保监会向19家财险公司发监管函：有保险产品异化成对赌工具
近日，保监会针对问题产品向19家财险公司下发了监管函。中国保监会有关部门负责人就相关情况答记者问。
一、请简要介绍一下监管函下发的背景情况
答：为贯彻落实保监会“1＋4”系列文件精神，提高财产保险公司产品质量，整治产品领域存在的各种问题，保监会印发了《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》，部署开展财险公司备案产品专项整治工作。整治工作分为公司全面自查、公司整改清理以及监管检查三个阶段。前期84家财险公司在自查整改阶段自查产品161928个，发现问题产品8495个，清理注销“僵尸”产品10667个。中国保监会结合公司自查整改情况以及日常监管情况，选取部分财险公司作为检查对象，对在用备案产品进行随机抽查，发现19家检查对象存在问题产品1672个。针对发现产品问题，近日，中国保监会向19家财险公司下发监管函，对问题产品责令停止使用，并对其中情节严重的10家公司要求在三个月内禁止备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。
二、当前财产险领域产品主要存在哪些问题
答：保险产品是保险公司履行承诺、承担责任、体现价值的载体，是保险行业服务实体经济和社会发展的基础，但当前一些财产保险产品被异化成为公司违法违规、扰乱市场的工具。具体来说，有的财险公司产品创新偏离了保险主业，盲目追求与大资管和互联网金融的接轨，片面突出产品的短期、高频、高收益和理财特性，背离了保险保障和稳健经营的要求。有些公司产品创新违背了保险利益原则、损失补偿原则等基本保险原理，开发承保投机风险、赌博风险的保险产品，保险产品异化成对赌工具，违背社会公序良俗，损害了社会公共利益。有些公司将产品创新错误理解为炒作概念和制造噱头，产品创新主要为了吸引眼球、制造话题，忽视了保险产品本身的保险保障功能作用，销售过程中搏出位，理赔时不能发挥风险转移功能，造成保险纠纷，损害了行业形象。还有些保险产品定价不合理，没有遵循精算原理，费率调整随意性较大，预定损失率和费用率倒挂，个别产品费用率高达90％，严重损害消费者利益。
三、此次监管函叫停的产品主要存在哪些问题
答：中国保监会此次监管检查，发现问题产品1672个，存在的主要问题有：产品命名不规范、条款表述不清晰、违反保险原理或保险法规定、免除或减轻保险人责任的条款未作明显标示、条款适用标准引用错误、费率调整条件不明确、调整范围无上限、险种分类错误等问题。上述问题反映出部分公司在产品管理方面主体责任缺失，开发设计合规意识薄弱，产品管理制度不健全，产品开发创新机制不完善，甚至对保险产品本身保障功能理解不到位。
四、保监会下一步在产品监管方面还有哪些打算
答：近年来，保监会出台了《财产保险公司保险产品开发指引》《财产保险公司产品费率厘定指引》，指导公司提高自身依法合规、公平合理设计保险条款和费率的能力。此次开展的备案产品专项整治工作，是财险业首次产品专项检查，是切实践行“强监管、防风险、治乱象、补短板、服务实体经济”采取的具体举措，旨在整治产品乱象，强化产品监管，提升公司产品管控水平。此次下发的19个监管函，要求公司停止使用问题产品，报送整改报告，重视产品开发管理方面存在的问题，切实承担起产品管理主体责任，完善产品管理制度流程，加强产品质量管控，杜绝类似问题再次发生。对其中情节严重的10家财险公司，监管函要求三个月内禁止公司备案新的保险条款和保险费率（农险产品除外）。下一步，保监会将认真贯彻落实党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，从严监管，坚持“保险姓保、监管姓监”不动摇，继续加强产品监管力度，从产品开发、准入、监管、退出全流程加强财产保险产品监管，建立产品审核档案，对违法违规的问题产品坚持强制退出，对情节严重的公司停止申报新产品。
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