盘活农村资源加强信贷支持为乡村振兴引入金融活水
中央一号文件在金融支持乡村振兴战略中提出要坚持农村金融改革发展的正确方向，健全适合农业农村特点的农村金融体系，推动农村金融机构回归本源，把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求。广大金融服务部门根据自身定位，积极推进农村“两权”抵押贷款、加快服务网点布局，提供政策性贷款，为乡村振兴引入金融活水。
实施乡村振兴战略，需要逐步扩大农村金融服务规模和覆盖面，加快建立多层次、广覆盖、可持续、竞争适度、风险可控的现代农村金融体系。具体来看，实施乡村振兴战略，金融业应积极助力，解决乡村振兴中的“钱袋子”问题。
推进农村“两权”抵押贷款
“两权”是指农村承包土地经营权和农民住房财产权。农村有效抵押担保物相对匮乏，如果能让农民利用“两权”进行抵押贷款，对盘活农村资源，解决农民贷款难、让农民获得金融资源支持非常重要。
据了解，银行业在具体的农村“两权”抵押贷款工作中主要面临着两大问题。“一方面，现有的业务模式和产品体系难以匹配‘两权\’抵押贷款客户的需要。另一方面，‘两权\’抵押在现实操作中存在较多复杂性和不确定性，特别是资产变现方面，缺乏有效的风险防控手段和工具。”中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼说。
如何解决农村“两权”抵押贷款中的实际问题？江苏银监局相关负责人表示，江苏银行业在实践中，通过与政府、保险机构多方合作，降低银行在农村的抵押担保风险，解决金融机构不愿意向农民放贷的问题。
以江苏银行业探索的以农民住房财产权抵押贷款的“泗洪模式”为例。在实际业务中，江苏省泗洪县财政设立1000万元农房抵押贷款风险补偿基金，对银行机构农房抵押贷款本息净损失部分给予60%的补偿。同时，对于贷款年利率低于6%或基准利率上浮低于30%的金融机构，由县财政按发放额的2%给予补贴。
泗洪县还建立了由农民抵押住房所在乡镇的农房回购机制，当银行机构通过转让等方式自主处置抵押物流拍时，乡镇按评估价或下浮价回购，兜底处置，解决抵押物变现难题。
中国人民银行副行长潘功胜表示，通过采取“两权”抵押增信、农户单笔贷款额度提高、利率降低等措施，涉农融资难融资贵问题得到缓解，农村金融服务得到改善，一批家庭农场、农民专业合作社通过“两权”抵押贷款扩大生产规模，并通过吸纳农民就业和股份分红等形式带动了农民增收。
数据显示，截至2017年9月末，全国232个试点地区农村承包土地的经营权抵押贷款余额达295亿元，试点以来累计发放贷款448亿元；全国59个试点地区农民住房财产权抵押贷款余额达196亿元，试点以来累计发放贷款261亿元。
完善农村金融体系
去年中央一号文件对完善农村金融机构和农村普惠金融提出，完善村镇银行准入条件，地方法人金融机构要服务好乡村振兴，还要求普惠金融重点要放在乡村。
中国银监会农村中小金融机构监管部主任郭鸿表示：“要加快乡村金融服务网络建设，优先解决欠发达地区和弱势群体的基础金融服务可得性，提升服务便利性，实现基础金融服务不出村，综合金融服务不出镇。”
培育发展村镇银行，是丰富、完善和健全农村金融组织体系的一项重要制度安排。据了解，自2006年村镇银行试点以来，银监会一直坚持“低门槛、严监管”的原则，不断优化完善监管政策，在风险可控、商业可持续的前提下，积极、稳妥、有序推进村镇银行培育发展工作。近期，银监会制定并印发了《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，提出具备一定条件的商业银行，可以新设或者选择1家已设立的村镇银行作为村镇银行的投资管理行，即投资管理型村镇银行。针对中西部和老少边穷地区部分县域经济总量小、人口少、金融承载能力弱的实际情况，可以在同一省份内相邻的多个县(市、旗)中选择1个县(市、旗)设立1家村镇银行，并在其邻近的县(市、旗)设立支行，即实施“多县一行”制村镇银行模式。
