一场流感或许就能击垮一个家庭选对保险,从容面对疾病来袭
本报记者张頔赵婉莹
防患未然,重疾险配置要跟上
在最近网络上流传的数个“流感致命”案例中,流感只是一个把免疫系统这道身体房门撬开的小贼,还有更厉害的病毒趁机入侵,引发心肺系统的并发症,那才是能把保险柜都搬走的大盗。一旦引发重疾进了重症监护室,治疗费用一下就高昂起来,一般家庭是承受不起的。除去这次引人关注的“流感致命”事件,生活中被突如其来的重疾打倒的家庭比比皆是,我们在为此惋惜的同时,是否应该以此为戒,为家庭配置合理的保障。在重疾来临时,能够从容应对。因此,重疾险对于每个家庭、每个人来讲都是至关重要的。
重疾险是一种定额给付型保险,只要确诊了保险合同约定的重大疾病就能申请赔付——可以拿着确诊书等材料,一次性获得保险公司的给付。重疾险有明确规定承保的范围,只有罹患了保险合同约定的重大疾病才会获得赔偿。为了规范重大疾病保险,保监会发布过《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,里面有提到25种保险必保的重大疾病,基本上这25种疾病的发生率能占到重大疾病发生率的95%。在此基础上,每家保险公司保障的数量都会有所不同。
医疗险配合重疾险,保障更安心
但要注意的是,重疾险并不是应对疾病风险的“万能钥匙”,不要以为买了重疾险就万无一失。在购买的时候,一定要清楚重疾险的保险范围并不是所有的重大疾病,例如,像流感网文中岳父感染流感引起未知病毒侵入从而引起的重疾一般不在保险范围之内,还有一些情况是只有实施了某种手术或达到疾病的某种状态才能获得赔付。
与医疗险偏重费用报销不同,重疾险的意义在于收入损失补偿,能够“确诊即给付”。重疾险不仅是提供治疗费,剩余的给付可以由被保险人支配。也就是说生了大病,肯定至少一两年没办法工作,重疾险能补偿收入上的损失。此外,护理费、营养费这些医疗险不报的,重疾险也能覆盖。
并不是所有人都有机会罹患重大疾病的,但是谁都不能保证这一生没点小病小灾,没得重病住了院,重疾险不赔,医保不起作用怎么办?这种情况,医疗险就凸显了它的作用。
医疗险可以分为普通的医疗险和高额医疗险。普通医疗险一般在传统保险产品的附加险中体现,还有企业或者单位买的团体保险。它的一个特点是保额不高,免赔额低,报销的范围跟医保是一样的,只能报销超出社保报销比例的那部分,对于好药好材料没有报销能力。
高额医疗险是近几年最流行的保险,免赔额高、保额高、费用低,虽然绝大多数都用不到,但是一旦用到了就能得到很大的保障,而且还不限医保用药,对于医保是一种非常强力的补充。
医疗险的购买比较灵活,可以单独购买,但是一般保险公司都会建议作为重大疾病保险的附加险进行购买,保障更加全面。
有些家庭购买保险时,优先考虑为孩子提供保障,不过从家庭稳定发展的角度来说,应当先给大人买保险再考虑孩子。因为大人才是家里的顶梁柱,保住了顶梁柱,孩子才能生活的更好,且大人一般作为孩子的投保人,当投保人出现意外或重大疾病时,孩子肯定要受到影响。一般家庭,爸爸都是顶梁柱,所以要优先给爸爸购买保险,这样以防爸爸发生重疾时,整个家庭的生活品质不会受到很大影响。购买保险应立足保障的基础,再考虑教育金等投资。
得了流感,没过几天就引发肺部重大疾病直接住进了重症监护ICU,花费了几十万元医疗费用之后,老人还是不幸离世……前段时间,网上一篇《流感下的北京中年》击中了很多人的心。文章描述的“人财两空”的家庭遭遇,很多人不免重新审视自己家庭的医疗保障问题。购买适合的保险产品,能大大降低疾病对家庭的不利影响,为家人撑起一把保护伞。
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