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信用卡取现风险加大 多家银行取消最低还款额

川江都市报 2018-02-01 10:27 大字

“近日,多家银行发布了关于信用卡预借现金的公告,信用卡透支取现将不再享受最低还款额待遇。业内人士表示,近两年,许多银行提高了信用卡的提现额度,导致银行风险相应加大,资金用途比较难监控,因此对于信用卡还款有了更高的要求。

◎ 川江都市报记者 陈猛

多家银行取消最低还款

某股份制银行发布公告称,2月1日起,信用卡透支取现额将全额计入当期账单的最低还款额,也就是说,透支取现不再享受最低还款额待遇。

据了解,此前不少银行信用卡最低还款额只计入预借现金交易款的10%,也就是说,如果信用卡取现1万元,过去只有1000元会计入最低还款。该银行表示,账单日在2018年2月1日(含)之后,需全额还款的取现交易可能发生在2018年1月甚至更早以前,需要持卡人提前做好资金安排。

事实上,调整信用卡取现政策的并非只此一家银行。某国有大行发布公告称,自2017年12月17日起,信用卡透支取现时,累计透支金额最高不超过总授信额度的50%。信用卡透支取现额将全额计入当期账单的最低还款额。

此前,另一家国有银行也规定,自2017年11月5日起,每期账单中的透支转账、透支取现额将全额计入该期账单的最低还款额(含2017年11月5日前已成功办理的透支取现、透支转账金额)。据该行工作人员介绍,此前银行信用卡最低还款额只计入预借现金交易款的10%。

据了解,上述银行调整的原因是银监会下发的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》(银监办发〔2017〕49号)。根据规定,“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的,银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上,签订业务合同,并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

防控风险是主要目的

对于银行将信用卡预借现金全额纳入最低还款额的规定,业内人士表示,在取现额度上调后,风险相应加大,所以对于还款要求有所提高。

据了解,从2016年起,信用卡透支取现额度开始进入调整阶段,而柜面渠道透支取现额度更是连续三次大幅提高。目前,银行通过ATM透支取现普遍执行1万元标准,通过柜面透支取现则步入自主制定限额的阶段。根据2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》新规,信用卡持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由2000元提高至1万元,持卡人通过柜面办理现金提取业务每卡每日限额由发卡机构与持卡人通过协议约定。

业内人士表示,信用卡取现业务实际上类似于现金贷款,因为目前很多银行对信用卡取现的额度有所上调,因为信用卡取现利率较高。此外,银行还能获得手续费收入,对银行来说,这是一笔较为丰厚的收入。而最低还款额的设置实际上放大了借款的杠杆,比如借10000元,每月只要最低还2000元,实际上有5倍的杠杆。

取现资金用途难以监控

多家银行在公告中提到,信用卡预借现金的用途。如某国有大行规定,通过银行预借现金(包括现金提取、现金转出等业务)获得的资金只能用于消费领域,包括家庭耐用品消费、旅游消费、家居装修、助学进修、医疗保健等,不得用于生产经营、投资等非消费领域(包括但不限于购房、股票、期货、理财、P2P借贷及其他股本权益性投资)。某商业银行规定,对于单笔或单日累计透支金额30万元(含)以上的交易,要求持卡人提供真实的资金用途证明以确保卡片透支消费或预借现金,用于合法、合规、合理的消费领域。持卡人提供用途的证明资料,包括但不限于大件耐用消费品、旅游、教育、购车等消费用途发票或凭证等。

实际上,对于取现后的消费监管几乎处于真空地带。

业内人士提醒,信用卡取现和信用卡透支区别较大,一般取现没有免息期,除了按照取现额的1%-3%收取手续费外,每日会收取万分之五左右的利息,按月收取复利,年利率大概20%左右,所以,借款利率是很高的。因此,如果因一时之需而不得已取现,那么应尽快换上,否则不但会影响自己的征信记录,还会负担高昂的利息费用。

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