利润475.95亿元，同比增长7.94%，占税前利润的56.52%；零售金融业务营业收入1062.21亿元，占总营业收入的51.29%。其中，信用卡流通卡数6245.68万张，较上年末增长37.27%；信用卡交易额达到2.97万亿元，同比增长30.56%。
近年来，向零售转型迅猛的平安银行，在年报中也交出了较好的数据，零售业务营业收入466.92亿元，同比增长四成，零售金融业务利润贡献近七成。其信用卡流通卡量达3834万张，较上年末增长49.73%；信用卡总交易金额15472.02亿元，同比增长38.01%。而在年报中表示要“做大零售业务”的民生银行，信用卡累计发卡量达到3873.86万张，同比暴增119.37%；信用卡交易额同比增长33.65%。
此外，从四大行来看，工行信用卡客户增至8859万，成为国内客户总量最大的信用卡发卡行；信用卡透支增827.37亿元，增长18.3%。建行信用卡累计发卡突破1亿张，相关手续费收入突破300亿元，同比增长超过20%。农行信用卡累计发卡8481万张，同比增长23.6%。中行信用卡分期交易额同比上升22.05%。
科技驱动 银行掀起信用卡“跑马圈地”
实际上，为了抢滩信用卡“富矿”，各家银行掀起了新一轮信用卡“跑马圈地”。
民生银行称，2017年抢抓市场机遇，依靠数据驱动和科技创新，加速推进信用卡业务发展。网申渠道获客成为信用卡规模拓展的主要途径，网申发卡量占新增发卡量的三分之二以上，借助智能审批决策平台，网申首卡自动审批率近90%。
招商银行表示，在信用卡方面，通过金融科技的有效推进，构建智能获客全流程体系，全面提升获客效率。同时聚焦移动端金融科技创新，以“打造第一消费金融APP”为核心目标，全面提升掌上生活APP经营能力。
场景化是驱动信用卡加速发展的另一利器。平安银行信用卡中心总裁曾宽扬说，如果信用卡可以与场景更好地结合，给客户提供他们更加需要的服务，客户将愿意为信用卡支付年费，并且更加愿意使用这家银行的信用卡。
细分定制 信用卡市场进入“红海”
各大银行劲增的信用卡数量背后，是该市场竞争的白热化。信用卡资深研究人士表示，信用卡已从过去的大众化开发进入到对细分化和窄众化的客户争夺中。这也是信用卡市场进入“红海”的表现之一。“过去发一张‘女人卡\’，不管你处在哪个年龄层，都是同样的权益设置，可是一个20岁的女生、30多岁的女性和50岁的女士，但她们的需求是不一样的。”
该人士指出，当信用卡市场处于“蓝海”时，银行并没有足够的动力去做细分和窄众市场，随着竞争的加剧，目标客户的群体划分越来越细。比如足球为主题的信用卡，目前已有平安银行刚推出的曼联卡、建行的皇马卡，浦发的巴萨卡等。
随着消费金融的升温和银行经营环境的变化，信用卡业务俨然成为未来银行竞争的一大战场。信用卡业务被银行追捧，除了短期息差高、刷卡手续费等贡献利润外，小额分散特征的信用卡贷款的不良率往往较低，能够改善资产质量。
苏宁金融研究院高级研究员赵卿表示，零售业务的关键是围绕个人账户管理提供一系列金融服务，其中信用卡是重要的载体。银行通过发行信用卡可以积累到客户；而信用卡分期等业务可以为银行带来客观的利息、手续费及其他诸如年费等收入。更重要的是，信用卡属于零售业务中客户接触银行频次比较高的业务，银行方面通过手机APP、线下商户、积分反馈体系，建立一个有效的闭环，可以有效增强客户黏性。
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五大行日赚26亿元
2017年银行业净利润增速开始回暖，尤其是5家国有大行的盈利情况明显改善。2017年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行归母净利润分别为2860.49亿元、2422.64亿元、1929.62亿元、1724.07亿元、702.23亿元，同比增速分别为2.8%、4.67%、4.9%、4.76%、4.48%。据此计算，五大国有银行2017年合计实现归属于母公司股东净利润9639亿元，日赚26.41亿元。
与此同时，2017年邮储银行也实现了业绩增速的大幅提升，净利润达476.83亿元，同比增长19.8%。记者注意到，2017年五大行和邮储银行这6家大型银行2017年归母净利润首次突破1万亿元，同比增长4.8%。
■天府早报记者 冷宏伟
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