据新疆银监局局长王俊寿介绍，目前，新疆已有28家村镇银行，设立分支机构135家，遍布11个地州市、28个县市区和兵团13个师。新疆区域内以村镇银行为代表的新型县域农村金融机构发展迅速，在解决农村地区金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题中作用日益凸显，有力地促进了农村经济的发展。
加大政策资金支持力度
“中央提出，要明确农发行在乡村振兴中的职责定位，强化金融服务方式创新，加大对乡村振兴中长期信贷支持。我们要紧扣中央决策部署，聚焦农业农村现代化的重点领域和薄弱环节，以更大作为，高质量服务乡村振兴战略。”农发行董事长解学智表示。
作为农业政策性银行，农发行始终坚持把执行政策放在首位，近3年来农发行累计投放支农资金5.9万亿元；贷款余额由2.83万亿元增加到4.68万亿元，增长65%；累计支持收储粮食1.26万亿斤、易地扶贫搬迁惠及贫困人口524万人、帮助906万人改善居住条件。
据介绍，2018年，农发行将聚焦农业农村现代化的重点领域和薄弱环节，在4个方面助力乡村振兴。一是支持粮棉油收储。二是助力脱贫攻坚。农发行将聚焦深度贫困地区重点发力，瞄准重点领域加大投入，加大定点扶贫和实验示范区工作力度。三是支持农业农村基础设施建设。四是创新支持农业现代化。农发行将积极支持农业现代化，着力支持一二三产业融合发展，支持推动质量兴农，积极参与和推动农村改革，全力服务农村现代化。
?评论
金融服务乡村须补科技短板
□盘和林
解决当前农村金融体系存在的问题，要特别注重依靠金融科技，推动普惠金融发展，比如更便捷的移动支付、基于信用的网络小贷、刷脸和生物识别等远程核身技术等，补上当前农村金融服务的短板。
乡村振兴存在多样化的金融需求。第一，农业未来将整体呈现出规模化、机械化、信息化、融合发展、种养结合的发展趋势，新型农业经营主体将大量涌现，其面临的融资难、融资贵问题亟须解决。第二，当前农村生态环境保护有多方面的融资需求。第三，当前金融机构与***脱贫相配套的普惠金融服务仍存在一些问题和不足，尚无法有效满足农村贫困地区产业发展和扶贫对象多样化的需求。
当前，农村并不缺乏金融机构，各类商业银行、保险公司等金融机构几乎都设立了乡镇一级的服务机构或人员。但农村金融服务匮乏的一个很重要原因在于，传统的金融服务难以适应农业农村的需求特点。而且，金融机构也感觉到服务农业农村的成本高、难度大、利润低、风险大。
而“以数字技术驱动”的新农村普惠金融正在克服传统农村金融中的痛点，以更低的价格，更可持续的商业模式，更有效的服务偏远地区有金融需求的百姓。
实际上，我国金融科技公司如蚂蚁金服的诸多实践经验，已经走在了探索新农村普惠金融的前头。蚂蚁金服针对农村的数字普惠金融主要有3个方面创新：一是利用移动互联技术解决农村金融中的“最后一公里”问题，触达偏远山区传统金融难以触达到的用户。小额贷款金融服务基于大数据进行预授信，无需抵押，无需人工调查，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。二是用大数据等技术有效地甄别风险。基于大数据的AI风控能力使农村小额贷款风控效果提升了足足一倍。三是以数字普惠金融服务于***。
从数以万计的农村金融服务案例中，我们不难看出金融科技对农村金融的巨大价值。中央一号文件也特别提到健全适合农业农村特点的农村金融体系，而金融科技正可以在其中发挥巨大作用。
(据《经济日报》)
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